Podeu efectuar una retirada de 401 (k) en una quantitat forfetària. Però és una bona idea fer-ho? Normalment, la resposta a això no és deguda a possibles impostos i penalitzacions que redueixin el saldo dels vostres fons.
L’establiment d’un pla d’estalvi de jubilació durant els vostres anys de treball és una part necessària de la planificació financera integral i la càrrega de l’estalvi recau sobre les espatlles dels empleats. Amb aquesta finalitat, els plans d'estalvi de jubilació basats en la contribució són un benefici comú que ofereixen els empresaris, normalment en forma de pla 401 (k). Algunes empreses inscriuen automàticament als treballadors elegibles en un número 401 (k), que poden desactivar-se, mentre que altres deixen que els empleats triïn si i quan participen.
Els empresaris solen confiar en un patrocinador del pla per educar els empleats sobre els avantatges i les limitacions d’un pla 401 (k). Aquests patrocinadors, també coneguts com custodians del pla, tenen l’encàrrec d’educar els empleats elegibles sobre els avantatges del pla, les seleccions d’inversió disponibles i els límits de cotització.
Punts clau
- No podeu treure un total de 401 (k) amb el vostre empresari actual. Podreu prendre un préstec de 401 (k) contra el vostre saldo, però poden estar subjectes a impostos i penalitzacions. Es poden cobrar completament un 401 (k)) que teníeu amb un empresari anterior.
Opcions de retirada de suma global en lloc de treball
La majoria dels empresaris i els patrocinadors del pla 401 (k) proporcionen una orientació suficient als empleats quan comencen a contribuir al pla, però sovint no tenen informació útil quan els empleats canvien de feina, es jubilen o necessiten retirar-se diners dels seus plans.
Una retirada de problemes és una retirada de suma global en funció de la necessitat financera que no necessiteu reemborsar. Es paga un préstec de 401 (k) mitjançant ajornaments de pagament al llarg del temps. El préstec es manté en un determinat percentatge del saldo total de 401 (k), normalment el 50%.
"Si teniu un pla 401 (k) amb la possibilitat de contractar un préstec, podeu retirar els fons sense impostos", afirma Kirk Chisholm, un gestor de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass. Haureu de pagar-les, però això us permet prendre prestat del vostre compte 401 (k) i pagar-vos els interessos i el principal amb el pas del temps."
Hi ha un cas en què els titulars del pla poden fer una retirada total dels seus plans sense incórrer en una penalització del 10%. D’acord amb la secció 113 de la Llei de configuració de totes les comunitats de retirada per a la jubilació (SECURE) de 2019 —coneguda en llei el desembre de 2019—, permet als nous pares retirar un màxim de 5.000 dòlars dels seus plans sense penalització per pagar les despeses d’adopció o naixement.
Opcions Quan deixeu un empresari
Les opcions de retirada de quantitats forfetàries no són tan limitades quan deixeu un empresari a una altra feina o si us jubileu. Podeu agafar una distribució de suma global des del pla de 401 (k) de l'empresari anterior fins al saldo total del compte atorgat. Després de fer una sol·licitud de distribució, el patrocinador o custòdia del pla us envia un xec directament i el compte es tanca amb el client.
Podeu evitar impostos i penalitzacions si aneu rebutjant la retirada en un compte individual de jubilació (IRA). En aquest cas, la revisió es realitza al custodiant de l'IRA, no a vosaltres, tot i que s'ha de marcar "per al vostre benefici". Com que mai no heu rebut els fons en efectiu, no teniu impostos.
Consideracions per retirades
El benefici més gran d’aconseguir una distribució de suma global del vostre pla 401 (k), ja sigui a la jubilació o quan abandona un empresari, és la possibilitat d’accedir a tots els vostres estalvis de jubilació alhora. Els diners no estan restringits, cosa que significa que podeu utilitzar-lo com considereu oportú. Fins i tot es pot reinvertir en un ventall més ampli d’inversions que les que s’ofereixen a 401 (k).
Les contribucions a un punt 401 (k) es difereixen en impostos i el creixement de la inversió no està subjecte a l'impost sobre guanys patrimonials cada any. Tanmateix, un cop feta una distribució global, perdreu la capacitat de guanyar en funció de la diferència d’impostos, la qual cosa pot provocar una reducció de la rendibilitat de la inversió amb el pas del temps.
La retenció fiscal dels saldos abans de l’impost 401 (k) pot no ser suficient per cobrir la vostra obligació tributària total durant l’exercici en què rebeu la distribució, depenent de la base de l’impost sobre la renda. A menys que es pugui minimitzar els impostos amb les retirades de 401 (k), una gran factura tributària es despesa a la quantitat forfetària que rep.
Finalment, tenir accés al saldo complet del vostre compte alhora presenta una temptació molt més gran de gastar. Pot ser un repte implementar l’autocontrol. El fracàs d'aquest departament pot suposar menys diners en la jubilació. És millor evitar la temptació en primer lloc.
