Efectiu i hipoteca: una visió general
Arreu on torneu, sentiu el mal que és portar deute. Així és natural, és lògic pensar que comprar una casa amb diners en efectiu (o afonar el màxim d’efectiu possible a casa vostra per evitar el deute massiu associat a una hipoteca) és l’opció més intel·ligent per a la vostra salut financera.
Però hi ha molt a tenir en compte a l’hora de contemplar la compra d’una casa de forma directa o finançar-la. A continuació es mostren algunes de les principals diferències entre l’ús d’efectiu o una hipoteca per comprar una casa.
Hauria de comprar una casa amb efectiu o amb una hipoteca?
Punts clau
- El pagament d’efectiu d’una casa elimina la necessitat de pagar els interessos del préstec i els costos de tancament. El fet de no tenir hipoteca també pot negar una exempció de propietat si en el futur us trobareu de debò seriosament. El millor consell a l’hora de considerar si efectiu o hipotecari té més sentit és optar per l’opció que us doni més avantatge.
Efectiu
El pagament d’efectiu d’una casa elimina la necessitat de pagar els interessos del préstec i els costos de tancament. "No hi ha comissions d’origen hipotecari, taxes de taxació o altres càrrecs per part dels prestamistes per valorar els compradors", afirma Robert Semrad, JD, soci principal i fundador de la firma d’advocats de bancaris de DebtStoppers de Robert J. Semrad & Associates LLC, amb seu a Chicago, Malalt.
Pagar amb efectiu sol ser més atractiu per als venedors. "En un mercat competitiu, és probable que un venedor faci una oferta en efectiu per sobre d'altres ofertes perquè no ha de preocupar-se de la renúncia del comprador a causa de la denegació del finançament", afirma Peter Grabel, director general de MLO Luxury Mortgage Corp. Stamford, Conn. Una compra d’habitatges en efectiu també té la flexibilitat de tancar més ràpidament (si es vol) que un que comporta préstecs, que podria resultar atractiu per al venedor.
Aquests avantatges per al venedor no haurien de presentar sense preu. "Un comprador en efectiu podria obtenir la propietat per un preu més baix i rebre un tipus de descompte en efectiu", afirma Grabel.
A més, no es pot aprofitar l'habitatge d'un comprador d'efectiu, cosa que permet al propietari vendre la casa amb més facilitat, fins i tot amb pèrdues, independentment de les condicions del mercat.
Hipoteca
D'altra banda, obtenir finançament també té avantatges importants. "Fins i tot si un comprador té la capacitat de pagar diners en efectiu per a una casa, podria tenir sentit no lligar molts diners en efectiu per comprar béns immobles", afirma Grabel. Si ho feu, podríeu limitar les vostres opcions si hi ha altres necessitats a la carretera. Per exemple, si l'habitatge resulta que necessita reparacions o renovacions importants, pot ser difícil obtenir un préstec o una hipoteca hipotecària, ja que no sabeu com serà el vostre punt de crèdit en el futur, quant a la casa. valdrà llavors o altres factors que determinin l’aprovació del finançament.
La venda d’una casa comprada amb efectiu també podria ser un problema si els propietaris s’estenien molt econòmicament per comprar-la. "Si els compradors en efectiu decideixen que és hora de vendre, hauran d'assegurar-se que tindran suficients reserves d'efectiu per posar-los com a dipòsit a la nova llar", afirma Grabel.
En definitiva, "els compradors d'efectiu han d'estar segurs per deixar-se molta liquiditat", diu Grabel. Optant per anar amb una hipoteca, podeu donar-vos una mica més de flexibilitat.
Pagar diners en efectiu també té implicacions fiscals. "En la majoria dels casos, els pagaments d'interessos hipotecaris són deduïbles d'impostos", afirma Semrad. I, tot i que no haureu d’optar per una hipoteca només per obtenir una deducció, una obligació fiscal reduïda no perjudica mai.
Per descomptat, amb una hipoteca, acabes pagant més en general, ja que es produeixen pagaments d’interessos que s’incrementen amb el pas del temps. Però, depenent de l’estat del mercat de valors, Semrad també assenyala que l’estalvi en interessos hipotecaris mitjançant el pagament d’efectiu pot no ser prudent financerament. Podríeu estalviar menys d’aquests diners si hagueu rebut una hipoteca i invertit els efectius que no gastàveu a les vostres cases en accions.
El fet de no tenir hipoteca pot negar una exempció d'habitatge si en el futur us trobareu greument en deute.
La majoria dels estats concedeixen als consumidors un cert nivell de protecció dels creditors respecte a la seva llar; alguns estats, com Florida, eximeixen completament la casa de l’abast de certs creditors.Altres estats estableixen límits que van des de fins a 5.000 dòlars fins a 550.000 dòlars. "Això significa que, independentment del valor de la casa, els creditors no poden obligar la seva venda a satisfer les seves reclamacions", afirma Semrad.
A continuació, us detallem com funciona: si la vostra llar val 500.000 dòlars i la hipoteca de l’habitatge és de 400.000 dòlars, la vostra exempció de propietat podria evitar la venda forçada de casa vostra per tal de pagar als creditors 100.000 dòlars d’equitat a casa vostra, sempre que l’exempció de propietat del vostre estat sigui. almenys 100.000 dòlars. Si l'exempció del vostre estat és inferior a 100.000 dòlars, un administrador en fallida podria obligar a la venda de casa a pagar als creditors amb el patrimoni net de la casa superior a l'exempció.
Tenir una hipoteca no protegirà completament els vostres diners. "Si un propietari deixava els fons al banc i finançava la casa, un creditor del judici podria contractar el compte bancari i utilitzar la majoria dels fons per satisfer les seves reclamacions", diu Semrad.
La línia de fons
El millor consell a l'hora de tenir en compte si efectiu o hipotecari té més sentit és optar per l'elecció que us doni més avantatge al vostre preu. A més, pregunteu-vos què proporcionarà un benefici més gran de la vostra inversió.
"Pagar en efectiu el preu d'adquisició total d'una casa és similar a invertir en una obligació que pagui el mateix tipus d'interès que pagaria amb una hipoteca", afirma James Bregenzer, propietari de Bregenzer Group LLC, una empresa de capital privat i de gestió de capital Per exemple, a Indianàpolis, Ind. Per exemple, optar per no pagar una hipoteca de 30 anys amb un tipus d’interès del 5, 5% és essencialment el mateix que obtenir una rendibilitat del 5, 5% del preu de la inversió.
