Què és Scoring Credit?
La puntuació de crèdit és una anàlisi estadística que fan els prestadors i les institucions financeres per accedir a la solvència de les seves persones. Els prestadors utilitzen la puntuació de crèdit per ajudar a decidir si poden estendre o denegar el crèdit. La puntuació de crèdit d'una persona és entre 300 i 850, 850 sent la qualificació creditícia més alta possible. Una puntuació de crèdit pot afectar moltes transaccions financeres, incloses hipoteques, préstecs d'automòbils, targetes de crèdit i préstecs privats.
La puntuació de crèdit està influenciada per cinc categories: història de pagaments, tipus de crèdit, crèdit nou, deute corrent i durada del crèdit. Una persona ha de parar especial atenció al historial de deutes i pagaments actuals.
Què és un punt de crèdit?
Com funciona la puntuació de crèdit
Els models de puntuació de crèdit poden diferir lleugerament de la puntuació del crèdit. El sistema de puntuació de crèdits de Fair Isaac Corporation, conegut com a puntuació FICO, és el sistema de puntuació de crèdits més utilitzat en el sector financer. Tot i això, un altre model popular de puntuació de crèdits és VantageScore, que va ser creat per les tres agències informadores de crèdit: TransUnion, Experian i Equifax.
Punts clau
- Les puntuacions de crèdit determinen la capacitat d’una persona de demanar diners per préstecs hipotecaris, préstecs d’automòbils i, fins i tot, préstecs privats per a college.VantageScore i FICO són tots dos models populars de puntuació de crèdit. Els prestadors utilitzen la puntuació de crèdit en preus basats en el risc, en els quals els termes d’un préstec, inclòs el tipus d’interès que s’ofereix als prestataris es basa en la probabilitat de l’amortització. Els rànquings de crèdit s’apliquen a empreses (empreses) i governs i la puntuació de crèdit s’aplica a particulars.
Els prestadors utilitzen la puntuació de crèdit en preus basats en riscos en què les condicions d’un préstec, inclòs el tipus d’interès que s’ofereix als prestataris, es basen en la probabilitat de l’amortització. En general, com més bona sigui la puntuació de crèdit d’una persona, millor serà la taxa que ofereix l’entitat per part de l’entitat financera.
Puntuació de crèdit vs qualificació de crèdit
Un concepte similar, les qualificacions de crèdit, no s’ha de confondre amb el puntatge de crèdit. Les qualificacions de crèdit s'apliquen a empreses, sobirans, sub-sobirans i valors d'aquestes entitats, així com a valors avalats per actius.
Com a enfocament tradicional per a l’anàlisi del risc de crèdit, la puntuació de crèdit és més eficaç per a petites empreses i individus operats per propietaris.
Els models de puntuació de crèdit constitueixen una imatge de la vostra relació amb el crèdit i les puntuacions variaran (encara que normalment no canvien dràsticament) entre les tres principals oficines de crèdit.
Una qualificació de crèdit determina tant el tipus d'interès del reemborsament com si el prestatari serà aprovat per a un préstec de crèdit o emissió de deute.
Consideracions especials
Tot i que la puntuació de crèdit ocupa el risc de crèdit d'un prestatari, no proporciona una estimació de la probabilitat d'impagament del prestatari. Com a rànquing ordinari, només es valora la possibilitat d’un prestatari de major a menor. Com a tal, la puntuació de crèdit pateix la seva incapacitat per determinar si l’ prestatari A és dues vegades més arriscat que el prestatari B.
Un altre límit interessant de la puntuació de crèdit és la seva incapacitat per factoritzar explícitament les condicions econòmiques actuals. Per exemple, si el prestatari A té un punt de crèdit de 800 i l’economia entra en una recessió, el punt de crèdit de l’empruntegista A no s’ajustaria si no canviaria el comportament de la posició financera de l’empresari.
Els mètodes més avançats de modelització del risc de crèdit inclouen models estructurals i models de forma reduïda.
