Què és una tarifa de càrrega (targeta de crèdit)?
El percentatge de cobrament de la targeta de crèdit és una mesura que mostra el percentatge de saldos de la targeta de crèdit per defecte en comparació amb la quantitat total de crèdit pendent. Les empreses de targetes de crèdit fan un seguiment de les taxes de cobrament de la targeta de crèdit per supervisar el rendiment dels seus préstecs amb targeta de crèdit. A la indústria, també es pot calcular de manera comprensiva una taxa de càrrega de crèdit per mostrar el percentatge total dels saldos de la targeta de crèdit per defecte.
Com calcular les taxes de cobrament de la targeta de crèdit
La taxa de cobrament és igual al valor dels saldos de fons de targeta de crèdit per defecte dividits pel saldo total pendent dels comptes del titular de la targeta. El procés es realitza de la manera següent:
- Els ingressos que es cancel·len per una empresa de targetes de crèdit es totalitzen per a l'any. La companyia de targetes de crèdit resta els pagaments que han rebut dels compradors per defecte per arribar al total de la càrrega. El total del cobrament net es divideix per la mitjana de préstecs pendents.
Què et diu una tarifa de càrrega (targeta de crèdit)?
Una taxa de cobrament de targeta de crèdit és una mesura utilitzada per analitzar el rendiment del préstec amb targeta de crèdit. Les empreses solen calcular les taxes de cobrament de totes les categories de préstecs al seu balanç. Normalment es cobra una targeta de crèdit quan un compte està per defecte, que sol produir-se quan l'empresa de targetes de crèdit no ha rebut almenys el pagament mínim en més de 180 dies.
En altres paraules, els prestataris normalment poden acumular morositats de préstecs fins a 180 dies abans que es cobri i es consideri per defecte un préstec. Tot i això, alguns prestadors calculen les seves tarifes de cobrament mitjançant préstecs que són per defecte més de 120 dies.
Els prestamistes solen integrar les reserves de pèrdues en els seus programes de gestió de despeses per contrarestar els efectes de les compensacions. En alguns casos, els prestamistes encara podran rebre amortitzacions del deute morós a causa de les activitats en curs de cobrament de deutes.
Punts clau
- La taxa de cobrament de la targeta de crèdit mostra el percentatge dels saldos de la targeta de crèdit per defecte en comparació amb la quantitat total de crèdit pendent. Ambdues despeses de cobrament i pèrdues de préstecs poden influir en la rendibilitat de la companyia de targetes de crèdit. les empreses han de controlar si les taxes de cobrament han estat estables o si han disminuït o augmentat.
Si una empresa de targetes de crèdit té uns estrictes estàndards de préstec, és a dir, només presta als consumidors més acreditats, és probable que tingui una taxa de cobrament inferior a les empreses amb estàndards de préstec més baixos.
Les dades sobre tarifes de càrrega poden ser una mètrica important per als inversors que es plantegin invertir en empreses de targetes de crèdit. Els inversors que posseeixen accions en empreses de targetes de crèdit poden determinar si les taxes de cobrament han estat estables o si han disminuït o augmentant. Els nivells de reserves de pèrdua de préstec són també una altra mesura important per als inversors de les empreses de targetes de crèdit, ja que les empreses solen assignar reserves de pèrdues de préstecs en funció de les tendències de cobrament de targeta de crèdit. Tant les compensacions com les reserves i pèrdues de préstecs poden influir en la rendibilitat de la companyia de targetes de crèdit.
Al mercat de crèdits, també es recullen estadístiques per mostrar els ingressos per categories de préstecs. Els participants de la indústria solen seguir les taxes de cobrament per comprendre i integrar les tendències de cobrament en el programa de gestió de riscos. En general, les condicions econòmiques poden tenir un impacte significatiu en les taxes de cobrament, amb una desocupació més elevada que suposa un factor principal en l'augment dels ingressos.
Exemple de tarifes de cobrament amb targeta de crèdit
La Reserva Federal informa que es cobren les tarifes a tota la indústria per categoria de préstecs. Al tercer trimestre del 2018, les targetes de crèdit tenien una taxa de cobrament del 3, 64%. La taxa de cobrament de la targeta de crèdit va ser més elevada en comparació amb la taxa de cobrament del 0, 87% d'altres productes de crèdit al consum.
Com ja vam afirmar anteriorment, les condicions econòmiques afecten els ingressos amb targeta de crèdit. Per exemple, al quart trimestre del 2009, a l’alçada de la Gran Recessió, la taxa de cobrament de la targeta de crèdit per a la indústria va ser del 10, 54%. Com a resultat, podem veure que la millora de l’economia del 2018 ha comportat una reducció de càrrecs en comparació amb la recessió del 2009.
Exemple de com utilitzar les tarifes de càrrega (targetes de crèdit)
A continuació, es mostra una part de la presentació dels inversors de l’emissor de la targeta de crèdit, Capital One Financial Corporation (COF). A la part inferior de la taula, ressaltada en vermell, podem veure que Capital One va registrar una taxa de cobrament neta del 4, 15% al tercer trimestre del 2018 per a la seva divisió de targeta de crèdit. A continuació, es detallen alguns dels seus comentaris:
- La taxa de cobrament del 4, 15% va ser superior a la taxa mitjana del 3, 64% reportada pel Banc de la Reserva Federal per al mateix període (mostrada anteriorment). Tot i així, es pot observar a la taula següent la taxa de cobrament neta del 3T. el 2018 va millorar o disminuir en comparació amb el mateix període del 2017. Al tercer trimestre de 2017, la taxa de cobrament neta va ser del 4, 51%. Els inversors que busquen invertir en Capital One haurien de supervisar la tendència del tipus de cobrament per veure si continua millorant. als propers trimestres. Si ho fa, Capital One podria veure un augment de la rendibilitat o dels ingressos. Tanmateix, si la taxa augmenta significativament, això podria ser un senyal que l’economia s’està debilitant, o bé el banc té dificultats financeres o ambdues.
Capital de taxa de càrrega de sortida Un financer. Investopedia
Limitacions de les tarifes de cobrament de la targeta de crèdit
Les taxes de cobrament reportades per les empreses mostren el percentatge de comptes que ja no estan per defecte. Dit d'una altra manera, no és un predictor dels valors predeterminats, sinó que és un indicador de retrocés.
A més, les taxes de cobrament de la targeta de crèdit poden variar entre les empreses financeres. Per exemple, un banc que tingui una petita part dels seus préstecs pendents en targetes de crèdit pot tenir una taxa de càrrega inferior a una empresa que emet principalment targetes de crèdit. Tanmateix, el banc amb una taxa de cobrament inferior pot no ser necessàriament una millor inversió. És important tenir en compte les tarifes de cobrament de tots els productes de crèdit que un banc ofereix per obtenir una imatge completa de la qualitat del crèdit d’un banc.
