Taula de continguts
- Mercat de les assegurances de salut
- Agents o corredors
- Directament d’una asseguradora
- Mitjançant una corredoria d’assegurances en línia
- Mitjançant una organització de membres
- Aneu amb compte amb els ministeris per compartir salut
- La línia de fons
Us explicarem cada opció per comprar la vostra pròpia assegurança mèdica perquè pugueu decidir quin és el camí que més us convé.
Punts clau
- La vostra millor oportunitat per adquirir una assegurança mèdica completa i assequible és durant la finestra anual d’inscripció oberta que va de l’1 de novembre al 15 de desembre. Si voleu acollir-vos a les subvencions, haureu de sol·licitar-ho a través de Healthcare.gov o al vostre intercanvi estatal en lloc de comprar directament a una asseguradora. També podeu treballar amb un agent o agent per obtenir una assegurança mèdica. Si es treballa amb un agent intermediari, no se li cobrarà cap quota. Si adquireix una assegurança mèdica a través d’una corredoria d’assegurances de salut en línia, coneguda com un intercanvi privat, és possible que no se li mostrin tots els plans que compleixen els vostres requisits. L’organització de membres pot permetre’t obtenir una taxa de grup en l’assegurança mèdica.
Opció # 1: Utilitzeu el mercat d’assegurances de salut del Govern
El mercat d’assegurança mèdica sovint s’anomena “intercanvi” d’assegurança mèdica. En funció dels vostres ingressos i la vostra elegibilitat per a una altra cobertura d’assegurança mèdica, podeu optar a subvencions, també anomenades crèdits d’impostos premium, quan compreu una assegurança mèdica a través del mercat.
Podeu comprar una pòlissa del mercat, fins i tot si podeu obtenir una assegurança a través del vostre empleador, i no fa mal veure si podeu trobar un pla millor per a la vostra situació. Probablement no podreu optar a subvencions si teniu accés a cobertura basada en la feina.
La inscripció oberta per a la cobertura del 2020 comença l’1 de novembre del 2019 i finalitza el 15 de desembre del 2019. La cobertura comença l’1 de gener del 2020. Els intercanvis estatals poden tenir dates de matrícula lleugerament diferents. És important comprar una pòlissa durant aquest període d'inscripció anual, ja que no podreu comprar una pòlissa durant la resta de l'any tret que tingueu un esdeveniment de vida qualificatiu com moure't, casar-vos o tenir un fill.
Podeu sol·licitar-ho en línia, telefònicament o de manera presencial. Si necessiteu ajuda per sol·licitar ajuda, podeu treballar amb un navegador del mercat (en alguns estats), un conseller de sol·licitud certificat o personal d'assistència presencial. Heu de ser un ciutadà dels Estats Units o estar legalment present al país per comprar un pla de mercat.
Inicieu la vostra cerca per a una política de mercat a Healthcare.gov. Introduïu el vostre codi postal i sereu dirigits a comprar una política a través del mercat federal. Si el vostre estat té el seu propi mercat, sereu dirigits al lloc web del vostre estat. També podeu trobar enllaços directes a intercanvis estatals a la pàgina "El mercat al vostre estat" de Healthcare.gov.
Opció # 2: Treballar amb un agent o agent
Un agent o corredor pot ajudar-vos a trobar una bona pòlissa perquè tingueu experiència en l'avaluació de plans d'assegurança mèdica. L’eina Trobar ajuda local del govern federal us pot ajudar a localitzar un agent d’assegurances privats format pel mercat. Per obtenir més informació sobre el major nombre d’opcions i obtenir els consells menys esbiaixats, potser voldreu treballar amb un agent que ven tant plans de mercat com de mercat.
Les companyies d’assegurança mèdica paguen als corredors quan venen pòlisses. Els consumidors no paguen cap quota als corredors, ni paguen primes més elevades per treballar amb ells. "Agent" sol dir algú que només ven polítiques d'una companyia d'assegurances, mentre que "agent" significa algú que ven polítiques de diverses companyies d'assegurances.
Els corredors d’assegurances privats també us poden mostrar opcions als llocs d’inscripció privada de companyies d’assegurances i corredors web. Si voleu acollir-vos a les subvencions, però, ho heu de sol·licitar a Healthcare.gov o al vostre intercanvi estatal.
Els navegants d’assegurança mèdica del govern només us mostraran els plans de mercat disponibles a través de Healthcare.gov. Tots aquests plans són subvencionables, i l’ajuda d’un navegador és gratuïta.
Opció # 3: Comprar directament a una asseguradora
El mercat d’assegurances de salut no inclou tots els plans d’assegurança mèdica disponibles. Algunes persones podrien trobar un pla que s'adapti millor a les seves necessitats de cobertura o al seu pressupost fora del mercat. Quan busqueu una pòlissa al lloc web d'una sola asseguradora, per descomptat, només veureu les opcions disponibles per part d'una asseguradora. Haureu de visitar diversos llocs web de l’asseguradora per veure totes les vostres opcions si voleu comprar directament.
Els plans que compleixen l’ACA que es venen fora dels intercanvis federals i estatals han de complir els estàndards de cobertura essencials mínims de la Llei de cura assequible, com ara cobrir les condicions preexistents, proporcionar beneficis essencials i oferir assistència preventiva sense cap cost abans de cobrar la seva deduïble. També podeu comprar plans de curta durada (fins a 12 mesos) que no siguin compatibles amb l’ACA (fora de 12 mesos) fora dels intercanvis que puguin tenir més exclusions i menys beneficis. Si esteu sol·licitant mitjançant un intercanvi privat, presteu molta atenció al que us registreu.
Si els vostres ingressos són massa alts per poder obtenir subvencions, potser no us importa. Però si acabes guanyant menys del que s’esperava durant l’any que ve, podríeu acabar qualificant de manera inesperada subvencions, així que potser voldreu mantenir les vostres opcions obertes. Les subvencions es basen en la quantitat que guanyeu durant l'any en què compreu cobertura. Quan us inscriviu, només obtindreu un pressupost de les vostres subvencions en funció dels vostres ingressos estimats.
Opció # 4: Comprar mitjançant una corredoria d’assegurances de salut en línia
Intermediació en línia d’assegurança mèdica en línia (també anomenats llocs web d’inscripció privada o intercanvis privats) ofereixen ajudar-vos a comparar els plans d’assegurança mèdica o obtenir el millor pla disponible en funció de la informació que els proporcioneu. La compra per comparació és intel·ligent, però els consumidors han d’entendre que aquests llocs no els mostraran tots els plans del mercat que compleixin els seus requisits.
En canvi, aquests intercanvis privats mostraran una selecció de plans que els guanyarà una comissió si el consumidor s’inscriu. És possible que es mostrin de manera més destacada o proporcionin més informació sobre els plans que guanya la intermediació una comissió més alta, adverteix la Fundació Kaiser Family.
Aquests incentius de màrqueting no signifiquen necessàriament que els plans que ofereixen aquests llocs no siguin bons plans. Només vol dir que els consumidors han de ser conscients que és possible que no facin una imatge completa de les seves opcions quan visiten un d'aquests llocs.
Els llocs web d’inscripció privada poden demanar-vos informació personal que els mercats federals i estatals no disposen. És possible que us preguntin sobre l’altura, el pes i les condicions preexistents: factors que poden afectar la vostra elegibilitat per a plans que no compleixin la Llei d’atenció assequible. La vostra informació personal també pot ser utilitzada per l’empresa que hi ha al darrere del lloc web que li atorguis, així com pels seus socis comercials per comercialitzar altres productes.
Igual que en comprar una pòlissa directament a una companyia d’assegurances de salut, no podeu obtenir crèdits d’impostos de prima (subvencions) si compreu la pòlissa d’assegurança mèdica mitjançant un intercanvi privat.
Opció # 5: Comprar mitjançant una organització de membres
Quan busqueu una assegurança mèdica a través d’una associació o organització de membres, assegureu-vos que realment comprarà una assegurança i no només un pla de descompte en serveis de salut. Els plans de descompte us poden estalviar diners amb receptes o ulleres, però no us ajudaran si teniu càncer. També tingueu en compte que, fins i tot si l’associació mateixa és una organització sense ànim de lucre, pot estar vinculada o fins i tot establerta per una agència d’assegurances amb ànim de lucre a través de la qual ven polítiques als membres de l’associació.
Aneu amb compte amb els ministeris per compartir salut
Els ministeris per compartir salut poden ser atractius per a persones sanes que busquen cobertura de baix cost, però no proporcionen una veritable assegurança mèdica. En canvi, ofereixen un acord on els individus que comparteixen la mateixa fe religiosa contribueixen a una quantitat de diners que el ministre destina als seus membres per cobrir determinats costos sanitaris. Aquests ministeris no solen cobrir les condicions preexistents, poden cobrar taxes més altes segons l’estat de salut i no garanteixen el reemborsament ni tan sols per les condicions que cobreixen.
La línia de fons
Si esteu còmodes fent la investigació i comparant els vostres plans pel vostre compte, podeu sol·licitar-ho a través de Healthcare.gov. Si accediu al lloc web del govern, també us podreu dir si sou elegible per a Medicaid o CHIP.
No heu de comprar una assegurança mèdica a través de l’intercanvi federal ni l’intercanvi del vostre estat (o en absolut), però no sereu elegibles per a crèdits d’impostos premium si no ho feu.
Per acabar, assegureu-vos de comprar una política durant la finestra anual d’inscripció oberta que va de l’1 de novembre al 15 de desembre. És la vostra millor oportunitat per comprar una cobertura assequible i completa.
