Aquests són els millors percentatges de CD disponibles a la nostra investigació en més de 200 bancs i cooperatives de crèdit que ofereixen CD a clients de tot el país. En els casos en què més d'una institució té la mateixa taxa màxima, hem prioritzat els CD en el termini més breu, el CD requereix un dipòsit mínim més reduït i, encara, un empat, pel qual el CD té una pena més lleu per la retirada anticipada.
Millors tarifes actuals de CD:
- Millor CD de 3 mesos: Chevron Federal Credit Union - 1, 75% APY Millor CD de 6 mesos: CommunityWide Federal Credit Union - 2, 05% APY CD Millor CD de 9 mesos: SRP Federal Credit Union - 2, 50% APY Millor CD de 12 mesos: Quontic Bank - 2, 20% APY Millor CD de 18 mesos: Unió de crèdit federal de la NASA - 2, 50% APY CD millor de dos anys: XCEL Federal Credit Union - 2, 50% APY CD millor de 3 anys: Garden Savings Federal Credit Union - 2, 53% APY CD millor de 4 anys: Hiway Federal Credit Union - 2, 70% APY Millor CD de 5 anys: Unió de Crèdit Federal Affinity Plus - 3, 00% APY
Podeu trobar la nostra llista completa de les taxes de CD més altes en aquest full de càlcul, que té les 10 taxes més importants per a cada terme de CD principal. El full de càlcul també inclou detalls sobre els dipòsits mínims, les penalitzacions de retirada anticipada i qualsevol nota sobre els requisits per unir-se a la unió de crèdit, si escau.
Quant paguen els CD?
Si bé la mitjana nacional és un bon indicador de la direcció de les tarifes —i la quantitat que han canviat durant un període de temps—, no són el que heu de considerar a l’hora de comprar CDs. En comptes d'això, busqueu els índexs més alts disponibles nacionalment, que se situen molt per sobre de les mitjanes industrials.
Per exemple, agafeu CD d'un any. La mitjana nacional actual és de només un 0, 49% de rendiment anual percentual (APY). Tanmateix, la institució que paga més actualment pagarà el 2, 25% d’APY per aquest mateix compromís d’un any, més de quatre vegades més. De la mateixa manera, per a CD de tres anys, actualment podeu guanyar un 2, 53% d’APY en lloc de la mitjana del sector del 0, 75% d’APY.
Com funciona un CD?
L’obertura d’un CD és molt similar a l’obertura de qualsevol compte bancari estàndard. La diferència és en què esteu d'acord quan inicieu la sessió a la línia de punts (fins i tot si aquesta signatura és digital). Després de fer la cerca i d’identificar quins CDs obriràs, completar el procés us bloquejarà en quatre coses.
- El tipus d’interès: les taxes bloquejades són positives, ja que proporcionen una rendibilitat clara i previsible del vostre dipòsit durant un període de temps concret. El banc no pot canviar el tipus més tard i, per tant, reduir els seus beneficis. A banda de tornada, una rendibilitat fixa us pot perjudicar si les tarifes augmenten substancialment i heu perdut l’oportunitat d’aprofitar els CD de major pagament. El terme : aquest és el període de temps que accepteu deixar els vostres fons dipositats per evitar cap penalització (per exemple, CD de 6 mesos, CD d'1 any, CD de 18 mesos, etc.) El termini finalitza a la "data de venciment, ”Quan el vostre CD hagi madurat completament i podreu retirar els vostres fons sense penalització. El director: A excepció d’alguns CD especials que permeten dipòsits addicionals, aquest és l’import que accepteu dipositar al CD, en el moment de l’obertura. La institució: El banc o la unió de crèdit on obriu el vostre CD determinarà aspectes de l’acord, com ara penalitzacions de retirada anticipada (EWP) i si el vostre CD es reinvertirà automàticament si no proporcioneu altres instruccions en el moment del venciment.
Un cop establert i finançat el vostre CD, el banc o la cooperativa de crèdit l’administraran com la majoria d’altres comptes de dipòsit, amb períodes de declaració mensuals o trimestrals, estats en paper o electrònics, i normalment pagaments d’interessos mensuals o trimestrals dipositats al vostre saldo de CD, on el els interessos es compondran.
Pros i contres dels CD
Pros
-
Ofereix una taxa més alta del que podeu guanyar amb un compte d'estalvi o del mercat monetari
-
Paga una taxa de rendibilitat garantida i previsible, evitant la volatilitat i les pèrdues possibles amb accions i bons
-
S'assegura federalment si s'obre amb un banc FDIC o una cooperativa de crèdit NCUA
-
Pot ajudar a evitar les temptacions de despesa, ja que retirar els fons provoca una pena
Contres
-
No es pot liquidar abans del venciment sense incórrer en una penalització de retirada anticipada
-
Normalment guanya menys que accions i obligacions amb el pas del temps
-
Guanya una taxa de rendibilitat fixa independentment de la pujada dels tipus d’interès durant el termini
Què és una escala de CD i per què n’he de construir un?
Els inversors de CD intel·ligents tenen una tàctica específica per a cobrir els canvis de tarifa al llarg del temps i maximitzar el seu retorn. Es diu una escala de CD i us permet accedir a les tarifes més altes que ofereixen els termes de CD de 5 anys, però amb el toc que una part dels vostres diners estiguin disponibles cada any, més que cada cinc anys. A continuació us detallem com fer-ho.
Al principi, traieu la quantitat de diners que voleu invertir en CD i la dividiu per cinc. A continuació, heu posat una cinquena part dels fons en un CD d’1 any amb guanys més importants, un altre cinquè en un CD superior de dos anys, un altre en un CD de tres anys, i així successivament a través d’un CD de cinc anys. Suposem que teniu 25.000 dòlars disponibles. Això us donaria cinc CD de longitud variable, cadascun amb un valor de 5.000 dòlars.
Aleshores, quan el primer CD maduri en un any, agafeu els fons resultants i obriu un CD de cinc anys més alt. Un any després, el vostre CD inicial de dos anys madurarà i invertireu aquests fons en un altre CD de cinc anys. Continua fent això cada any amb el CD que sigui madur, fins que acabis amb una cartera de cinc CD guanyant APYs de cinc anys, però amb un d’ells madurant cada 12 mesos, mantenint els diners una mica més accessibles que si tots va estar tancada durant cinc anys.
Què es considera una bona tarifa per a un CD
Quan els tipus d’interès són molt baixos, és difícil trobar un sol CD que ofereixi una taxa de rendibilitat significativament més elevada que altres CD. Hi ha diversos factors que afecten els ingressos generats per CD, i els inversors de CD poden prendre mesures per maximitzar el seu rendiment de la inversió.
El que fa que els CD siguin atractius com a vehicle d'inversió no és la seva taxa de rendibilitat, sinó la seva naturalesa lliure de risc. Depenent de la institució financera que els ofereix, els CD estan assegurats per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) o per l'Administració Nacional de la Unió de Crèdit (NCUA) i hi ha pocs instruments més segurs disponibles per als inversors mitjans.
Les quantitats mínimes dels CD són normalment de 500 dòlars, i els termes mínims són de 30 dies, tot i que la majoria dels CD maduren entre sis mesos i cinc anys. Els dipòsits més grans i els terminis més llargs solen obtenir taxes d'interès més elevades, tot i que els certificats promocionals sovint incompleixen aquesta norma general. Els tipus d'interès disponibles en els CDs solen ser una mica superiors a la taxa d'inflació actual, determinada per l'índex de preus al consum (IPC), de manera que pràcticament qualsevol tipus superior a aquest és un bon preu. Els bancs en línia i les cooperatives de crèdit solen oferir tipus d’interès lleugerament més elevat que les empreses tradicionals de maó i morter.
Maximitzant la taxa de rendibilitat de CD
Consulteu detingudament el càlcul d’interessos i el calendari de pagaments. L’avantatge de tenir un interès calculat i compost més sovint s’afegeix amb el pas del temps, així que busqueu un CD que ofereixi més que una composició anual.
Encara que els CD són tradicionalment una inversió de tipus fix, existeixen CD de tipus variable. Si creieu que els tipus d’interès augmenten significativament, podeu beneficiar-vos d’un certificat el tipus d’interès que s’ajusti durant el termini del CD.
Els CD indexats o estructurats us ofereixen la possibilitat d’obtenir un percentatge de la rendibilitat d’un índex borsari o índex de mercaderies. Això pot produir un rendiment molt més elevat que els CD tradicionals, i també per a més risc.
