Què és la Taula de Mortalitat Ordinària dels Comissaris?
La taula de mortalitat ordinària estàndard dels comissaris és una taula actuarial que serveix per calcular els valors mínims de falta de falsificació de les pòlisses d’assegurança de vida ordinàries. La taula de mortalitat ordinària (OSC) estàndard dels comissaris reflecteix la probabilitat que persones en diversos grups d’edat morin en un any determinat.
Punts clau
- La taula estàndard de mortalitat ordinària dels comissaris, usada per les asseguradores de vida, estableix la probabilitat que persones de certa edat morin en un any determinat. Aquests taulers estàndards de mortalitat ordinaris diferents difereixen de les taules que s’utilitzen per a les pòlisses d’assegurança de vida industrial, on les taules d’OS requereixen primes més baixes perquè les persones solen viure més temps. La taula estàndard de mortalitat ordinària dels comissaris es va actualitzar el 2017 per primera vegada des del 2001. L'actualització inclou més dades a l'OSC.
Com funciona la Taula de Mortalitat Ordinària dels Comissaris
Les taules normals comissàries de mortalitat es diferencien de les taules de les polítiques d'assegurança de vida industrial. Les taules CSO requereixen prima més baixa dels propietaris de polítiques que les polítiques industrials, ja que aquestes persones solen viure més temps. Els dos tipus de taules han de ser aprovades per l'Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances (NAIC).
La taula de mortalitat ordinària més recent dels comissaris es va completar per al 2017. A partir de l’1 de gener de 2020, totes les asseguradores de vida ara han d’utilitzar les taules actualitzades del 2017. L’actualització del 2017 va ser la primera actualització de les taules des del 2001.
L’actualització del 2017 arriba ja que ara hi ha més dades disponibles i la gent viu més. La gran diferència respecte a l’OSC del 2001 és que l’actualització del 2017 té més del doble de les dades de les empreses que proporcionen dades d’experiència, a més de més informació sobre fumadors o no fumadors. La quantitat d’exposició d’assegurança per a OSC del 2017 és de 30, 7 trilions de dòlars, molt per sobre dels 5, 7 bilions de dòlars del 2001.
L'actualització de la taula de mortalitat per a l'OSC del 2001 es va examinar tenint en compte diverses mètriques. Per exemple, es va inspeccionar la primera i la segona diferència per determinar la suavitat de la taula. Es van calcular i examinar els valors de la reserva per obtenir relacions adequades. Les reserves estatutàries produïdes per la taula es van comparar amb les reserves de xec per garantir que el quadre proposat proporcionaria les reserves legals suficients per a la majoria de les empreses. No es van tenir en compte les reserves de deficiència perquè no hi havia hipòtesis de prima bruta per servir de base per a aquesta estimació, cosa que va fer una estimació més conservadora.
Requisits per a la taula de mortalitat ordinària estàndard dels comissaris
Entra en joc la taula estàndard de mortalitat ordinària dels comissaris a l'hora de conèixer els requisits de reserva per a una asseguradora particular. És la taula legalment requerida per al càlcul de les reserves obligatòries i dels valors de no execució de les empreses d’assegurances de vida. Dit d'una altra manera, els asseguradors de vida han de tenir en compte l'edat dels seus asseguradors i calcular quants diners han de contenir en les reserves per pagar els futurs beneficis de la pòlissa, mitjançant les taxes de mortalitat de l'OSC. També significa que l'OSC és la base per determinar els valors de caixa garantits i altres avantatges de no execució. Aquests són els imports disponibles per als prenedors de l'assegurança si cedeixen els contractes d'assegurança de vida.
L’esperança de vida és la estadística que més importa a les asseguradores. Hi ha milers de subscriptors d’assegurances de vida a tota la nació que intenten endevinar amb precisió l’esperança de vida d’algú i s’utilitzen les condicions de salut i la història familiar per ajustar la taxa cotitzada a l’alça o a la baixa. Cada companyia d’assegurances de vida té les seves pròpies taules d’esperança de vida sofisticades, que utilitza per redactar pòlisses. Les empreses consideren l'OSC com un factor o base per a aquests càlculs.
