De vegades, les companyies d’assegurances volen el mateix tipus de protecció financera que ofereixen als seus propis clients i poden trobar aquestes proteccions en l’anomenat mercat de reassegurança. Les companyies de reassegurança proporcionen una assegurança contra pèrdues per a altres companyies d’assegurances, especialment les pèrdues relacionades amb riscos catastròfics, com els huracans o la crisi financera global del 2008-2009.
Sense reassegurança, la indústria d’assegurances actualment seria més vulnerable al risc i hauria de cobrar preus més alts en totes les seves polítiques per compensar possibles pèrdues.
Fonaments del model de negoci
Les empreses de reassegurança ofereixen normalment dos tipus de productes. El primer es coneix com a reassegurament de tractats, que és un tipus de contracte on el reassegurador està obligat a acceptar totes les pòlisses o una classe sencera de polítiques del reassegurat, incloses les que encara no s'han d'escriure. El segon tipus és el reassegurament facultatiu, molt més específic. Poden cobrir pòlisses individuals, com ara assegurar l'excés d'assegurança en una empresa o un gran edifici, o poden cobrir diferents parts amb diverses pólisses agrupades.
Els reasseguradors s’ocupen principalment dels riscos més grans i complexos del sistema d’assegurances. Aquests són els tipus de riscos que les companyies d’assegurances normals no volen o no poden interioritzar. Aquest tipus de riscos solen tenir un caire internacional: la guerra, la recessió severa o els problemes en els mercats de mercaderies. Per aquest motiu, les empreses de reassegurança acostumen a tenir una presència global. Una presència global també permet al reassegurador estendre el risc en àrees més grans.
Les empreses de reassegurança no sempre tracten únicament amb altres asseguradores. Molts també escriuen polítiques per a intermediaris financers, empreses multinacionals o bancs. Tot i això, la majoria dels clients de reassegurança són companyies d’assegurances primàries.
Diferències i similituds amb les companyies d’assegurances
Com qualsevol altra forma d’assegurança, la reassegurança es basa en un sistema on el client de l’assegurança cobra una prima a canvi de la promesa de l’assegurador de pagar reclamacions futures d’acord amb la cobertura de la pòlissa. Les companyies de reassegurança utilitzen gestors i modeladors de riscos per tal de valorar els seus contractes, tal com ho fan les companyies d’assegurances normals.
Tanmateix, les companyies de reassegurança tenen com a objectiu una base de clients molt diferent de les companyies d’assegurances normals, i també tendeixen a treballar en jurisdiccions més àmplies que impliquen sistemes legals diferents, o fins i tot competidors.
Una altra greu diferència és el misteri relatiu en què operen les empreses de reassegurança. Les companyies d’assegurances estàndard fan publicitat oberta dels seus productes en general i solen competir intensament sobre els mateixos segments de mercat. Les companyies de reassegurança, en canvi, operen en el fons del món financer. Aquestes empreses no compren publicitat massiva directa al consumidor, tenen forces laborals reduïdes i normalment desenvolupen rols de nínxol forts amb uns quants grans competidors.
Contracte de reassegurança
Els contractes de reassegurança actuen com un acord entre l’asseguradora cedent, que és la companyia d’assegurances que busca l’assegurança, i l’asseguradora assument o el reassegurador. En un contracte normal, el reassegurador indemnitza l’asseguradora cedent per pèrdues en virtut de polítiques específiques escrites per l’asseguradora cedent als seus clients.
A diferència del contracte d’assegurança estàndard entre vostè i la vostra companyia d’assegurances, no es regula un contracte de reassegurança quant a la forma i el contingut perquè les dues parts es consideren igualment coneixedores sobre la indústria i tenen el mateix poder de negociació segons la llei.
Reglament de garanties i altres
Igual que les asseguradores estàndard, les companyies de reassegurança es regulen en funció dels estats amb els quals presenten els seus documents d’incorporació, així com d’altres estats en què transaccionen.
Els reasseguradors poden operar als Estats Units sense una llicència específica, tot i que la majoria de jurisdiccions requereixen algun tipus de llicència per establir oficines o realitzar transaccions comercials. En lloc d'una regulació financera més específica, molts reasseguradors proporcionen garanties qualificatives a les asseguradores cedents com a gest de legitimitat i de bona fe.
Hi ha disposicions dins de la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010 que corresponen a les empreses de reassegurança, incloent que els reasseguradors no autoritzats han de proporcionar un 100% de garantia del seu passiu brut a una asseguradora cedent per tal que l’asseguradora cedent rebi un finançament. estat de crèdit de la reassegurança. Els reasseguradors certificats per tenir una fortalesa financera acceptable poden reduir els seus requisits de garantia segons els seus índexs. Per complir amb l'Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances (NAIC), tots els estats han de tenir requisits per al 2019.
