Taula de continguts
- Comprensió dels plans 401 (k)
- IRA tradicionals i Roth
- IRA tradicionals vs Roth
- SEP IRAs
- Pla de benefici definit per saldo d'efectiu
- El compte d’inversions
El pla 401 (k), des de la seva creació el 1978, s'ha convertit en el pla de jubilació més popular dels Estats Units promogut per l'empresari, però no tots els treballadors tenen accés a un, deixant-los a buscar alternatives per estalviar-se la jubilació.
I què hi ha més? Hi ha diverses opcions. Però primer, mirem com funciona un 401 (k).
Portes clau
- No tots els treballadors tenen accés a un pla de jubilació popular 401 (k). Algunes alternatives per a estalviadors de jubilació inclouen IRA i comptes d'inversió qualificats. Les IRA, com 401 (k) s, ofereixen avantatges fiscals per als estalviadors de jubilació. pot optar per l’opció Roth, considereu la vostra situació fiscal i futura que decidiu entre un IRA tradicional i un Roth.
Comprensió dels plans 401 (k)
La configuració és senzilla. Amb un 401 (k), aporteu diners pretax del vostre sou cada mes. Les contribucions són deduïbles d’impostos dels seus ingressos anuals. Els diners es dedueixen automàticament del vostre compte de pagaments i s’inverteixen en les inversions que trieu de les opcions del pla.
Encara és millor si el vostre empresari coincideix amb algun percentatge de les vostres aportacions, cosa que molts fan. Obteniu els ingressos de les inversions quan us jubileu.
Hi ha límits sobre la quantitat que podeu aportar anualment. A partir del 2020, podreu aportar fins a 19.500 dòlars anuals (fins als 19.000 dòlars el 2019) i els estalviadors tindran 6.000 dòlars addicionals si teniu 50 anys o més.
Si bé un 401 (k) pot funcionar amb pilotes automàtiques un cop ho hagueu establert, no és normalment una bona idea. Si, per exemple, el sou es duplica i encara contribueixes la mateixa quantitat cada mes, et posaràs en desavantatge en no augmentar les contribucions.
Per a aquells que busquen alternatives a un número 401 (k), considereu explorar les possibilitats a continuació.
IRA tradicionals i Roth
Si el vostre empresari no ofereix un número de 401 (k), o sou un treballador autònom o propietari d'una petita empresa, podeu obrir un compte individual de jubilació (IRA). Aquests comptes també ofereixen avantatges fiscals orientats a la jubilació, que varien segons si trieu un IRA tradicional o Roth.
Encara millor, podeu estalviar-ne un a més d’un 401 (k), tot i que, segons els vostres ingressos i el tipus de compte que trieu, és possible que les vostres aportacions no siguin deduïbles d’impostos. Fins i tot en aquest cas, però, els diners del vostre compte augmentaran sense impostos fins a la jubilació.
Tot i que tant els IRA com els 401 (k) s ofereixen avantatges fiscals, hi ha algunes diferències clau. Amb un IRA, el màxim que podeu aportar tant al 2019 com al 2020 és de 6.000 dòlars l’any (7.000 dòlars si teniu almenys 50).
En general, 401 (k) s i IRAs tenen penalització de retirada anticipada si es prenen distribucions abans dels 59½ anys, però hi ha excepcions a aquesta regla.
Amb un IRA, el món és la vostra ostra d’inversions. Podeu invertir en gairebé qualsevol seguretat o instrument financer el valor del qual es pugui mesurar de forma precisa i diària.
El que no inclou són les assegurances de vida i els objectes de col·lecció. "Els objectes de col·lecció es classificarien com qualsevol obra d'art, metall, joia, begudes alcohòliques, catifes, antiguitats o segells", explica Rebecca Dawson, assessora financera de Los Angeles, Califòrnia.
"L'IRA és un gran vehicle d'inversió. No obstant això, més del 85% dels inversors no són conscients de tots els avantatges que proporciona un IRA. Et permet invertir en accions, bons i fons mutus, però també et permet invertir en béns immobles, cavalls, accions d’empreses privades, drets d’impostos, terres de conreu, criptocurrency, franquícies, or físic i molt més ”, afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.
IRA tradicionals vs Roth
Com els 401 (k) s, els IRA tenen versió tradicional i tradicional. Voleu pagar els impostos ara o després?
Amb un IRA tradicional, dedueixen les aportacions dels impostos actuals i només pagueu els impostos sobre la renda quan comenceu a retirar-vos-hi dècades més aviat.
Amb un Roth IRA, no haureu de deduir les contribucions de la vostra factura tributària anual, però, un cop comenceu a retirar-la, no estan exemptes d’impostos. Qualsevol creixement també està exempt d’impostos. També teniu estalvies de distribucions mínimes necessàries quan arribeu als 70 ½ anys, obligatòries per a IRA tradicionals i per a 401 (k) s.
Quan decidiu entre una IRA tradicional o una Roth, heu de preguntar-vos si aneu a un grup d’impostos més alt un cop us jubileu, i si en el futur podreu tenir alguna semblança amb l’actualitat.
SEP IRAs
A partir del 2020, les aportacions no podran superar el 25% de les retribucions de l'exercici ni els 57.000 dòlars (superior als 56.000 dòlars el 2019), el que sigui inferior.
Pla de benefici definit per saldo d'efectiu
Si teniu un treball autònom i teniu èxit, però esteu massa ocupats (o massa baixos en efectiu) per fer molt per crear un pla de jubilació abans de la vostra vida, encara hi ha temps per fer alguna cosa per assegurar el vostre futur. Un pla de beneficis definits d'equilibri d'efectiu us permetrà posar-vos al dia de la jubilació instantània.
Robert R. Schulz, CFP®, president de Schulz Wealth a Mansfield, Texas, ho explica així:
Molts treballadors autònoms es troben més tard a la vida amb uns ingressos elevats i molt pocs per demostrar-ho en forma d’estalvi de jubilació. La meva solució preferida per a aquesta persona és un pla de beneficis definits de saldo en efectiu, on la contribució anual del 2020 podria arribar a ser de 230.000 dòlars (fins als 225.000 dòlars el 2019).
El compte d’inversions
Finalment, hi ha comptes d’inversió habituals antics. Podeu obrir un compte a la vostra entitat financera preferida i "contribuir" tant com vulgueu, o podeu. Qualsevol benefici, ja sigui per valor o dividends, es tributarà com a guanys de capital a llarg termini sempre que les inversions es mantinguin durant més d’un any. Probablement significa que pagueu una taxa inferior a la que pagueu en ingressos ordinaris.
Daniel Schutte, de Credo Wealth Management a Denver, Colorado, explica aquesta situació de la manera següent:
Si bé contribuir a un IRA 401 (k) o tradicional o Roth té grans avantatges, com els impostos diferits o el creixement lliure d’impostos, els límits anuals poden evitar que inverteixi capital suficient per gaudir d’una renda de jubilació suficient després. Si es complementa un compte de jubilació amb un compte imposable invertit en un fons d’accions i una assignació de fons d’obligació, es pot sobrecarregar el vostre pla financer i donar suport al resultat desitjat.
Si teniu prou disciplina per assolir els mínims inevitables i respireu profundament durant els màxims, un compte d’inversió estàndard pot ser el camí a seguir. Però prenen un molt de l’esforç per mantenir i és possible que tingueu guanys de capital pel creixement d’ingressos.
