Què és un préstec classificat?
Un préstec classificat és qualsevol préstec bancari que es troba en perill d’impagament. Els préstecs classificats tenen interessos no pagats i principal pendent, i no està clar si el banc podrà recuperar els ingressos del préstec del prestatari. Els bancs solen classificar aquests préstecs com a actius classificats adversament als seus llibres.
Segons els examinadors bancaris, els préstecs classificats no han complert els estàndards de crèdit acceptables. La qualitat del crèdit ha disminuït essencialment des de l'aprovació inicial. Aquest tipus de préstec té una elevada taxa d’impagament del prestatari i pot augmentar el cost dels préstecs de diners per als altres clients del banc.
Els préstecs classificats tenen una elevada taxa d’impagament del prestatari i poden augmentar el cost dels préstecs per als altres clients d’un banc.
Per què l'anàlisi de crèdits és Whys i Hows
Per determinar la solvència d’un préstec i, per tant, la qualitat d’un préstec, molts bancs realitzaran una anàlisi de crèdit. Una anàlisi de crèdit se centra en la capacitat d’una entitat, com una persona o una empresa, de complir amb les seves obligacions de deute. Els prestadors generalment treballaran a través dels cinc C per determinar el risc de crèdit, estudiant els sol·licitants:
- Historial del crèditCapacitat per amortitzarCapitalCondicions i termes del préstecColateral (En una transacció hipotecària, per exemple, la garantia és la casa, que la part compra amb els fons de la hipoteca. Si els pagaments d’aquest deute cessen, el prestador pot prendre possessió de la casa a través de procés anomenat execució hipotecària.)
L’anàlisi del crèdit és una forma de diligència deguda, que sovint es basa en els índexs de liquiditat i solvència. La liquiditat mesura la facilitat amb què una persona o empresa pot complir les seves obligacions financeres amb els actius actuals de què disposen, mentre que la solvència mesura la capacitat de pagar els deutes a llarg termini. Un analista de crèdit pot utilitzar les ràtios de liquiditat específics següents per determinar la vitalitat a curt termini: la proporció actual, la ràpida relació o la prova d'àcids i la relació de caixa. Els índexs de solvència poden comportar la ràtio de cobertura d’interès.
Préstecs classificats i bons de gran rendiment
Un préstec classificat i una obligació d’alt rendiment són similars, ja que tots dos poden tenir qualificacions de crèdit reduïdes. Els bons d’alt rendiment també s’anomenen bons escombraries en contrast amb les obligacions corporatives de tipus inversió, les obligacions del Tresor i les obligacions municipals. Tenint en compte el major risc d’impagament dels préstecs classificats, sovint paguen un rendiment més elevat que les obligacions de tipus d’inversió. Els emissors de deutes de gran rendiment solen ser empreses de creació inicial o empreses intensives en capital amb elevades relacions de deute.
Un rendiment de fiança és la quantitat de devolució que un inversor realitza en una obligació. Existeixen diversos tipus de rendiments d’obligacions, inclòs el rendiment nominal, que és l’interès pagat dividit pel valor nominal de l’obligació, i el rendiment corrent, que és igual al benefici anual de l’obligació dividit pel seu preu de mercat actual.
