L’obtenció de la taxa d’interès més baixa disponible sobre una hipoteca ha de ser l’objectiu de tots els propietaris potencials d’habitatge. Els tipus d'interès més baixos generen menors pagaments mensuals, de manera que hauríeu de dedicar molt de temps i esforç a la recerca de la millor tarifa. Si ho fas, probablement trobaràs la més competitiva disponible.
Ara per les males notícies
Tot i que la publicitat pot haver-vos atretat amb una taxa d’hipoteca impressionantment baixa, és possible que aquesta tarifa no estigui disponible a partir d’ara quan tanqueu la vostra hipoteca. La taxa que heu vist al diari o a l’anunci en línia era la "cotització de tarifes", que simplement vol dir que és la tarifa disponible en aquest moment. Les taxes hipotecàries canvien d’un dia a dia, augmentant-se i cauen en pautes que no sempre són fàcils d’anticipar.
Per assegurar-vos que la taxa que pagueu és la millor tarifa que podeu obtenir, heu d'introduir aquest número màgic amb un bloqueig de tipus hipotecari. Us mostrarem com aquesta eina us pot ajudar a estalviar diners a la vostra hipoteca.
Què és un bloqueig de tarifes?
Un bloqueig de tipus d’hipoteca és un acord entre un prestatari i un prestador que garanteix al prestatari un tipus d’interès específic sobre una hipoteca. Els bloquejos de taxes són importants perquè els tipus d’interès canvien freqüentment i el procés de sol·licitud d’hipoteca pot consumir temps. La tarifa que estava vigent el dia que vau sol·licitar el vostre préstec pot no ser la que estigui disponible setmanes més tard quan s'aprovi el vostre préstec.
De la mateixa manera, la tarifa que estava vigent quan es va aprovar la sol·licitud de préstec pot no estar disponible mesos després de completar la compra de l’habitatge. Les polítiques varien segons el prestador, però els prestataris sovint tenen l'oportunitat de bloquejar un tipus d'interès específic en el moment en què es presenta la sol·licitud de préstec, en algun moment durant la tramitació del préstec o una vegada aprovada la sol·licitud.
Bloqueig d'estalvi
El bloqueig d’una taxa és una part important del procés de la hipoteca a causa del paper que tenen els tipus d’interès a l’hora de determinar no només el pagament de la vostra hipoteca mensual, sinó també la quantitat que invertireu durant tota la vida del préstec. Penseu en els pagaments d’un préstec de 30 anys per 100.000 dòlars amb els tipus d’interès següents:
| Valorar | Pagament mensual | Interès total pagat més de 30 anys |
| 4, 25% | 491, 94 dòlars | 70.098, 36 dòlars |
| 4, 50% | 506, 69 dòlars | 82.406, 71 dòlars |
| 4, 75% | 521, 65 dòlars | 87.793, 04 dòlars |
| 5, 0% | 536, 82 dòlars | 93.255, 78 dòlars |
| 5, 25% | 552, 20 dòlars | 98.793, 33 dòlars |
Una diferència de l’1% en els tipus d’interès dóna lloc al pagament de 60 dòlars addicionals amb el pagament de la hipoteca de cada mes. Això representa 720 dòlars l'any i 21.600 dòlars durant la vida de la hipoteca de 30 anys. Per descomptat, si el vostre préstec és per un import superior, el pagament mensual addicional i els interessos de tota la vida serien encara més elevats.
Quan s'ha de bloquejar
Hi ha raons clares per bloquejar una tarifa. A causa de la por d’augmentar les tarifes, molts prestataris s’afanyen a bloquejar-ne la taxa tan aviat com sigui possible. Tot i que aquesta pugui semblar una bona estratègia, no és necessàriament el millor curs d’acció en totes les situacions.
Si bé les taxes d’interès més baixes ajuden als prestataris a estalviar diners, el bloqueig d’una tarifa sovint comporta un cost. Alguns prestadors cobren un dipòsit de bloqueig de tipus hipotecari, mentre que d’altres proporcionen un bloqueig de taxa a canvi d’un tipus d’interès lleugerament superior a la taxa vigent en el moment de la publicació del bloqueig i / o requereixen que els prestataris paguin un nombre específic de punts per obtenir. el tipus d’interès desitjat. Els punts poden ser fixos o flotants. Els punts fixos es refereixen a un nombre definit de punts; amb punts flotants, el tipus d’interès està bloquejat, però el nombre de punts que s’han de pagar per garantir la taxa pot canviar amb el pas del temps.
Vegeu: Punts hipotecaris: quin és el punt?
Molts prestadors operen dins d'un sistema de nivells. Els panys de tarifa durant 30 dies o menys solen ser gratuïts. Alguns prestadors amplien panys gratuïts durant 45 dies o més. Els períodes de temps més llargs inclouen taxes incrementalment més elevades, sovint en augment en conjunt amb els augments de 30 dies en el període de tancament. Un bloqueig de 90 dies costarà més que un pany de 60 dies; un pany de 120 dies costarà més que un pany de 90 dies. És freqüent un quart de punt en les tarifes addicionals per a cada extensió de 30 dies, tot i que les tarifes varien molt segons el prestador.
Si el préstec no es tanca abans del final del període de tancament, caduca la tarifa garantida i qualsevol dipòsit que hagueu fet podrà perdre's al prestador. Si la data de caducitat passa per alguna cosa que heu fet o no heu pogut fer, potser tindreu sort, però si la data passa com a conseqüència d'una acció o inacció del prestador, la tarifa acordada encara pot estar disponible.
Els panys no proporcionen protecció il·limitada
Tot i que el bloqueig en una taxa d’interès específica protegeix als prestataris contra l’augment dels tipus d’interès, també pot evitar que aprofiti la baixada dels tipus d’interès. Alguns prestamistes ofereixen una reducció del bloqueig de tipus hipotecari que permet als prestataris fer una elecció única per canviar la seva taxa actual amb una taxa més baixa si les taxes han disminuït. Esbrineu si un prestador ofereix una flotació avall abans d’aconseguir un acord de bloqueig de tarifes.
Fins i tot amb un bloqueig de tipus i un bloqueig de tipus d’hipoteca, es pot acabar pagant una taxa d’interès superior a la que vau acordar quan vau signar el bloqueig. Això es produeix perquè molts prestadors inclouen un "cap" amb l'acord de bloqueig. El límit permet augmentar la taxa garantida si augmenten els tipus d’interès abans de la liquidació. Com que el límit fixa un límit sobre l’import que pot pujar la taxa, proporciona una certa protecció contra l’augment dels tipus d’interès.
La línia de fons
Quan es contempla una hipoteca, és una bona política comprar. Com que les tarifes i els honoraris poden variar significativament, consultar les ofertes de diversos prestadors pot suposar un important estalvi. A més de comprar pels voltants, assegureu-vos d’obtenir bloquejos de tarifa per escrit. Les taxes d'augment suposen l'augment dels beneficis dels prestadors, de manera que tenen tots els incentius per augmentar la taxa sempre que sigui possible.
Continua llegint
Articles relacionats
Hipoteca
Pot una empresa hipotecària canviar els termes?
Hipoteca
Hipoteques de tipus fix amb versió ajustable: quina diferència hi ha?
Hipoteca
Com obtenir la millor taxa hipotecària
Hipoteca
Com triar la millor hipoteca per a tu
Hipoteca
Previsió de les taxes d’hipoteca: compra, venda o refi?
Equitat de la llar
Com funciona una opció de tipus fix de HELOC
Enllaços de socisTermes relacionats
Bloqueig de tipus d’hipoteca Un bloqueig de tipus d’hipoteca es defineix com un tipus d’interès que no ha estat acordat pel prestador i el prestatari durant el procés d’hipoteca. més Com el bloqueig de la taxa d’hipoteca ajuda al prestatari a obtenir els tarifes més baixes Un bloqueig de tarifa amb una opció flotant pot proporcionar al prestatari seguretat contra un augment durant el període de bloqueig de la tarifa, mentre que l’opció de desviament lliure permet al prestatari aprofitar-se caiguda dels tipus d’interès durant el període de bloqueig. més Definició de bloqueig de préstec Un bloqueig de préstec fa referència a la promesa del prestador d’oferir a un prestatari un tipus d’interès especificat sobre una hipoteca i de mantenir aquesta taxa durant un període de temps acordat. més Comprensió dels dipòsits de bloqueig de taxes hipotecàries Un dipòsit de bloqueig de tipus d’hipoteca es defineix com una taxa que un prestador cobra a un prestatari per bloquejar una taxa d’interès durant un període de temps determinat, normalment fins als fons de la hipoteca. més Costos de tancament Definició Els costos de tancament són les despeses, més enllà del cost de la propietat, que comporten els compradors i venedors per finalitzar una transacció immobiliària. més Funcionament de la relació entre el préstec i el valor (LTV) El percentatge valor-valor es defineix com a relació d’avaluació del risc de préstecs que les institucions financeres i altres prestadors examinen abans d’aprovar una hipoteca. més