Què és una quota mensual equiparada (EMI)?
Una quota mensual equiparada (EMI) és un import fix de pagament efectuat per un prestatari a un prestador en una data especificada cada mes natural. Les quotes mensuals equivalents s’utilitzen per pagar tant els interessos com el principal cada mes de manera que durant un determinat nombre d’anys es pagui íntegrament el préstec. Amb els tipus més habituals de préstecs (com ara hipoteques immobiliàries, préstecs d'automòbils i préstecs estudiantils), el prestatari realitza pagaments periòdics fixos al prestador al llarg de diversos anys amb l'objectiu de retirar el préstec.
Punts clau
- Una quota mensual equiparada (EMI) és un pagament fixe realitzat per un prestatari a un prestador en una data determinada de cada mes.EMIs permeten als prestataris la tranquil·litat de saber exactament quants diners hauran de pagar cada mes per al seu préstec. Les EMI es poden calcular de dues maneres: el mètode de tarifa plana o el mètode de saldo reductor.
Com funciona una instal·lació mensual equiparada
Les EMI difereixen dels plans de pagament variables, en què el prestatari pot pagar quantitats més elevades de pagament al seu criteri. En els plans d'EMI, els prestataris solen tenir un import fix de pagament cada mes. El benefici d'una EMI per als prestataris és que saben amb exactitud quants diners hauran de pagar per obtenir el seu préstec cada mes, cosa que facilita el seu procés de pressupost personal.
El principal avantatge d’una EMI és facilitar el procés de pressupost personal.
L'EMI es pot calcular mitjançant el mètode de tarifa plana o el mètode de saldo reductor. La fórmula de tarifa plana de l’EMI es calcula sumant l’import del préstec principal i els interessos del principal i dividint el resultat pel nombre de períodes multiplicats pel nombre de mesos.
El mètode d'equilibri reductor d'EMI es calcula utilitzant la fórmula que es mostra a continuació, en la qual P és la quantitat principal prestada, I és el tipus d'interès anual, r és la taxa d'interès mensual periòdica, n és el nombre total de pagaments mensuals i t és el nombre de mesos en un any.
(P x I) x ((1 + r) n) / (tx ((1 + r) n) - 1)
Quota mensual equivalent
Exemple d’EMI de tarifa plana
Suposem que un inversor immobiliari cobra una hipoteca de 500.000 dòlars, que és l’import principal del préstec, a un tipus d’interès del 3, 50% durant 10 anys. L’EMI de l’inversor mitjançant el mètode de tarifa plana es calcula en 5.625 $, o bé (500.000 $ + (500.000 x 10 x 0.035)) / (10 x 12). Tingueu en compte que en el càlcul de tarifa plana de l’EMI, l’import del préstec principal es manté constant durant el període hipotecari de deu anys, cosa que suggereix que el mètode de saldo reductor de l’EMI pot ser una opció millor, perquè els prestataris solen pagar el saldo mensual per reduir el principal.
Exemple de reducció d'equilibri EMI
Suposem que s'ha utilitzat el mètode de l'equilibri reductor d'EMI en lloc del mètode de taxa fixa EMI en l'exemple anterior. L'EMI seria de 1.549 dòlars o ((500.000 dòlars x (0, 035)) x (1 + (0, 035 / 12)) 120;) / (12 x (1 + (0, 035 / 12)) 120; - 1). Per tant, el mètode d'equilibri reductor d'IME és més econòmic per als prestataris.
