Què és un càrrec financer?
Una càrrega financera és una taxa per l’ús del crèdit o l’extensió del crèdit existent. Pot ser que sigui una tarifa plana o un percentatge d’endeutaments, essent els càrrecs financers basats en percentatges els més habituals. Un càrrec financer és sovint un cost agregat, inclòs el cost de cobrar el deute mateix juntament amb les comissions relacionades amb les transaccions, les comissions de manteniment del compte o les taxes de retard a càrrec del prestador.
Comprensió dels càrrecs financers
Les despeses financeres permeten als prestadors obtenir beneficis en l'ús dels seus diners. Els càrrecs financers per serveis de crèdit mercantilitzat, com ara préstecs per a automòbils, hipoteques i targetes de crèdit, tenen un rang conegut i depenen de la solvència de les persones que busquen préstecs. A molts països hi ha regulacions que limiten la càrrega financera màxima valorada en un determinat tipus de crèdit, però molts dels límits encara permeten pràctiques de préstecs predatoris, on els càrrecs financers poden ascendir al 25% o més anualment.
Les despeses financeres són una forma de compensar el prestador per proporcionar els fons o ampliar el crèdit a un prestatari. Aquests càrrecs poden incloure comissions d’un sol ús, com ara una quota d’origen d’un préstec o pagaments d’interessos, que poden amortitzar-se mensualment o diàriament. Els càrrecs financers poden variar de producte a producte o prestador a prestador.
No hi ha una fórmula única per determinar quin tipus d’interès s’ha de cobrar. Un client pot optar a dos productes similars de dos prestadors diferents que tinguin dos càrrecs financers diferents.
Càrrecs i taxes d'interès financers
Un dels càrrecs financers més habituals és el tipus d’interès. Això permet al prestador obtenir un benefici, expressat en percentatge, en funció de l’import actual que s’ha subministrat al prestatari. Els tipus d'interès poden variar en funció del tipus de finançament adquirit i de la solvència de préstecs. El finançament assegurat, que sovint compta amb un actiu com una casa o un vehicle, sol comportar taxes d'interès inferiors al finançament no garantit, com ara una targeta de crèdit. Això es deu sovint al menor risc associat a un préstec d’un actiu.
Per a les targetes de crèdit, totes les despeses financeres s’expressen en la moneda des de la qual es basa la targeta, incloses les que es poden utilitzar internacionalment, permetent al prestatari realitzar una transacció en moneda estrangera.
Càrrecs i regulació financera
Les despeses financeres estan subjectes a la regulació del govern. La llei federal de la veritat en préstecs exigeix que es divulguen al consumidor totes les taxes d’interès, taxes estàndardes i taxes. Addicionalment, la Llei del 2009 sobre la responsabilitat i la divulgació de responsabilitats de la targeta de crèdit (CARD) requeria un període de gràcia mínim de 21 dies abans que es poguessin valorar els càrrecs d’interessos per les noves compres.
