Què és Overdraft de llum del dia?
Una descàrrega de llum del dia es produeix quan un banc retira més diners del que té al seu compte de la Reserva Federal per efectuar un pagament; la descàrrega s'ha de resoldre al final del dia laborable.
Punts clau
- Amb un descobriment de la llum del dia, un banc transfereix més net en un dia del que té a les seves reserves, una acció realitzada perquè necessita fer un pagament. Típicament, els bancs liquiden desequilibris de reserves al mercat de préstecs nocturns, però es produeix una sobretaula diürna durant el dia horaris laborals normals.A la Reserva Federal els permet als bancs una sobretaula sempre que els pagaments entrants els permetin reemborsar els fons fins al final del dia. La posició financera del banc determina si la Reserva Federal permetrà que es descodifiqui, ni molt menys. per quant.
Comprensió Descoberta de llum del dia
Els bancs de la Reserva Federal operen Fedwire, un sistema de pagaments que permet liquidar fons entre milers de bancs. Alguns d'aquests bancs poden sobrepassar els seus comptes basant-se en que els pagaments entrants els permetran tornar als fons fins al final del dia. Aquestes descàrregues es coneixen com a descàrregues intradía o diürnes.
La Fed assigna diferents límits de descoberta de llum del dia en funció de la posició financera del banc. Alguns bancs no tenen permès sobrepassar els seus comptes en cap moment, mentre que d’altres poden sobrepassar el 187, 5% de les seves mesures de capital, una mètrica que la Fed utilitza per analitzar la capacitat d’un banc per satisfer els estàndards de capital basats en el risc.
Els bancs cobren per les descàrregues de dia, com a manera de descoratjar-les de dependre massa d'aquestes proteccions. Si bé les descàrregues de llum del dia ajuden a augmentar la liquiditat i eficiència del sistema financer, també podrien suposar un risc sistèmic. El risc és que massa bancs excedeixin els seus comptes alhora, cosa que afectaria el flux de diners a través del sistema financer i l’economia. Quan un banc incorre en massa descàrregues diürnes, la Reserva Federal pot intervenir i imposar una supervisió addicional.
Normalment, els bancs esperaran fins al tancament del negoci per resoldre els desequilibris de les reserves. Les facilitats de préstecs proporcionen a les institucions financeres accés a fons per satisfer els requisits de reserva mitjançant el mercat de préstecs nocturns. Els bancs centrals també poden utilitzar facilitats de préstecs per augmentar la liquiditat durant períodes més llargs. Generalment ho aconsegueixen utilitzant instal·lacions de subhastes a termini.
La Reserva Federal cobra un cànon quan un banc incorre en una descàrrega de dia, com a forma de descoratjar els bancs de prendre aquesta acció massa sovint.
Exemple de descoberta de llum del dia
Hipotèticament, Bank ABC podria tenir 250 milions de dòlars en actius, amb la Reserva Federal que exigeix que el banc mantingui un 10%, o 25 milions de dòlars, en reserves. Però, un dia determinat, pot ser que el banc hagi de transferir 30 milions de dòlars dels seus diversos comptes. Si transfereix aquest import, ha creat una descàrrega diürna de 5 milions de dòlars que ha de cobrir al final del dia mitjançant préstecs de la Reserva Federal, a canvi d’una comissió.
Descoberta de llum del dia per a particulars
Els clients bancaris també solen rebre “descàrregues de dia” personals, normalment sense cap tipus de quota. Si un client no té suficients fons al seu compte per cobrir un càrrec durant el transcurs d'un dia, alguns bancs permetran que aquest càrrec passi de totes maneres. Sempre que el fons es substitueixi al final del dia, normalment no hi ha cap càrrec. Si no es substitueixen els fons, el banc cobrarà una taxa de descàrrega, sovint 35 dòlars per transacció.
