Taula de continguts
- Cosigning sobre una hipoteca
- Assistència de pagament inicial
- Lloguer de pares
- La línia de fons
Si heu arribat al punt on esteu financerament estables, ajudar a la mare i el pare a obtenir una casa nova pot semblar un somni realitzat. Però també és una decisió més complicada, i més arriscada, de la que puguis adonar.
Hi ha diverses maneres en què els nens adults poden ajudar els pares amb una nova compra d’habitatges, des de contractar un préstec fins a oferir fons per a un pagament inicial. Abans de continuar, és important tenir en compte els pros i els contres de cada enfocament.
Punts clau
- Si els vostres pares tenen ingressos limitats, la manera més senzilla d’ajudar-ho és mitjançant el disseny de la hipoteca. L’ajuda amb el pagament inicial pot ser una eina poderosa per a gent gran ja que amb un préstec menor és més fàcil pagar amb una renda fixa. Compreu una casa i lloga-la a els vostres pares podrien ser una bona opció a causa de les moltes deduccions fiscals a les que calgueu.
Cosigning sobre una hipoteca
Si els vostres pares tenen ingressos limitats, la manera més senzilla d’ajudar-los és mitjançant la concepció de la hipoteca.
No fa gaire, era bastant infreqüent que els prestataris necessitessin el nom de la seva persona en el seu préstec. Però després de la caiguda del mercat hipotecari, els prestadors han reforçat les seves polítiques de subscripció. Per a les persones sense nivells significatius d’ingressos, era més difícil poder qualificar una nota o obtenir termes favorables.
Tingueu en compte que la majoria dels prestadors analitzaran les puntuacions de crèdit de tots els prestataris abans d’oferir un préstec. Per tant, si els vostres pares tenen un crèdit deficient o van passar per una fallida recent, pot ser que un cosigner no faci cap diferència.
No obstant això, els prestadors solen combinar els ingressos de tots els prestataris en determinar la relació préstec-valor. Per tant, un destinatari pot facilitar el qualificatiu per a un préstec més gran del que pot obtenir un prestatari.
El cosigning també us pot beneficiar si els vostres pares arriben a una edat més avançada. Motiu: Quan el nom del fill es trobi al títol i es designi com a arrendatari conjunt amb dret de supervivència, la propietat els transferirà immediatament després de la mort dels pares. Pot eliminar un llarg i complex procés de prova.
Però aquí hi ha la captura: independentment de si visqueu o no a la llar, sou igualment responsables dels pagaments de la hipoteca. Si els vostres pares queden al cap d’uns quants anys, probablement acabin al vostre informe de crèdit.
De fet, el cosigning pot perjudicar el vostre crèdit, fins i tot si la gent paga constantment a temps. Altres prestadors veuran que heu contractat un gran préstec, encara que no visqueu a casa vostra. Si voleu trobar-vos una casa més gran, la decisió de cosignar podria dificultar la vostra aprovació per a una hipoteca.
El resultat és que, tot i que el cosigning podria semblar un moviment relativament banal, pot tenir conseqüències molt reals en el camí.
Assistència de pagament inicial
Una altra manera d’ajudar -i que no posarà en risc el vostre crèdit- és oferir assistència amb el pagament inicial dels vostres pares. Aquesta pot ser una eina potent per a persones grans en particular, perquè un préstec més petit és més fàcil de pagar amb una renda fixa.
Però a menys que tinguis butxaques poc habituals, val la pena considerar els efectes a llarg termini d’aquesta estratègia. Els diners que proporcioneu ara als vostres pares són diners que no podreu tenir durant la vostra jubilació pròpia, ni per la matrícula universitària dels vostres fills.
Per evitar aquest problema, els experts asseguren que és millor donar els diners amb molta antelació. D’aquesta manera, quan els vostres pares sol·liciten la hipoteca i el prestador demana els estats bancaris més recents, aquest dipòsit no apareixerà.
Tingueu en compte que pot haver-hi implicacions fiscals a llarg termini, segons la mida del regal. L’IRS permet als individus donar fins a 14.000 dòlars anuals a cada destinatari. Qualsevol quantitat més enllà d’aquesta va en contra de l’exclusió d’impostos de regals durant la vida del donant, que podria comportar un impost sobre finques més grans.
Tingueu en compte que pot haver-hi implicacions fiscals a llarg termini, segons la mida del regal. L’IRS permet als individus donar fins a 14.000 dòlars anuals a cada destinatari.
Si esteu donant diners als dos pares, això vol dir que podeu donar a cadascun 14.000 dòlars sense incloure l'exclusió de tota la vida (si teniu cònjuge, ell o ella també poden regalar fins a 14.000 dòlars a cada progenitor). Per a quantitats superiors a això, podeu considerar la possibilitat de dividir el regal en quotes separades per mantenir-se sota el límit anual.
Lloguer de pares
Una altra opció és comprar la casa i llogar-la als pares. Aquesta pot ser una opció temptadora a causa de les nombroses deduccions fiscals a les que podeu beneficiar quan llogueu una propietat, inclosos els interessos hipotecaris, els impostos sobre la propietat, els costos de manteniment i les despeses d'amortització.
Però tingueu cura: els prestamistes normalment classifiquen les segones cases com a propietats d’inversió, que tenen un tipus d’interès més alt que altres hipoteques. Aquests tipus més alts poden compensar les reduccions d’impostos que rebeu.
Els prestamistes normalment classifiquen les segones cases com a propietats d'inversió, que tenen un tipus d'interès més alt que altres hipoteques.
Abans d’establir el lloguer, ho sàpiga: Per efectuar les deduccions del propietari, haureu de carregar un preu competitiu. Si sol·liciteu menys del just valor de mercat de l’immoble, l’IRS el considera un habitatge d’ús personal. Per tant, no podeu deduir despeses basades en el lloguer com la depreciació.
Potser tingueu la temptació de tallar un acord per als vostres pares, però assegureu-vos d’entendre les implicacions financeres abans de fer-ho. Trobar-se amb un assessor fiscal abans de comprar la propietat de lloguer pot ser una bona manera de navegar per aquests problemes.
La línia de fons
Per aquells que s’ho poden permetre, ajudar a la mare i el pare amb una compra de cases és una de les millors maneres de donar-los suport en els darrers anys. Però abans d’avançar, és important comprendre totes les ramificacions de les vostres diverses opcions.
