De crèdit tancat vers la línia de crèdit oberta: una visió general
Segons la necessitat, una persona o empresa pot contractar una forma de crèdit obert o tancat. La diferència entre aquests dos tipus de crèdit es deu principalment als termes del deute i a la devolució del deute.
Crèdit de fons tancat
El crèdit a fons tancat inclou els instruments de deute que s’adquireixen amb un propòsit determinat i un temps determinat. Al final d’un període fixat, l’individu o l’empresa han de pagar la totalitat del préstec, inclosos els pagaments d’interessos o les taxes de manteniment.
Els tipus habituals d’instruments de crèdit tancat són hipoteques i préstecs per a automòbils. Ambdós són préstecs contractats per un període determinat, durant el qual el consumidor ha de realitzar pagaments regulars. En préstecs com aquest, quan finança un actiu, l’entitat emissora sol conservar alguns drets de propietat sobre ell, com a mitjà de garantir l’amortització. Per exemple, si un client no amortitza un préstec automàtic, el banc pot apoderar-se del vehicle com a compensació per l’impagament.
La diferència entre el crèdit final i el crèdit obert es troba principalment en els termes del deute i de l’amortització del deute.
Crèdit obert
El crèdit obert no està restringit a un ús o durada específics. Els comptes de targetes de crèdit, les línies de crèdit de capital propi (HELOC) i les targetes de dèbit són exemples habituals de crèdit obert (tot i que alguns, com l’HELOC, tenen períodes de devolució finits). El banc emissor permet al consumidor utilitzar fons prestats a canvi de la promesa de reemborsar qualsevol deute de manera puntual.
A diferència del crèdit final tancat, no hi ha una data fixada en què el consumidor hagi de reemborsar totes les sumes prestades. En canvi, aquests instruments de deute estableixen un import màxim que es pot demanar prestat i requereixen pagaments mensuals en funció de la mida del saldo pendent. Aquests pagaments inclouen interessos, per descomptat.
L'import màxim disponible per a prestar-se, conegut com a límit de crèdit giratori, és sovint revisable. Els titulars del compte poden sol·licitar un augment, o el prestador pot obtenir-lo automàticament com a recompensa a un client fidel i responsable. El prestador també pot reduir el límit si la puntuació de crèdit del client ha disminuït dràsticament o s’inicia un patró de comportament de pagament morós. Algunes companyies de targetes, com American Express i Visa Signature, permeten que la majoria dels titulars de la targeta superin el límit en cas d’emergència o si la sobretaula és relativament petita.
Línia de crèdit
Una línia de crèdit és un tipus de crèdit obert. En virtut d'una línia de contracte de crèdit, el consumidor contracta un préstec que permet el pagament de despeses mitjançant xecs especials o, cada cop més, amb una targeta de plàstic. El banc emissor es compromet a pagar tots els xecs escrits o càrrecs contra el compte fins a una certa quantitat.
Les empreses que poden utilitzar actius de la companyia o altres garanties per tal de garantir el préstec, solen utilitzar aquest tipus de crèdit. Aquestes línies de crèdit assegurades solen tenir tipus d’interès inferiors al crèdit no garantit, com les targetes de crèdit, que no tenen aquest suport.
Punts clau
- El crèdit de fons tancat inclou instruments de deute que s’adquireixen amb un propòsit determinat i un temps determinat. El crèdit final no està restringit a un ús o durada específics. Una línia de crèdit és un tipus de crèdit obert.
