Taula de continguts
- 1. Establiu objectius de jubilació
- 2. Fixeu-vos en la sincronització
- 3. Opcions del pla de jubilació
- 4. Renda extra de jubilació
- 5. No oblidis el teu soci
- 6. Mentia el joc final
- La línia de fons
Per a la majoria de les persones, el camí cap a la jubilació és un procés de diversos passos que dura una vida laboral. Per a això, hi ha sis maneres de planificar i assegurar una jubilació duradora.
1. Establiu objectius de jubilació
Tot comença amb la definició d’objectius. Els objectius a llarg termini defineixen quant voleu estalviar en diversos comptes en el moment de retirar-vos. Aquests objectius tenen a veure amb com voleu viure a la jubilació, on vulgueu viure, etc. És important adonar-se que fins i tot els objectius a llarg termini canviaran segons el temps i les circumstàncies que ho requereixin.
Punts clau
- El fet d’assegurar-vos que estigueu segurs financerament durant tota la jubilació comença amb la definició d’objectius financers i de vida, així com l’edat que voleu jubilar. Assegureu-vos d’entendre els diferents plans de jubilació disponibles, incloent-hi com s’imposen els impostos. Si teniu previst treballar durant la jubilació, tingueu en compte les possibles conseqüències fiscals. També teniu en compte el vostre cònjuge, així com els exes si esteu divorciats; potser tindreu dret a algun estalvi del vostre pla de jubilació o viceversa. a cada pas del camí i tingueu en compte que els objectius a llarg termini poden canviar amb el pas del temps.
El compliment d’aquests objectius requereix que maximitzis l’estalvi alhora que minimitzis els impostos, que tinguis les despeses en xec, estableix objectius adequats a l’edat i controlis el teu progrés a cada pas del camí.
2. Fixeu-vos en la sincronització
El temps, en relació amb la jubilació, sol girar al voltant del que s'ha considerat l'edat de jubilació normal: els 60 anys superiors. Dit això, quan us heu de retirar és una cosa molt individual.
Com en els objectius financers, també es pot modificar. Tot, des de disminuir la salut fins a riqueses inesperades (guanyar la loteria, per exemple), podria alterar els vostres plans.
L’edat per rebre les prestacions completes de jubilació de la Seguretat Social ara és de 66 o 67 anys, segons quan naixis, però esperar fins als 70 anys l’augmenten un 8% cada any endarrereix-les.
Un aspecte important de la sincronització té a veure amb l’edat específica de 59 ½ anys, la primera vegada (normalment) quan podeu obtenir els vostres estalvis de jubilació avantatjats pels impostos sense incórrer en una penalització. Hi ha conseqüències financeres i fiscals de l'elaboració del vostre niu abans i després dels 59½ anys.
3. Comprendre les opcions d'estalvi de jubilació disponibles
Comprendre els plans d’estalvi disponibles patrocinats per l’empresari, inclosos els plans 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA i SEP, proporciona les bases per a la creació de tots els ous niu. També heu de conèixer la importància de tenir un IRA tradicional i / o Roth com a part de la vostra imatge general d’estalvi de jubilació.
A més, haureu d’aprendre com un compte d’estalvi sanitari (HSA) us pot estalviar diners abans i després de la jubilació.
Aquestes eines d’estalvi de jubilació, juntament amb estratègies d’inversió eficaces i rendibles per a impostos, us proporcionaran la millor assegurança que podeu tenir a l’hora d’evitar els desastres financers.
4. Pla d’ingressos de jubilació addicional
Tot i que sovint la jubilació és pensada com un moment per retrocedir i relaxar-se, la majoria de les persones es troben tan ocupades com mai, tot i que fan coses diferents. Per a molts, mantenir-se ocupat també significa obtenir ingressos addicionals. Hi ha qui compra i gestiona propietats d'inversió. Altres converteixen una afició en una petita empresa. Uns altres aconsegueixen una feina a temps parcial, tant pels diners com pel contacte social.
Gestionar els ingressos addicionals durant la jubilació pot tenir conseqüències fiscals. Si, per exemple, assumiu les prestacions de la Seguretat Social i continueu treballant, aquestes prestacions podrien reduir-vos en funció de la vostra edat i quant guanyeu. Treballar durant la jubilació també us pot implicar una franja fiscal més elevada, especialment si esteu sotmesos a RMD.
5. No oblidis el teu soci
La jubilació per parelles és un projecte conjunt i pot ser complicat. Hi ha problemes de temps per assegurar-vos que tant la vostra parella com els beneficis màxims de la Seguretat Social, inclosos els relacionats específicament amb les prestacions del cònjuge.
També hi ha problemes personals i emocionals. Si, per exemple, un de vosaltres continua treballant mentre l’altre es jubila, com canviarà la gestió de la llar? D'altra banda, els grans canvis de vida en retirar-se al mateix temps també poden resultar innecessaris estressants per a una relació.
En cas de divorci, pot ser que estiguis sotmès a una ordre de relacions domèstiques qualificada (QDRO), que podria requerir-te de dividir els estalvis de pensions o de jubilació amb el seu ex-cònjuge.
6. Mentia el joc final
Per a la majoria de la gent, els 50 anys són l’inici del joc final de jubilació. L’ideal seria que comenceu a enfortir l’ou niu amb aportacions de captura. També haureu de revisar la vostra barreja d’inversions amb més freqüència per assegurar-vos que disposeu de la combinació adequada de valors per mitigar el risc, alhora que s’assegura un creixement suficient.
En l'últim any o dos abans de retirar-se, haureu de revisar tant les necessitats assistencials com les de reparació de la llar i veure que es compleixen mentre encara hi ha un sou (i esperem, una assegurança mèdica patrocinada per l'empresari).
També pot ser que arribi el moment de fer aportacions benèfiques que seran més avantatjoses en funció dels impostos abans que el seu ingrés disminueixi.
Finalment, haureu de parar atenció als primers anys de jubilació abans que els RMD es posin en marxa i que els ingressos imposables potencialment augmentin.
La línia de fons
El camí cap a la jubilació inclou establir objectius, cronometrar-se, aprofitar les opcions d’estalvi per a la jubilació, comprendre l’impacte de la tributació i les prestacions fiscals, planificar amb un soci (si en teniu) i mantenir-vos al damunt de tot quan arribeu realment. Haureu de controlar el vostre progrés a cada pas del camí i ajustar-los quan calgui.
