Punts clau
- Contribuir al pla de cotització definida de la vostra empresa, com ara un 401 (k), pot ser una bona manera d’estalviar per a la vostra jubilació. Contribuïu fins al límit de la partida de la vostra empresa: s’assembla a rebre diners de forma gratuïta. k) són les opcions d’inversió del pla i quines tenen els índexs de despesa més baixos per assegurar-vos que obtindreu els millors rendiments. Una vegada que sigueu incorporats al pla de la vostra empresa, podeu aprofitar la vostra partida de cotització i portar els vostres guanys amb vosaltres si partiu. Per a un altre lloc de treball o per jubilar-se. Les exempcions de dificultat, com per exemple evitar la exclusió hipotecària, permeten retirar fons abans dels 59 anys sense pagar una penalització del 10%.
1. L’empresa coincideix amb les meves aportacions?
Aquesta és potser la pregunta més important que cal fer, perquè una coincidència d’empresa pot augmentar significativament el valor del vostre compte de jubilació. Els empresaris coincideixen normalment amb un percentatge de la vostra contribució. Si feu 50.000 dòlars l'any, aporteu el 5% del vostre sou (2.500 dòlars) i la vostra empresa coincideix amb el 50% de la vostra contribució, això afegeix 1.250 dòlars al vostre compte. La contribució empresarial pot estar limitada pel pla (per exemple, el pla pot igualar entre el 50% i el 4% del sou) o el límit de cotització que estableix l’IRS.
Proveu d'aportar el màxim de coincidències de la vostra empresa, assumint-ne una. Però és possible que no vulgueu superar la quantitat. "Moltes petites empreses tenen plans de 401 k) de gran cost", diu Michael Zhuang, director de MZ Capital Management a Bethesda, Md. "En aquest cas, en realitat no val la pena contribuir més al pla ja que sigui el que sigui. estalvieu en dòlars d’impostos que pagueu en comissions ocultes i, després, algunes."
2. Quines són les meves opcions d’inversió?
Els plans normalment us permetran triar entre diverses inversions, com ara fons mutus, accions (poden incloure accions de la vostra empresa), bons i contractes d’inversió garantits (GIC). Si no us agraden les opcions d’inversió que ofereix el vostre empresari, és possible que pugueu transferir un percentatge del vostre pla a un altre compte de jubilació. Això es coneix com a enrotllament parcial.
"Assegureu-vos de preguntar si el vostre 401k té una opció de corredoria completa i autodirigida. La majoria de 401 (k) plans no ho fan, però n'hi ha, "diu Dan Stewart, CFA®, president i director d'inversions de Revere Asset Management, Inc., a Dallas, Texas. "Això et permetria tenir un compte de corretatge on puguis fer accions individuals, bons, fons mutuals, ETF, etc., i no et limitarà als fons de mutualitat habituals entre 10 i 12. Una vegada més, aquesta no és la norma, però, com més gran sigui l’empresa, millors són les probabilitats de tenir una opció de corredoria completa ”.
Moltes persones inverteixen de forma més agressiva quan són més joves (i es poden recuperar de les pèrdues) i fan inversions més conservadores a mesura que s’acosten a la jubilació. Això requereix que canvieu les assignacions amb el pas del temps. La majoria de plans us permeten fer canvis a voluntat; tanmateix, algunes restringeixen els canvis només a una vegada per mes o trimestre.
3. Quina opció d'inversió té el percentatge de despesa més baix?
Moltes inversions, incloses les inversions mútues i els fons negociats amb borsa (ETF), cobren als accionistes una proporció de despeses per cobrir les despeses anuals de funcionament total del fons. Expressada com a percentatge de l’actiu net mitjà d’un fons, el percentatge de despeses inclou comptes administratius, compliment, distribució, gestió, màrqueting, serveis per a accionistes i taxes de manteniment de registres, a més d’altres costos operatius. El percentatge de despeses redueix directament els rendiments dels accionistes i redueix el valor de la seva inversió. No suposeu que una inversió amb el màxim rendiment és automàticament la millor opció. Una inversió amb rendiments inferiors amb un percentatge de despeses més reduït pot obtenir diners a llarg termini.
4. Quan em convé vestir?
La part de la vostra 401 (k) és la part que us ha de guardar, fins i tot si abandoneu la vostra feina. Els diners que aporteu sempre tenen un 100%. Tanmateix, les aportacions de la vostra empresa estaran subjectes a un requisit de contractació. Hi ha dos tipus d’horaris d’administració: classificats i penya-segats. Amb la qualificació finalitzada, els fons es revesteixen al llarg del temps. Per exemple, podeu tenir un 25% de contractació després del primer any, un 50% el següent any, i així successivament fins que tingueu la total garantia. Amb la cobertura de penya-segat, la contribució de l'empresari és del 0% fins que heu estat al lloc de treball durant un període de temps determinat (com ara dos anys), moment en què s'adjudica al 100%. De qualsevol forma, un cop adquireix tota la cobertura, tots els diners del pla (les vostres aportacions més les aportacions del vostre empleador) són vostres i podeu agafar-vos amb vosaltres quan canvieu de feina o us jubileu.
Les regles IRS ara permeten que les retirades de problemes a un número 401 (k) incloguin no només les vostres aportacions, sinó també la partida i els guanys de la vostra empresa per aquests imports. Consulteu el departament de recursos humans per determinar la política del vostre empleador.
5. Quan puc retirar els meus diners?
En general, si feu una retirada abans dels 59 anys i dos anys, heu de pagar un impost del 10% de penalització (així com els impostos sobre la renda) a la distribució. En cas de problemes, potser no haureu de pagar la pena. Aquestes exempcions de dificultat poden incloure:
- Pateix una discapacitatDeath (la distribució es fa a un beneficiari) Determinades despeses mèdiques Comprant la seva primera llarPaig per la universitat (per a tu, el seu cònjuge o els vostres fills) Evitar l’exclusió o el desnonamentDespeses corporals o funeràriesReparació de la llarHavatge o adopció d’un fill
Un cop complerts els 72 anys, haureu de prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) de totes les vostres 401 k), excepte un pla ofert per una empresa per a la qual continueu treballant. En general, haureu de començar a retirar diners abans de l’1 d’abril de l’any següent a l’anada de 72 anys. La vostra edat (i l’esperança de vida) i el valor del vostre compte determinen la distribució mínima requerida.
La línia de fons
Escollir un pla 401 (k) pot semblar aclaparador. Com a resultat, molts treballadors elegibles per participar en aquests plans de jubilació patrocinats per l'empresari retarden o fins i tot eviten la seva inscripció. Entendre aquestes cinc preguntes ajudarà a aclarir els detalls del pla i les vostres opcions.
Si els materials que rebeu del vostre empresari no són clars, demaneu al vostre coordinador de recursos humans o beneficis que respongui a qualsevol pregunta que tingueu sobre el pla 401 (k) de la vostra empresa. Assegureu-vos també d’esbrinar quins "recursos estan disponibles per donar suport als participants, com ara eines i aplicacions en línia, educació, assessorament i molt més", diu Marguerita Cheng, CFP®, CEO de Blue Ocean Global Wealth de Gaithersburg, Md.
Si ja esteu registrat, assegureu-vos de fer un seguiment de les vostres opcions d’inversió i de tornar a assignar-les si cal.
