Quan el préstec bancari s’alenteix, com es va fer durant la crisi financera del 2007-08, la gent comença a tenir més problemes per accedir als mercats de crèdit. Però això no vol dir que deixin de buscar formes de préstec. Només necessiten una mica més difícil trobar préstecs disponibles a preus més baixos. De la mateixa manera, en un entorn de crisi creditícia, els inversors individuals es mostren desesperats per obtenir rendiments superiors als que ofereixen certificats bancaris de dipòsit (CD).
Tant per als prestataris com per als inversors, la solució a la qual recorren un nombre creixent és… els uns als altres. De fet, un mètode provat per temps està guanyant terreny amb la creixent popularitat dels llocs web que permeten eludir els bancs del tot. S’anomenen prestadors peer-to-peer, i segons TechCrunch, els préstecs peer-to-peer han passat recentment la marca d’1 mil milions de dòlars al mes, i també s’espera que aquest nombre continuï creixent.
Qui són aquests "companys"?
Si busqueu una manera més econòmica de pagar targetes de crèdit o consolidar el deute, pot ser una opció per a vosaltres. En primer lloc, realitzeu una cerca ràpida a Internet per a un lloc web que compare els diferents llocs entre iguals disponibles; una cerca de paraules clau de "préstec entre iguals" (P2P) hauria d'aportar molts resultats. La majoria de les empreses treballen de manera similar, per la qual cosa és important triar un servei de préstec entre iguals que estigui ben establert i tingui una gran participació activa de prestataris i prestadors. El procés bàsic, segons Peer Lending Network, una filial de prestadors iguals Prosper.com, és el següent:
- Una persona que busqui un préstec publica una llista amb la quantitat de diners que espera prestar i la taxa que pot permetre pagar el préstec. Els prestadors de la oferta es presenten a la fitxa, presentant la quantitat i la tarifa que estan disposats a oferir. Com més ofertes hi hagi competència, més baix serà el tipus d’interès del prestatari. Quan el llistat estigui completat, les ofertes qualificades es combinen en un sol préstec per al prestatari. Un cop el préstec estigui completament finançat, l’import del préstec es diposita directament a la El compte bancari del prestatari. Els imports mensuals fixos es retiren automàticament del compte bancari del prestatari i s’envien als prestadors fins que es pagui el préstec.
Per almenys un lloc web de P2P que hem examinat, els prestadors compren notes de la companyia. Amb aquests pagaments, l'empresa finança els préstecs als prestataris. Els prestataris paguen després la seva quota mensual a l'empresa, que al seu torn realitza els pagaments al prestador. Com a tal, l’empresa P2P no es fa responsable de realitzar els pagaments al prestador si el prestatari no paga, de manera que el risc del prestamista segueix lligat al prestatari. Això permet, però, que l’empresa P2P dedueixi una càrrega de servei de l’1% del préstec. Els prestadors han de tenir-ho en compte mentre calculen la seva taxa de rendibilitat esperada.
Examineu els detalls
Els llocs web P2P ofereixen els seus grans tipus d’interès i un fàcil procés de préstec tant per als prestataris com per als prestadors. En teoria, el risc es redueix perquè els prestamistes poden estendre les seves inversions a milers de prestataris per reduir el risc.
Res, però, no és mai tan bo com sembla. Ja hem esmentat el cost del servei per al prestador. Una cosa que han de tenir en compte els prestataris són els honoraris associats al tancament dels préstecs en aquests llocs web de P2P. Els tipus d'interès inicials semblen atractius, però heu de tenir en compte tot. Hem detectat que, de mitjana, es cobra una quota única de transacció del 3% cada vegada que es tanca un préstec. Així és com aquestes empreses P2P guanyen els seus diners. Si presteu diners a una taxa del 8%, la vostra taxa real serà de l'11%. A més, les prestacions s’avaluen al prestatari quan falta o paga.
Heu d’anar amb molta cura si voleu consolidar préstecs i reduir el vostre tipus d’interès perquè podríeu acabar pagant una taxa global més elevada. Això no vol dir que aquests préstecs no són una bona manera d’accedir al crèdit i de trobar tarifes més baixes. Poden ser, sobretot tenint en compte les tarifes de les targetes de crèdit, però només si us hi acosteu de forma responsable.
Una nota ràpida a recordar com a prestatari és que aquests préstecs es basen normalment en un pla de reemborsament de tres anys. Teniu l’opció de prepagar prèviament el préstec, però no podreu reduir el vostre pagament global d’interès perquè heu pagat el préstec anticipadament.
Qui fa la deguda diligència?
Si ets prestador, et preocuparàs de validesa de crèdit. Com heu de saber si els prestataris de les xarxes P2P són fiables? Doncs bé, els llocs web de P2P treballen amb les agències de crèdit per determinar la qualitat de crèdit dels prestataris. Cadascun dels principals llocs web de préstec P2P requereix una puntuació de crèdit d'almenys 660 o més només per participar. Com a prestador, podreu veure la qualitat de cada préstec sol·licitat, de manera que podreu modificar més el risc de la vostra cartera en funció de la vostra tolerància.
A continuació, es mostren alguns exemples més de criteris de prestatari, encara que poden variar entre xarxes:
- Un índex de deute amb ingressos (excloent la hipoteca) per sota del 25%: un informe de crèdit sense morositats actuals, fallides recents, fets fiscals o cobraments no mèdics oberts durant els dotze últims mesos i reflectint:
- S'han obert almenys quatre comptes. S'han obert almenys tres comptes actualment. No hi ha més de 10 consultes de crèdit durant els darrers sis mesos. Ús del crèdit disponible no superior al 100% Historial de crèdit mínim de 36 mesos.
Quan la ruta estàndard falla
Un servei de préstec P2P pot ser una bona manera per a que la gent accedeixi barat als mercats de crèdit en moments en què els bancs restringeixen els préstecs. Fins i tot les persones amb una qualitat de crèdit excel·lent han rebutjat els préstecs personals basats en altres mètriques, o simplement una poca voluntat de participar amb el coixí en metàl·lic subministrat pels contribuents. Tanmateix, si encara no esteu prou còmode amb aquest procés, proveu un altre servei comparable, com ara el que ofereix Lending Tree, que permet als bancs competir entre ells pel dret al servei del vostre préstec.
