Els mil·lenaris són fills del seu temps. Nascuts entre el 1982 i el 2002, van ser majors d’edat durant la crisi financera del 2008 i la severa recessió que va seguir. Quan van entrar a l'edat adulta, van passar un moment difícil per trobar feina digna. Es preocupen dels grans bancs que van contribuir al difícil món laboral al qual van entrar, però confien més en la tecnologia que els seus ancians.
Ara, les aplicacions fintech estan fent un camí per oferir millennials maneres de bancar i estalviar sense deixar de banda la sucursal del banc cantoner. Chime i Simple, ambdues aplicacions bancàries només mòbils assegurades amb FDIC, permeten als usuaris estalviar i gestionar diners i establir objectius financers mitjançant un telèfon intel·ligent.
Els grans bancs tenen aplicacions mòbils també en aquests dies i un pou de diners aparentment sense fons per promocionar aquestes aplicacions. Les aplicacions només per a mòbils tenen una facilitat d’ús, taxes reduïdes i estat sense nom per diferenciar-se dels bancs tradicionals.
L’impacte de les aplicacions bancàries pot anar molt més enllà de les seves funcions bàsiques. Les aplicacions han de col·laborar amb els grans bancs convencionals per sobreviure. Aquesta interdependència és important i la relació entre les aplicacions financeres i els grans bancs continua evolucionant. No obstant això, a mesura que les aplicacions guanyen tracció amb usuaris experimentats en tecnologia, els assessors financers basats en bancs poden patir una pèrdua de clients més joves.
Aquí teniu el que els usuaris poden esperar amb aquestes noves plataformes. (Per a informació relacionada, vegeu: Per què es redueixen els mínims del compte de Robo-Conseller. )
Bancs de ximple a tarifes baixes
Chime, amb seu a San Francisco, posa la seguretat i el centre de seguretat, però atrau els usuaris nous amb les seves polítiques de baix cost. Els dipòsits estan assegurats per FDIC per Bankcorp per fins a 250.000 dòlars. La política de Visa Zero Responsabilitat protegeix el Visa de dèbit de Chime.
Un compte Chime inclou una targeta de dèbit, comptes de despesa i estalvi. Els avantatges competeixen i, en alguns casos, superen els d’un banc de maó i morter i una targeta de dèbit tradicional. Això inclou:
- Devolució d’efectiu de la despesa i del pagament de la factura. Sense comissions
La funció d’estalvi automàtic de Chime arrodona totes les compres al dòlar més proper i trasllada l’excés d’efectiu al vostre compte d’estalvi. Com a bonificació, Chime afegeix un 10% addicional d’arrodoniments setmanals al vostre compte d’estalvi. Això és diners gratuïts combinats amb l'estalvi automàtic.
Centrats en els objectius
Llançada el 2012, l’aplicació Simple promou el seu enfocament basat en objectius amb oportunitats d’establir objectius d’estalvi per a articles petits com ara una tauleta nova o objectius importants com un pagament inicial. Simple està afiliada a Compass i al Banc Bancorp. Com en els comptes de Chime, els dipòsits estan coberts per una assegurança FDIC.
La funció de despesa segura de Simple està destinada a mantenir-lo al dia i dins del pressupost. Té el saldo del vostre compte i resta l'import que heu introduït per assolir els objectius i la despesa prevista per als propers 30 dies. (Per a lectura relacionada, vegeu: Què passa si els gegants tècnics llancen assessors de robo? )
Què passa amb els assessors humans?
Wells Fargo, Citigroup, Bank of America, PNC, Capital One i HSBC són només alguns dels principals bancs que ofereixen assessors financers per a la seva clientela. Els bancs regionals i les cooperatives de crèdit també ofereixen serveis d'assessorament financer. Què passa, doncs, quan menys gent veu la necessitat de posar el peu en una sucursal?
L’impacte podria ressonar a tota la indústria, amb conseqüències negatives per l’enfonsament i, en definitiva, per a la generació d’ingressos.
Aquesta pèrdua per als bancs tradicionals pot augmentar a mesura que s’ampliïn les oportunitats de banca d'aplicacions. Afegiu els canvis normatius de la nova regla de confiança que posa alguns assessors financers basats en bancs contra assessors i aplicacions de robo, i els grans bancs tenen problemes. Els assessors de robo digitals millorats en tecnologia es poden beneficiar a mesura que els clients adopten inversions en línia i mòbil a la banca basada en el telèfon.
La línia de fons
La tecnologia del consumidor deixa el seu segell en diverses empreses. Les noves tecnologies afecten especialment la banca. A mesura que les aplicacions bancàries creixen i els consumidors es tornen més còmodes en realitzar transaccions sensibles mitjançant dispositius mòbils, els consumidors poden beneficiar-se. Però els bancs i consellers financers de maons i morters hauran d’adaptar-se per sobreviure. (Per a informació relacionada, vegeu: Com la tecnologia crea valor per als assessors. )
