Penseu en una cartera d’inversions com una cistella que conté totes les inversions que tingueu en els vostres diversos comptes de jubilació i no jubilació (imposables). L’ideal és que la vostra cartera creixi amb tu i t’ofereixi els ingressos que necessites per viure els teus anys posteriors a la feina amb comoditat. Si esteu estalviant per a la jubilació i invertiu per a la jubilació, assegureu-vos que la vostra cartera té aquestes característiques clau.
Punts clau
- Un portafoli ideal ha de contenir un component de creixement, especialment en els teus anys més joves. La major part de la vida, el focus passa del creixement als ingressos. No importa la teva edat, és imprescindible diversificar i reequilibrar la teva cartera com a objectius, tolerància al risc i horitzó de temps. canviar.
Què és un portafoli d’inversions?
Una cartera d’inversions inclou totes les inversions que teniu en diversos comptes, inclosos:
- Plans patrocinats per l'empresari com els IRRAs 401 (k) (tradicionals, Roth, SEP, SIMPLE) Comptes de corretatge imposablesComptes de conseller de robaCaixa en comptes del mercat d'estalvi i diner o en certificats de dipòsit (CD)
Aquests comptes poden contenir diferents tipus d'actius, incloent-hi (sense limitar-se) accions, bons, fons borsats en borsa (ETF), fons mutus, productes bàsics, futurs, opcions, fins i tot béns immobles. En conjunt, aquests actius formen la vostra cartera d’inversions.
Si invertiu per a la jubilació, una cartera ideal seria la que compleixi les vostres necessitats financeres fins que no la passeu. Les següents característiques ajuden a fer-ho realitat.
Estocs de creixement
Els plans de jubilació estan dissenyats per créixer durant llargs períodes de temps. Els instruments de creixement com les accions i els béns immobles típicament són el nucli de les carteres de jubilació amb més èxit, almenys quan estan en fase de creixement.
És de vital importància que almenys una part dels vostres estalvis creixin més ràpidament que la taxa d’inflació. Si ho fa, permet augmentar el poder de compra amb el pas del temps.
Les dades de Kiplinger.com mostren que les accions han publicat amb molt de temps els millors rendiments de qualsevol classe d’actius. De 1926 a 2018, les accions van registrar un creixement mitjà del 10, 1% anual. Els bons només van assolir la meitat d'aquesta taxa i el cash va registrar un creixement del 3, 3%.
Per aquesta raó, fins i tot les carteres de jubilació destinades en gran mesura a la preservació del capital i a la generació d’ingressos sovint mantenen un petit percentatge de participacions per tal de proporcionar una cobertura contra la inflació.
10, 1%
La quantitat de creixement anual que les accions han crescut de mitjana entre 1926 i 2018.
Diversificació de carteres
A mesura que s’acosta l’edat de jubilació, la diversificació prendrà una forma diferent. Quan tingueu els vostres vint anys, potser només haureu de diversificar la vostra cartera entre diferents tipus d’accions, com ara accions i fons de gran, mig i petit capital i, potser, béns immobles.
Tanmateix, un cop arribats als anys 40 i 50, probablement haureu de començar a traslladar part de les vostres explotacions a sectors més conservadors. S'inclouen bons corporatius, ofertes d'accions preferents i altres instruments moderats que encara poden generar rendiments competitius, però amb menys risc que els propis recursos propis.
Les inversions alternatives, com ara metalls preciosos, derivats, arrendaments de petroli i gas i altres actius no correlatius, també poden reduir la volatilitat general de la vostra cartera. També poden ajudar a generar millors rendiments durant els períodes en què les classes d’actius tradicionals estan inactives.
Una cartera de jubilació ideal tampoc dependrà massa de les accions de les accions de la companyia que tinguin dins o fora del vostre 401 (k) o d’un altre pla de compra d’accions. Una gran baixada de valor pot alterar dràsticament els vostres plans de jubilació si constitueix un gran percentatge dels vostres estalvis de jubilació.
Invertir després del Segle d’Or
Tolerància al risc
Una vegada que teniu l’edat de jubilació o a prop, la vostra tolerància al risc canvia i cal centrar-vos menys en el creixement i més en la preservació i ingressos del capital. Instruments com ara certificats de dipòsit (CD), títols de tresoreria i anualitats fixes i indexades poden ser adequats si es necessita una garantia de capital o d’ingressos.
Tanmateix, en general, la vostra cartera no s'ha d'invertir exclusivament en instruments garantits fins arribar als anys 80 o 90. Una cartera de jubilació ideal tindrà en compte el risc de tiratge, que mesura el temps que trigarà a recuperar-se d’una gran pèrdua de la vostra cartera.
Gestió activa versiva
Els inversors tenen avui més opcions que mai quan es tracta de qui pot gestionar els seus diners. Una d’aquestes opcions és la gestió de cartera activa i versiva. Molts planificadors recomanen exclusivament carteres de fons índexs que es gestionin passivament. Uns altres ofereixen carteres gestionades activament que poden generar rendiments superiors als dels mercats més amplis i amb menys volatilitat. Tingueu en compte que els fons gestionats de manera activa solen cobrar comissions més elevades, cosa que cal tenir en compte a l'hora de posar els diners.
Una altra opció és un assessor de robo. Aquestes plataformes digitals destinen i gestionen carteres segons algoritmes preestablerts activats per l’activitat del mercat. Els assessors de robes solen costar molt menys que els gestors humans. Tot i així, la seva incapacitat per desviar-se dels seus programes pot ser desavantatge en alguns casos. I els patrons de negociació que utilitzen són generalment menys sofisticats que els emprats pels seus homòlegs humans.
És possible que els assessors de roba no siguin la millor opció si necessiteu serveis avançats com ara planificació de béns, una gestió complicada d’impostos, administració de fons fiduciaris o planificació de jubilacions.
La línia de fons
Conceptualment, la majoria de les persones definirien una cartera d’inversions de jubilació “ideal” com aquella que els permet viure relativament còmodament després d’haver abandonat el món laboral.
La cartera sempre ha de contenir el saldo adequat de creixement, ingressos i preservació de capital. Tanmateix, la importància de cadascuna d’aquestes característiques es basa sempre en la vostra tolerància al risc, objectius d’inversió i horitzó de temps.
En general, heu d’enfocar la vostra cartera principalment o completament en el creixement fins arribar a l’edat mitjana, moment en què els vostres objectius podran començar a orientar-se cap a ingressos i a menor risc.
Tot i així, diferents inversors tenen toleràncies de risc diferents i, si teniu la intenció de treballar fins a una edat posterior, podríeu arriscar amb els vostres diners. Per tant, la cartera ideal depèn en última instància de vosaltres i del que esteu disposat a assolir els vostres objectius.
