Si mai no heu sentit a parlar d'una "hipoteca anticipada", hi ha un motiu. El terme fa referència a les hipoteques tradicionals i rarament s’utilitza excepte en comparació amb el seu contrari polar, la “hipoteca inversa”. Quin camí voleu anar? Tant si aneu endavant o inversament depèn d’on esteu en aquest moment de la vostra vida, personalment i econòmicament.
Continguts
- Riscos en una hipoteca endavant Comprèn una hipoteca inversa
Abans d’anar més lluny, cal tenir en compte que només les persones que tenen 62 anys o més poden accedir a una hipoteca inversa, i 62 anys n’hi ha que en tinguin una. Com més gran siguis, més diners estarà disposat a prestar-vos el banc.
Dit això, tant les hipoteques anticipades com les inverses són essencialment grans préstecs que utilitzen la vostra llar com a garantia i són compromisos financers importants. Una parella pot utilitzar una sola casa com a garantia dues vegades durant la vida, aconseguint primer una hipoteca a l’hora de comprar i després, dècades després, una hipoteca inversa. Aquí teniu el funcionament:
- Una parella casada, d’uns 30 anys cadascun, compra una casa amb un petit pagament inicial. Es compromet a tornar els diners en petits augments mensuals de capital més els interessos durant un període d’anys. Els trenta anys tradicionalment han estat els estàndards. Més de 30 anys després, la mateixa parella viu a la mateixa casa i ha pagat íntegrament la hipoteca. Fins i tot amb els seus avantatges combinats a la Seguretat Social i els estalvis de jubilació, és difícil assolir els terminis, de manera que opten per una hipoteca inversa. No pagaran res per endavant i obtindran un xec mensual per complementar els seus ingressos. De fet, mai paguen la hipoteca ni els interessos i els costos que es produeixen al llarg dels anys. Tanmateix, en el futur, els seus hereus hauran de fer-ho, ja sigui venent la casa familiar o amb una quantitat forfetària. (Per obtenir més informació, vegeu Com evitar la superació de la vostra hipoteca inversa)
Aquests són exemples senzills. Les variacions són pràcticament il·limitades, però hi ha entrebancs a considerar en cadascuna. Per exemple:
Riscos en una hipoteca endavant
- Podeu obtenir una millor taxa d’interès i estalviar una quantitat important d’interès amb el pas del temps si aneu per una hipoteca de 15 anys o fins i tot una hipoteca de deu anys. Això comporta un grau de confiança que els vostres ingressos i despeses es mantindran constants o milloraran en els propers anys. També podeu plantejar-vos obtenir una hipoteca de 30 anys i fer pagaments addicionals quan pugueu. D’aquesta manera, podreu reduir-vos el deute i reduir el pagament dels interessos generals sense la càrrega d’un major pagament obligatori. El sistema hipotecari es basa en el supòsit que el valor immobiliari augmentarà amb el pas del temps. Aquest truisme va resultar fals quan va esclatar la bombolla d’habitatge el 2008 . A l'agost de 2017, més de 5, 4 milions d'habitatges nord-americans, aproximadament el 9, 5% de totes les cases amb hipoteques, encara estaven "greument sota l'aigua", segons una enquesta RealtyTrac. Això vol dir que els seus propietaris han de continuar pagant hipoteques inflades o pagar als seus bancs un 25% o més per sobre del valor calculat de les seves cases quan venen. Parlant-se de problemes, durant l’auge de l’habitatge es va fer habitual que els propietaris obtinguessin una “línia de crèdit”. ", Utilitzant la seva llar com a garantia, a més de les seves hipoteques. Tant els propietaris com els banquers van suposar que els grans augments dels valors de la llar seguirien seguint. Quan va arribar el bust, els propietaris van quedar atrapats tenint el doble deute de la hipoteca i de la línia de crèdit. Al febrer de 2018, Attom Data Solutions va publicar el seu Informe de capital per a habitatge i submarí del 2017 als Estats Units. Va revelar que les propietats submarines van disminuir un 0, 3% interanual al quart trimestre de 2017 fins al 9, 3%, la menor disminució interanual de la quota de propietats submarines des que Attom va començar a fer el seguiment el 2012.
Riscos en una hipoteca inversa
Així A la pàgina de fets del Consell Nacional de l'Envelliment, les regulacions hipotecàries inverses són regulades pel govern federal per tal d'evitar que els prestadors depredadors se'n quedin sospitats a la gent gran. (Per a més informació, vegeu les regles per obtenir una hipoteca inversa per FHA .) Tot i això, el govern no pot evitar que els grans es deixin enganyar. Per exemple:
- Els propietaris que obtenen una hipoteca inversa de tipus fix obtenen tota l’import del préstec en liquidació, sense restriccions en el seu ús. S’espera que paguin els deutes pendents i utilitzin els fons que queden per complementar altres fonts d’ingressos. Les temptacions són evidents. Si un propietari sol·licita una hipoteca de tipus flexible, els diners es poden treure en una quantitat forfetària, una anualitat mensual o una combinació d’ambdues. També és completament flexible. Els diners que no s’extreuen a la liquidació estan disponibles com a línia de crèdit. De nou, la temptació té lloc. El deute i els interessos acumulats sobre una hipoteca inversa, més els costos, es deuen quan el titular de la hipoteca es trasllada, ven la casa o mor. Això vol dir que vostè o els seus hereus has de tossir una gran quantitat de diners, d’una manera o d’una altra, i ràpid. El període de gràcia estàndard és de sis mesos.
Hi ha una nota molt favorable al consumidor, però, en aquests moments incerts: pot ser que el banc no exigeixi cap demanda un pagament que superi el valor de l’habitatge. El banc recupera la pèrdua mitjançant un fons d’assegurança que va suposar un dels costos de la hipoteca inversa. Encara millor, el Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà, que supervisa el programa dominant d’hipoteca inversa, es va traslladar a la tardor de 2017 a cobrir aquest fons d’assegurança.
La línia de fons
Si sembla que això comporta molts riscos, hi ha una gran recompensa de viure en una casa que posseïu en una època en què pocs es poden permetre pagar tots els diners en efectiu. Tant la hipoteca avançada estàndard com la hipoteca inversa permeten que molts de nosaltres fem això, en dues etapes clau de la nostra vida. Amb els fets i algun sentit comú sobre la despesa, podeu aprofitar-los amb seguretat. (Per obtenir més informació, vegeu Trampots hipotecaris inversos .)
Continua llegint
Guia completa d’hipoteca inversa
Voleu optar per una hipoteca inversa?
Tipus d’hipoteca inversa
Com triar un pla de pagament hipotecari invers
Préstec hipotecari invers o préstec d'equitat a domicili?
5 millors alternatives per a una hipoteca inversa
5 Signa una hipoteca inversa és una bona idea
5 Signa una hipoteca inversa és una mala idea
Com evitar superar la vostra hipoteca inversa
Una ullada a la regulació d’hipoteques inverses
Normes per obtenir una hipoteca inversa FHA
Hipoteca inversa: la vostra vídua podria perdre la casa?
Compte amb aquestes estafes hipotecàries inverses
Trampolies hipotecàries inverses
