La resposta ràpida és que sí, podeu tenir un compte de jubilació 401 (k) i un compte individual (IRA) alhora. En realitat, és força comú tenir tots dos tipus de comptes. Aquests plans comparteixen similituds perquè ofereixen l’oportunitat d’estalviar diferències d’impostos (o, en el cas del Roth 401k o Roth IRA, ingressos sense impostos). Tanmateix, depenent de la vostra situació individual, és possible o no ser elegible per a les contribucions avantatjades pels impostos a ambdues en un any fiscal determinat.
Punts clau
- Si heu obtingut ingressos, podeu posar diners en un pla 401 (k) i un IRA.A 401 (k) us permet estalviar 19.500 dòlars a l'any (25.000 dòlars si teniu 50 anys o més) i la vostra empresa pot igualar una part. de les vostres aportacions. Però les opcions d’inversió poden ser limitades i les taxes poden ser elevades. Les IRA ofereixen una varietat més àmplia d’opcions d’inversió, però l’IRS restringeix les contribucions a 6.000 dòlars (o 7.000 dòlars) a l’any i la vostra elegibilitat per a una deducció d’impostos pot estar limitada pels seus ingressos.
401 (k) Avantatges i inconvenients
Moltes empreses ofereixen 401 (k) plans d’estalvi de jubilació per als seus empleats. El 401 (k) té uns límits de cotització relativament grans i els empresaris solen igualar una part o la totalitat dels diners que aporteu. Si la vostra empresa coincideix amb les aportacions, aportar com a mínim prou per aconseguir la coincidència completa amb l'empresari sempre ha de ser el primer pas. En cas contrari, deixareu diners lliures sobre la taula.
Les inversions es limiten a les opcions que ofereix el pla. Tot i que ara moltes empreses ofereixen un ampli i variat menú d’opcions d’inversió, alguns plans 401 (k) encara es veuen impedits per una selecció estreta i uns elevats honoraris.
El 2020, la quantitat d’ingressos que podeu aportar a 401 (k) és de 19.500 dòlars, amb una possible aportació addicional de 6.500 dòlars si teniu 50 anys o més. En alguns casos, el vostre pla pot restringir les contribucions a un import inferior.
Avantatges i inconvenients de l'IRA
Les opcions d’inversió per a comptes d’IRA són vastes. A diferència d’un pla 401 (k), en què és probable que estiguis limitat a un únic proveïdor, podeu comprar accions, bons, fons mutuals, ETF i altres inversions per al vostre IRA en qualsevol proveïdor que trieu. Això pot facilitar la cerca d'una opció de baix cost i de bon rendiment.
Tanmateix, la quantitat de diners que podeu aportar a un IRA és molt inferior a la de 401 (k) s. El 2020, la contribució màxima admissible a un IRA tradicional o Roth és de 6.000 dòlars l’any o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més. Si teniu tots dos tipus d'IR, el límit s'aplica a tots els vostres IRA combinats.
Un atractiu afegit dels IRA tradicionals és la possible deductibilitat fiscal de les vostres aportacions. Però, com s'ha comentat anteriorment, la deducció només es permet si compleix els requisits de renda bruta ajustada (MAGI) modificats. El vostre MAGI també pot limitar les vostres contribucions a un Roth IRA. El 2020, les persones solteres han de cobrar per sota dels 139.000 dòlars, mentre que les parelles casades que presentin conjuntament han de fer menys de 206.000 dòlars per poder optar a un Roth.
El fet d’obtenir ingressos és un requisit per contribuir a l’IRA, però un IRA per esposa permet que un cònjuge treballador contribueixi a un IRA pel seu cònjuge que no treballi, cosa que permet duplicar els seus estalvis de jubilació durant l’any.
Quin compte és millor?
Cap dels dos comptes és necessàriament millor que l’altre, però ofereixen funcions i beneficis possibles diferents, segons la vostra situació. En general, 401 (k) inversors haurien de contribuir com a mínim per guanyar la partida completa que els seus empresaris ofereixen. Més enllà d’això, la qualitat de les opcions d’inversió pot ser un factor decisiu. Si les opcions d’inversió 401 (k) són pobres o massa limitades, potser voldreu plantejar-vos dirigir un estalvi de jubilació més cap a un IRA.
Els vostres ingressos també poden dictar quins tipus de comptes podeu contribuir en un any determinat, tal i com heu explicat anteriorment. Un assessor d’impostos us pot ajudar a resoldre quins sou elegibles i a quins tipus de comptes podeu preferir.
Conseller Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Califòrnia
Sí, podeu tenir els dos comptes i molta gent. El compte tradicional de jubilació (IRA) i el número 401 (k) proporcionen l’avantatge d’un estalvi diferit per impost per a la jubilació. Segons la vostra situació fiscal, també podreu rebre una deducció per l’import que aporteu a un any d’impost de 401 (k) i IRA.
Quan es retiri a partir dels 59½ anys, les distribucions tributaran com a ingressos durant l'any en què es tinguin. L’IRS estableix límits anuals sobre quant podeu contribuir a un 401 (k) i un IRA. Els límits de cotització Roth IRA i Roth 401 (k) són els mateixos que els seus homòlegs que no siguin de Roth, però els beneficis fiscals són diferents. Encara es beneficien d’un creixement diferit d’impostos, però es fan aportacions amb dòlars posteriors a l’impost i les distribucions posteriors als 59½ anys no tenen impostos.
