Què és una tarifa actuarial?
Una taxa actuarial és una estimació del valor esperat de les pèrdues futures d’una companyia d’assegurances. Normalment, l'estimació es preveu a partir de dades històriques i de la consideració del risc que comporta. Les taxes actuarials precises ajuden a protegir les companyies d’assegurances davant el risc de greus pèrdues d’assegurança que puguin comportar insolvència.
Punts clau
- Les taxes actuarials són estimacions de pèrdues futures, generalment basades en pèrdues històriques. La calculació d'actuacions s'utilitza per determinar la prima més baixa que compleix tots els objectius requerits d'una companyia d'assegurances. Les tarifes s’expressen com el preu per unitat d’assegurança per a cada unitat d’exposició. Les taxes actuatorials es revisen i s’ajusten periòdicament.
Com funciona la tarifa actuarial
Les taxes actuarials s’expressen com un preu per unitat d’assegurança per a cada unitat d’exposició, que és una unitat de passiu o propietat amb característiques similars. Per exemple, en els mercats d’assegurances de propietats i accidents, la unitat d’exposició és normalment igual a 100 dòlars del valor de la propietat i la responsabilitat es mesura en 1.000 unitats de dòlars. L’assegurança de vida també té unitats d’exposició de 1.000 dòlars. La prima d’assegurança és la taxa multiplicada pel nombre d’unitats de protecció que es compren.
Generalment, durant la revisió d'un tipus, primer es determina si cal ajustar les tarifes actuarials. Una experiència de pèrdues projectada proporciona a les companyies asseguradores la possibilitat de determinar la prima mínima necessària per cobrir les pèrdues previstes.
Requisits de tarifes actuuals
L’objectiu principal de la ratificació actuarial és determinar la prima més baixa que compleixi tots els objectius requerits d’una companyia d’assegurances. Un tipus actuarial amb èxit ha de cobrir pèrdues i despeses i obtenir un benefici. Però les companyies asseguradores també han d’oferir primes competitives per a una cobertura determinada. A més, els estats tenen lleis que regulen el que poden cobrar les companyies d’assegurances i, per tant, es tenen en compte tant les pressions empresarials com les reguladores durant el procés de confecció.
Un dels components principals del procés de tasca és considerar tots els factors que poden afectar pèrdues futures i establir una estructura de preus de primes que ofereix primes més baixes a grups de baix risc i primes més altes a grups d’alt risc. Al oferir primes més baixes a grups de baix risc, una companyia d’assegurances pot atreure aquells individus a comprar les seves pòlisses d’assegurances, rebaixant les seves pròpies pèrdues i despeses, alhora que augmenten les pèrdues i despeses per a les companyies d’assegurances competidores (que després hauran d’afectar els negocis de més alts). agrupacions de risc dels individus). Les companyies d’assegurances gasten diners en estudis actuarials per tal d’assegurar-se que consideren tots els factors que poden predir de forma fiable les pèrdues futures.
Els actuaris se centren a realitzar anàlisis estadístiques de pèrdues passades, a partir de variables específiques de l’assegurat. Les variables que generen les millors previsions s’utilitzen per establir primes. Tanmateix, en alguns casos, l’anàlisi històrica no proporciona una justificació estadística suficient per establir una taxa, com per exemple per a l’assegurança de terratrèmols. En aquests casos, de vegades s'utilitza el modelatge de catàstrofes, però amb menys èxit.
