Què és l'assignació del deute?
El terme assignació de deutes es refereix a una transferència de deutes i tots els drets i obligacions associats, d’un creditor a un tercer. La cessió és una transferència legal a l’altra part, que després es converteix en la propietària del deute. En la majoria dels casos, una assignació de deutes s'emet a un recaptador de deutes que després assumeix la responsabilitat de cobrar el deute.
Punts clau
- L’assignació de deutes és una transferència de deutes i tots els drets i obligacions associats, d’un creditor a un tercer (sovint cobrador de deutes). L’empresa que assigna el deute pot fer-ho per millorar la seva liquiditat i / o reduir la seva exposició al risc..El deutor s’ha de notificar quan s’assigna un deute perquè sàpiguen qui ha de fer els pagaments i on enviar-los. Els cobradors de de tercers estan subjectes a la Llei de pràctiques de cobrament de deutes justes (FDCPA), una llei federal supervisada pel federal Comissió de Comerç (FTC).
Com funcionen les assignacions de deutes
Quan un creditor presta diners a una persona o a una empresa, ho fa amb la confiança que el capital que presta, així com els pagaments d’interessos cobrats pel privilegi, es retorna puntualment. El prestador o l'adjudicatari haurà d'esperar a recuperar tots els diners que se'n deuen segons les condicions i el termini previst en el contracte.
En determinades circumstàncies, el prestador pot decidir que ja no vol ser responsable del servei del préstec i opta per vendre el deute a un tercer. En cas que això passi, s’envia un avís d’assignació (NOA) al deutor, destinatari del préstec, informant-los que algú altre ara és responsable de cobrar qualsevol quantitat pendent. Es coneix com a cessió de deutes.
S’ha de notificar al deutor quan s’assigna un deute a un tercer perquè sàpiga qui ha de fer els pagaments i on els ha d’enviar. Si el deutor envia pagaments a l’antic creditor després d’assignar el deute, és probable que no s’acceptin els pagaments. Això podria fer que el deutor no es vulgui morir involuntàriament.
Quan un deutor rep aquest avís, també és una bona idea que verifiqui que el nou creditor ha registrat el saldo total i el pagament mensual correctes del deute degut. En alguns casos, el nou propietari del deute fins i tot podria voler proposar canvis als termes originals del préstec. Si es persegueix aquest camí, el creditor està obligat a notificar immediatament al deutor i donar-li el temps adequat per respondre.
El deutor manté els mateixos drets i proteccions legals mantinguts amb el creditor original després d’una cessió del deute.
Consideracions especials
Els cobradors de deutes de tercers estan subjectes a la Llei de pràctiques de cobrament de deutes justos (FDCPA). La FDCPA, una llei federal supervisada per la Comissió Federal del Comerç (FTC), restringeix els mitjans i els mètodes pels quals els cobradors de deutes de tercers poden contactar amb els deutors, l’hora del dia en què poden contactar i el nombre de vegades que se’ls permet. trucar deutors.
Si s’incompleix el FDCPA, un deutor podrà presentar demanda contra la companyia de cobrament de deutes i el cobrador de deutes per danys i honoraris d’advocats en un termini d’un any. Els termes de la FDCPA es poden consultar al lloc web de la FTC.
Beneficis d’assignació de deutes
Hi ha diverses raons per les quals un creditor pot decidir assignar el seu deute a algú altre. Aquesta opció s’utilitza sovint per millorar la liquiditat i / o reduir l’exposició al risc. Un prestador pot necessitar urgentment una injecció ràpida de capital. Alternativament, podria haver acumulat molts préstecs d’alt risc i tenir cura que molts d’ells poguessin morir. En casos com aquest, els creditors poden estar disposats a desfer-se ràpidament de centaures del dòlar si significa millorar els seus plantejaments financers i atraure els inversors preocupats. En altres ocasions, el creditor pot decidir que el deute és massa antic per malgastar els seus recursos en cobraments, o vendre o cedir-lo a un tercer per recollir l’activitat de cobrament. En aquests casos, una empresa no cediria el seu deute a un tercer.
Crítica de l'assignació de deutes
El procés d'assignació del deute ha atret una crítica bastant important, especialment durant les últimes dècades. Els compradors de deutes han estat acusats d’iniciar-se en tot tipus de pràctiques poc ètiques per obtenir els seus pagaments, incloses les amenaces i l’assetjament regular de deutors. En alguns casos, també han estat acusats de perseguir deutes que ja s’han liquidat.
