És difícil encendre la televisió en aquests dies sense veure cap anunci publicitari per a hipoteques inverses. Compten amb celebritats majors d’edat que extingeixen els avantatges d’una renda garantida d’impostos per a aquests 62 anys o més. El que no us diuen és que les hipoteques inverses poden ser perilloses i poden posar en risc el vostre actiu més gran, la vostra llar.
El nom és confús. Una hipoteca inversa no és res més que una hipoteca regular, excepte que el préstec us pot pagar en quotes i no haureu de pagar cap centavo mentre viviu a la llar. Heu hipotecat el patrimoni net a la vostra llar, sagnant-lo mentre augmenta l’interès sobre el creixent deute.
La hipoteca inversa no ha de ser retornada fins que sortiu de la casa, vengueu o moriu. Aleshores, s’ha de tornar el saldo del préstec, els interessos i les taxes acumulades, generalment a partir del producte de la venda de l’habitatge.
Aquest tipus de préstec pot ser beneficiós en un conjunt limitat de circumstàncies. Pot ser un suplement d’ingressos. Pot pagar despeses mèdiques o d’altres imprevistes. Tanmateix, en moltes circumstàncies, una hipoteca inversa pot suposar un risc per a la vostra seguretat financera. A continuació, es mostren sis perills a considerar abans de signar a la línia de fons.
No firmeu mai a la línia de fons immediatament; aprofiteu per revisar el contracte i reviseu-lo per un professional.
Les mines amagades
Cada prestador ofereix productes lleugerament diferents a la bandera de la hipoteca inversa. Les regles sovint són complexes i el contracte pot estar ple de mines amagades. El programa exposarà les taxes i els interessos, juntament amb les regles de reemborsament o morositat. Independentment del que el venedor li digui verbalment, haureu d’advocat que revisi el contracte i que l’expliqui en anglès normal abans de signar-lo.
Com la venda de qualsevol producte quan el venedor paga una comissió, els llançaments hipotecaris inversos poden ser contundents i intensos.
Tentacions
Una hipoteca inversa aconsegueix que el propietari tingui una quantitat de diners que es poden utilitzar per a qualsevol propòsit. Podeu optar per un pagament mensual com a complement d’ingressos o podeu fer una trucada telefònica en qualsevol moment i retirar l’import que desitgeu, o bé podeu fer les dues coses.
Hi ha qui té la temptació d’utilitzar aquests diners de manera inconscient.
Per exemple, alguns l'utilitzen com a grup d'inversió. Els riscos de pèrdues són evidents. Però els costos de la hipoteca inversa poden esborrar fins i tot bons rendiments inversors, deixant a aquells prestataris en risc de perdre la seva llar.
Fet ràpid
La llei federal limita l'import degut a la menor quantitat del saldo total del préstec o el 95% del valor de mercat de l'habitatge.
Esdeveniments inesperats
Aquest és potser el risc més gran d’una hipoteca inversa. No podeu predir el futur.
Les hipoteques inverses inclouen estipulacions sobre quines circumstàncies requereixen un reemborsament immediat o una execució hipotecària de l’habitatge. Alguns descriuen quants dies o mesos la propietat pot estar vacant abans que el prestador pugui trucar al préstec.
Per exemple, digueu que teniu un greu ensurt a la salut i passeu tres mesos a l’hospital i a la rehabilitació residencial. El prestador pot ser capaç de trucar al préstec i excloure la casa perquè està desocupat.
El mateix succeeix si heu d’instal·lar-vos en un centre de vida assistida. La casa s’ha de vendre i s’ha de tornar la hipoteca inversa.
Elegibilitat per a programes governamentals
Alguns programes governamentals, com Medicaid (però no Medicare), es basen en els actius líquids del sol·licitant. Si teniu diners hipotecaris inversos, pot afectar la vostra elegibilitat per a alguns d’aquests programes.
Abans de signar un contracte, consulteu amb un professional financer independent per assegurar-vos que el cash flow d’una hipoteca inversa no afectarà altres fons que rebeu.
Punts clau
- Els contractes hipotecaris inversos poden tenir mines terrestres ocultes.Les taxes i els interessos poden consumir el patrimoni net de casa. Una gran quantitat de diners preparats pot ser una gran temptació. Una absència inesperada de casa pot provocar l'exclusió. Alguns beneficis governamentals poden afectar-se. pot ser que es quedi fora.
Altes taxes
A l'hora de treure el patrimoni net de casa, cal tenir en compte les taxes de procedència i prestació del préstec. Aquestes taxes poden estar enterrades als documents de préstec i s’han de revisar minuciosament.
Les hipoteques inverses poden ser una manera costosa d’aprofitar el patrimoni net de la vostra llar, així que assegureu-vos de buscar alternatives, com ara un préstec d’equitat a casa.
Desnonament del conjugal
Els contractes hipotecaris inversos requereixen un reemborsament immediat a la mort del prestatari. De manera que si el nom d’un únic cònjuge figura al contracte d’hipoteca inversa i aquesta persona mor, la casa es pot esgotar a sota del cònjuge supervivent.
Si el reemborsament no es pot fer a partir d’altres béns immobles, la casa s’ha de vendre per amortitzar el préstec, deixant el cònjuge sense llar.
Quan no hi ha cap altra opció
Una hipoteca inversa pot ser una font crucial de fons d’emergència o un ingrés adequat per a persones grans que d’altra manera haurien de vendre les seves cases per accedir al seu patrimoni.
Tot i això, hi ha alguns perills per a aquests plans i no es poden preveure tots. Aprofiteu el temps per revisar el producte i els avantatges i els contres d’utilitzar-lo com a font de finançament. Mai firmeu un contracte d’hipoteca inversa al lloc.
