Taula de continguts
- Com funcionen les anualitats
- Càrrecs sancionadors i de lliurament
Podeu agafar en préstec de la vostra anualitat per posar un pagament inicial en una casa, però estigueu disposats a pagar una varietat de taxes i penalitzacions. De fet, quan es calcula una manera de finançar el vostre pagament inicial, el préstec d’una anualitat hauria de ser un mètode d’últim recurs.
Punts clau
- Quan es presti amb una anualitat, estigui disposat a pagar una varietat de taxes i penalitzacions. La companyia d’assegurances cobra una penalització, anomenada càrrega de rendició, a les retirades anticipades d’una anualitat. Si teniu el contracte prou llarg, heu de poder agafar en préstec de l’anualitat sense pagar cap penalització.
Com funcionen les anualitats
Una anualitat és un vehicle d’inversió únic que està gestionat per una companyia d’assegurances de vida en lloc d’una casa de corredoria tradicional. Una forma de comprar una anualitat: dipositeu diners en una anualitat durant els vostres anys de treball i el creixement es difereix fins als impostos fins que comenceu a prendre distribucions a la jubilació. En aquest moment, els pagaments i els interessos se’ls retornaran en una sèrie de pagaments regulars.
Càrrecs sancionadors i de lliurament
El benefici d’una anualitat és la tranquil·litat que pot oferir: ingressos regulars i garantits durant els anys de jubilació. Tot i això, el producte presenta molts inconvenients. El més gran és la vostra incapacitat per retirar diners abans dels 59½ anys sense incorporar taxes i penalitzacions importants, com qualsevol altre compte de jubilació, com ara un 401 (k) o un compte individual de jubilació.
Les anualitats són vehicles d’inversió gestionats per una companyia d’assegurances de vida en lloc d’una casa de corredoria tradicional.
El servei d’ingressos interns (IRS) és el primer que us penalitza per retirar-vos d’una anualitat abans d’arribar als 59½ anys. Normalment, teniu un impost del 10% sobre els diners que retireu anticipadament. També haureu de pagar els impostos de la renda ordinaris, ajornats a aquest punt, sobre els diners retirats.
Tot i això, l’IRS concedeix exempcions de la penalització, inclòs si estàs comprant o construint la teva primera casa i es pren prestat d’una anualitat per al pagament inicial. A més, amb el pas de l’acte SECURE del 2019, se li permet retirar 5.000 dòlars per utilitzar-los per al cost del part o l’adopció, sempre que sigui dins d’un any des del naixement del fill o la finalització de l’adopció. Tot i que les exempcions no tinguin una penalització, encara serà responsable de l’impost ordinari de la renda per qualsevol import de la retirada.
Però la companyia d’assegurances també cobra la seva pròpia pena, anomenada càrrega de rendició, a les retirades anticipades, i pot arribar fins al 20%. A diferència de l’IRS, les companyies d’assegurances no renuncien als càrrecs per lliurar cap circumstància financera individual, com ara comprar una primera casa.
Les anualitats s’estructuren de diverses maneres diferents, i algunes es venen sense termini de lliurament. També podeu prendre prestat de l’anualitat sense pagar una penalització si teniu el contracte prou temps. El contracte especifica el nombre d’anys que serà responsable d’una quota de lliurament. El tipus d’interès d’aquesta tarifa generalment disminueix amb el pas del temps.
