Taula de continguts
- Configuració dels objectius
- Planificació de Jubilacions
- Tipus de compte
- Característiques i Accessibilitat
- Comissions
- Dipòsit mínim
- Cartera
- Inversió amb avantatges fiscals
- Seguretat
- Servei d'atenció al client
- La nostra presa
Betterment i Charles Schwab s’acosten a l’espai d’assessorament robo des de punts de partida molt diferents. Betterment és un dels assessors robo pioners i ha evolucionat per oferir consells humans en lloc d’un enfocament ferm i únic digital. En canvi, Charles Schwab és una empresa financera amb història que va donar nom a l'assessorament dels inversors individuals des de la dècada de 1970. Amb els anys, s'ha convertit en més estalvi digital, i ja és una força en l'espai de corretatge en línia. Les carteres intel·ligents de Charles Schwab són un pas més en aquesta evolució. Ambdues empreses han creat ofertes sòlides, de manera que el fet de triar entre Betterment i Charles Schwab Intelligent Portfolios pot ser difícil. Analitzarem algunes de les coses més importants a l’hora de decidir quina és la millor opció per als vostres dòlars d’inversió.
Important
El 25 de novembre de 2019, Charles Schwab va anunciar una compra de corredoria en línia de TD Ameritrade. Es preveu que la transacció es tanqui a la segona meitat del 2020 i, mentrestant, les dues empreses operaran de forma autònoma. Schwab preveu que la fusió de les seves plataformes i serveis tingui lloc en un termini de tres anys després de la cloenda de l’acord.
- Compte mínim: 0 dòlars
- Comissions: 0, 25% (anual) pel pla digital, 0, 40% (anual) pel pla de primes
- Ideal per a persones que vulguin configurar un compte ràpidament i fàcilment, que busquen fer un seguiment i un seguiment dels objectius financers poden fer-ho fàcilment. Estratègies avantatjades per impostos per a aquells que volen evitar impostos excessius.
- Compte mínim: 5.000 dòlars
- Tarifes: 0 dòlars, els ETF subjacents medien de 0, 08% a 0, 15% comissions de gestió
- Aquells que intentin evitar despeses excessives no apreciaran cap comissió de gestió. Els nous inversors valoraran el seu lloc web senzill i intuïtiu i la seva plataforma appGreat per a principiants amb l'oferta educativa de Schwab i una àmplia biblioteca de recursos d'inversió. actius poc comuns per a assessors robo com fideïcomissaris d’inversions immobiliàries, bons corporatius d’alt rendiment i metalls preciosos
Configuració dels objectius
La planificació i el seguiment dels objectius de Betterment és més evident que amb les carteres intel·ligents de Charles Schwab.
La millora té passos molt fàcils de seguir per establir objectius i es pot controlar per separat. Podeu configurar diversos objectius amb dates de destinació diferents i les carteres varien considerablement. L'assignació d'actius es mostra en un anell amb valors propis en tons verds i ingressos fixos en tons blaus. Si us quedeu enrere per assolir un objectiu que us heu marcat, us animem a deixar de banda.
L’ oferta de Schwab té poques eines d’establiment d’objectius disponibles a més d’una cerca limitada de despeses universitàries. Cada compte té una única potència de diners, però podeu tenir fins a 10 comptes dedicats a objectius diferents. Un cop definit el vostre propi objectiu, les capacitats d’anàlisi de si i si us permeten provar l’estrès del pla canviant l’edat de jubilació o els estalvis mensuals. També podeu veure l’impacte potencial dels canvis en els rendiments del mercat. El quadre de comandament integrat al lloc web i a l'aplicació per a mòbils ofereix una ràpida revisió del vostre rendiment fins a la data. Hi ha funcions de fixació d’objectius addicionals per al producte premium, inclòs l’accés il·limitat als planificadors financers. Les capacitats i les eines d’anàlisi suggereixen que la lògica ja existeix per permetre als clients interessats proporcionar més detalls i obtenir una cartera millor orientada.
Planificació de Jubilacions
Com a part de la configuració del compte, Betterment us demana que connecteu comptes externs, com ara les participacions bancàries i de corredoria, al vostre compte tant per proporcionar una imatge completa dels vostres actius com per facilitar la transferència d’efectiu a la vostra cartera d’inversions. Cada objectiu que vau establir es pot invertir en una estratègia diferent, de manera que els vostres objectius a llarg termini, com ara la jubilació, poden tenir un risc més elevat que un objectiu a curt termini, com per exemple, finançar un pagament inicial en una casa.
Com s'ha esmentat, Schwab us permet posar a prova l'estrès del vostre pla de jubilació augmentant o baixant la vostra edat de jubilació o els vostres estalvis mensuals. Aquest tipus de proves d'escenari és molt útil, sobretot si es preocupen per problemes financers més immediats quan es pot planificar la jubilació. Un cop jubilat, l’assignació es centra en la renda fixa, de manera que encara podeu obtenir beneficis mentre retireu fons.
Tipus de compte
Els portafolis intel·ligents Charles Schwab tenen un lleuger avantatge respecte a Betterment pel que fa a tipus de compte compatibles.
Tipus de compte de millora :
- Comptes imposables individualsComptes imposables integralsComptes tradicionals de l'IRAComptes de l'IRA diversosComptes de confiançaConts de caixa de gran interès
Tipus de compte de carteres intel·ligents de Schwab:
- Comptes imposables individualsComptes imposables exclusiusComptes de comptesComptes tradicionals de l'IRAComptes de l'IRA gratuïts
Característiques i Accessibilitat
Les carteres i el perfeccionament intel·ligents de Charles Schwab són igualats en termes de característiques i accessibilitat.
Millora:
- Eines gratuïtes de planificació financera: el client potencial pot obtenir una anàlisi gratuïta i completa de totes les seves inversions actuals abans de finançar un compte. Flexibilitat de portafoli i objectius: una plataforma madura proporciona recursos d’entrenament i altres recursos de planificació d’objectius mentre que la interfície del compte admet una flexibilitat de cartera impressionant. Pla premium: El client pot parlar amb un assessor financer en qualsevol moment de forma gratuïta sobre el pla de primes, que cobra una quota de gestió del 0, 40% en lloc de la quota estàndard del 0, 25%. Estalvi i comprovació: Betterment va llançar un compte d'estalvi amb un interès del 2% al setembre de 2019 i els seus comptes corrents es publicaran a la tardor del 2019.
Portafolis intel·ligents Charles Schwab:
- Plataforma fàcil d’utilitzar: les plataformes d’escriptori i mòbils de Schwab són atractives i fàcils d’utilitzar. Supervisió diària: Schwab monitoritza cada dia les carteres d’usuaris per a la deriva i es reequilibra quan sigui necessari. Avançar: un titular de compte estàndard pot canviar al nivell de prima una vegada assolit el mínim del compte. Parleu amb un professional: Els clients tenen accés a professionals que us poden ajudar amb diversos temes, com ara objectius del client, tolerància al risc i assignació de cartera.
Comissions
En contra de la majoria de consellers locals, Betterment té un avantatge en els honoraris. Tanmateix, aquest no és el cas de les carteres intel·ligents de Charles Schwab.
Betterment té dos plans disponibles: un pla digital, que avalua una quota anual del 0, 25% amb un saldo mínim de 0 dòlars, i un pla Premium, amb una quota anual del 0, 40% i un saldo mínim de 100.000 dòlars. El pla digital inclou assessorament personalitzat, reequilibri automàtic i estratègies d’estalvi d’impostos, mentre que el pla Premium també ofereix assessorament sobre actius de fora de Betterment i guia sobre esdeveniments de la vida com casar-se, tenir un fill o jubilar-se.
La tarifa de gestió del 0, 0% de les carteres intel·ligents de Charles Schwab atraurà inversors més joves, tot i que alguns mínims relativament elevats poden ser una barrera per a alguns. Les carteres inclouen ETFs de baix cost amb taxes de gestió del 0, 08% -0, 2%, de manera que això és efectivament el que pagueu en termes de comissions totals. El servei premium de Schwab, amb accés il·limitat a planificadors financers, cobra una taxa de configuració de 300 dòlars més una quota mensual de 30 dòlars un cop hagueu assolit els mínims de 25.000 dòlars.
Dipòsit mínim
Si bé Charles Schwab Intelligent Portfolios guanya la batalla dels honoraris, Betterment és el guanyador evident en termes de dipòsits mínims. Les carteres intel·ligents exigeixen als inversors que dipositin almenys 5.000 dòlars, mentre que Betterment no té cap dipòsit mínim.
- Millora: 0 dòlarsCharles Schwab: 5.000 dòlars
Cartera
Betterment ofereix cinc tipus de cartera basats en principis clàssics de la teoria moderna de cartera (MPT) i / o temes específics d'inversió:
- Cartera estàndard d’ETFs d’accions i obligacions diversificades a nivell mundial. La cartera socialment responsable es compta amb participacions que puntuen bé l’impacte social i ambiental (Nota: pot ser que les inversions no compleixin els requisits estàndards d’aquest tema) La cartera Goldman Sachs Smart Beta que pretén superar el mercat Cartera de bons constituïda per ETFs de BlackRock "Portafoli flexible" construïts a partir de les classes d'actius de la cartera estàndard però ponderades segons les preferències de l'usuari
Els comptes de millora es reequilibren dinàmicament quan es desvien de les assignacions d'objectius previstos. Les carteres són més conservadores a mesura que s’acosta la data objectiu, amb l’objectiu de guanyar ingressos i evitar grans pèrdues.
Les carteres intel·ligents Charles Schwab estan formades per ETFs, la majoria gestionats per Schwab. Schwab no ofereix cap opció de cartera socialment responsable ni cap altra personalització més enllà d’igualar una cartera amb la vostra tolerància al risc i els objectius establerts. El més interessant de Portafolis Intel·ligents és que les classes d’actius arriben més enllà d’accions i bons i en fideïcomisses d’inversions immobiliàries, bons corporatius d’alt rendiment i metalls preciosos. La inclusió d’aquestes classes d’actius més arriscats millora realment la veritable diversificació del mercat dels Portafolis Intel·ligents. Les carteres intel·ligents es reequilibren mitjançant un algorisme que té en compte les implicacions fiscals. Es produeix un reequilibri de la cartera cada vegada que l’assignació d’actius es desprèn de la seva assignació definida. Això podria ocórrer en qualsevol moment en funció dels dipòsits, les retirades i l'activitat del mercat. Els comptes es controlen diàriament per a la deriva.
Inversió amb avantatges fiscals
Tots els comptes de Millora són elegibles per a la recollida de pèrdues fiscals. A Schwab, la recollida de pèrdues d’impostos està disponible per als clients amb més de 50.000 dòlars al seu compte de carteres intel·ligents i s’han d’inscriure al servei per habilitar-lo.
Seguretat
Els portafolis intel·ligents Betterment i Charles Schwab disposen de seguretat suficient. Betterment i Charles Schwab utilitzen el xifratge SSL de 256 bits de gran utilitat als seus llocs web. Hi ha disponibles empremtes digitals, reconeixement de la cara i autenticació de dos factors en dispositius mòbils.
Betterment no hi ha un excés d’assegurança SIPC, però les operacions es liquiden mitjançant Apex Clearing, que té les eines de gestió del risc. Els clients de millora no realitzen operacions de risc, i no hi ha cap préstec de marge ofert, per la qual cosa és poc probable que hi hagi una cobertura addicional del SIPC. Tot i així, si el vostre compte té més de 500.000 dòlars o més de 250.000 dòlars en efectiu, podeu plantejar el trasllat de l’excés a una empresa amb una assegurança addicional.
Els comptes de Schwab estan assegurats per SIPC fins a 500.000 dòlars, amb una assegurança addicional proporcionada fins a un límit global de 600.000.000 dòlars.
Servei d'atenció al client
Les carteres intel·ligents Charles Schwab tenen un avantatge en el servei de millora en termes de servei al client.
Betterment té un xat en línia integrat a les aplicacions per a mòbils i al lloc web per obtenir ajuda sempre que ho necessiti. El servei d’atenció al client està disponible de 9 a 18 hores Horari de l’est, de dilluns a divendres, i d’11 a 18 hores hora de l’est els dissabtes i diumenges. Podeu obtenir ajuda de planificadors financers en qualsevol moment amb un compte Premium, però pagareu una taxa de 199-299 dòlars per consultar un planificador si teniu un compte bàsic.
Schwab també disposa de xats en línia i podeu establir una cita per parlar amb un assessor financer en qualsevol moment per obtenir un servei de forma ràpida. Els clients del producte premium tenen accés addicional als assessors financers. El més important, l'assistència tècnica està disponible les 24 hores del dia.
La nostra presa
Betterment està al capdamunt de la nostra classificació de consellers de robo per una bona raó. Té un excel·lent procés de configuració del compte, una planificació d’objectius excel·lents i una experiència d’usuari excepcional en general. En aquest context, és impressionant que les carteres intel·ligents de Charles Schwab siguin tan competitives amb Betterment en altres àrees. Tot i això, Portafolis Intel·ligents es veu afectat pel seu compte mínim elevat de 5.000 dòlars, alhora que es veu ajudat pel seu enfocament agressiu de quota zero. Al final, Betterment és la millor opció per a l’inversor mitjà, però aquest serà un partit a veure a mesura que els dos assessors de robo continuen evolucionant.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.
A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.
El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
