Voleu estalviar diners en les primes mensuals de l’assegurança mèdica i teniu l’oportunitat d’obrir un compte d’estalvi sanitari? En cas afirmatiu, haureu de tenir un pla de salut (HDHP) altament deduïble. Discutim com són aquests plans, els seus avantatges i contres i els moments de la vostra vida en què pot buscar o evitar un HDHP.
Definits els plans sanitaris d'alta deduïció
Segons les regles de l’IRS, un HDHP és un pla d’assegurança mèdica amb un deduïble d’almenys 1.350 dòlars si teniu un pla individual (que s’eleva a 1.400 dòlars el 2020) —o un deduïble d’almenys 2.700 dòlars (2.800 dòlars el 2020) si teniu un pla familiar. El deduïble és l’import que pagareu de la butxaca per les despeses mèdiques abans que la vostra assegurança pagui res. A més, el màxim fora de butxaca del pla no ha de ser superior a 6.750 dòlars (6.900 dòlars el 2020) per a un pla individual o 13.300 dòlars (13.800 dòlars el 2020) per a un pla familiar. El màxim que no es pot cobrar és el que haureu de pagar en un any per les despeses mèdiques cobertes pel vostre pla d’assegurança.
Avantatges dels plans sanitaris d'alta dedució
Un HDHP normalment tindrà primes inferiors a un pla d’assegurança mèdica equivalent amb un menor deduïble. Per a persones que no preveuen moltes despeses mèdiques per al proper any, té sentit minimitzar les vostres primes i escollir un HDHP. Hi ha una bona possibilitat d’estalviar diners –potser diversos centenars de dòlars o més durant l’any– d’aquesta manera.
Només heu d'assegurar-vos que podeu permetre el màxim de la butxaca en el cas pitjor. Si no ho podeu, podríeu acabar en deute mèdic i l’interès afegit farà encara més difícil pagar les vostres factures. Un pla d’assegurança mèdica amb primes més elevades, però un màxim sense butxaca a l’abast de la butxaca pot ser una elecció més segura si el màxim de butxaca del HDHP és més del que pot cobrir.
Exemples de premis i deductibles anuals d’assegurança mèdica, HDHP vs. no HDHP
|
HDHP |
No HDHP |
|
|
Premium |
1.500 dòlars |
3.000 dòlars |
|
Deductible |
3.000 dòlars |
1.500 dòlars |
|
Cost total abans de la co-assegurança |
4.500 dòlars |
4.500 dòlars |
|
HSA elegible |
Sí |
No |
Les opcions anteriors mostren una situació en la qual té clarament sentit triar el HDHP. Amb qualsevol dels dos plans, acabareu gastant 4.500 dòlars propis en diners i primes deduïbles si les despeses mèdiques de l'any són com a mínim quant a la vostra franquícia. Però amb l'HDHP, només tindreu la possibilitat de gastar 1.500 dòlars en primes, tret que sàpiga quines seran les vostres properes despeses mèdiques.
A més, tenir l’HDHP permet contribuir a un compte d’estalvi de salut. Si teniu la franja fiscal del 24% i incorporeu 3.000 dòlars en despeses mèdiques, podríeu utilitzar el vostre HSA per pagar-los amb dòlars abans d’impostos. Si utilitzeu dòlars posteriors a l'impost, els mateixos 3.000 dòlars en despeses mèdiques us podrien costar 4.000 dòlars. Si escolliu el pla deduïble inferior (el que no és HDHP), podríeu pagar per 2.550 dòlars els vostres 3.000 dòlars en despeses mèdiques amb un compte de despesa flexible (FSA) si el vostre empresari en ofereix un. Aleshores, tindreu estalvis fiscals similars amb els que no siguin HDHP.
Fins i tot aquest exemple simplificat no és realment tan senzill. De la mateixa manera, la majoria de les situacions de la vida real no són clares si es tracta de seleccionar un pla alt deduïble o baix deduïble. Haureu de fer les matemàtiques per les vostres circumstàncies, tenint en compte les vostres probables despeses mèdiques de l'any i les primes, deduïbles i màximes sense butxaca per als plans disponibles.
Plans de salut i deducció d'alta salut
Adults
- Aneurisma aòrtic abdominal: cribratge única per a homes d’edats especificades que han fumat alguna vegada. Utilització d’espirina per prevenir malalties cardiovasculars per a homes i dones de determinades edats 2) cribratge per a adults amb hipertensió arterial. Immunitzacions de pacients per a adults, com la vacuna antigripal
Dones
- Cribratge d’anèmia de forma rutinària per a dones embarassades o dones que puguin quedar embarassades. La lactància materna ofereix suport i assessorament de proveïdors formats i accés a subministraments per a la lactància, per a dones embarassades i en lactància. i assessorament, tal i com prescriu un proveïdor sanitari per a dones amb capacitat reproductiva (sense incloure drogues avortants). Això no s'aplica als plans sanitaris patrocinats per determinats "empresaris religiosos" exempts. Projeccions de mamografia de càncer de mama cada 1 a 2 anys per a dones majors de 40 anys Cribratge de càncer per a dones actives sexualment; cribratge d'osteoporosi per a dones majors de 60 anys, en funció de factors de risc. serveis recomanats per a dones menors de 65 anys
Nens
- Cribratge de l’autisme per a nens de 18 i 24 mesos Valoracions de la conducta Cribratge de pressió durant el trànsit Cribratge de depressió per a adolescentsProteig de desenvolupament per a nens menors de 3 anys Cribratge auditiva per a tots els nounats Vacunes per a malalties com la tos ferina, la grip i la varicel·la.
HSA elegibilitat
Com ja s'ha apuntat, l'altre avantatge important de tenir un HDHP, a més de primes normalment més baixes, és que permet contribuir a un compte d'estalvi de salut. Com que les contribucions de HSA provenen de dòlars abans de l’impost, podeu estalviar una quantitat considerable en les vostres despeses mèdiques quan pagueu amb aquestes dades. Per exemple, si teniu un paquet fiscal del 24% federal, una factura mèdica de 100 dòlars només us costarà 76 $. Heu de tenir un HDHP per ser elegible per contribuir a una HSA i per poder rebre qualsevol contribució empresarial al vostre HSA.
De fet, els diners "gratuïts" en forma de contribucions opcionals de l'empresari a la vostra HSA són un altre benefici potencial de tenir un HDHP i un HSA. A més, no cal que mantingueu el vostre HDHP per sempre per aprofitar una HSA en els propers anys. Les contribucions es mantenen d'un any a l'altre i també podeu invertir les vostres aportacions per ajudar-les a créixer. En el futur, encara que ja no disposeu de HDHP, podeu utilitzar els diners dipositats prèviament a la vostra HSA per pagar despeses sanitàries.
Desavantatges dels plans sanitaris d'alta deduïció
El gran inconvenient de triar un HDHP té despeses potencialment elevades per a l’exercici de l’any. A partir de l’1 de gener de 2020, les regles de la Llei d’assistència assequible estableixen que el que qualsevol persona pot pagar amb màximes fora de butxaca és de 8.150 dòlars per beneficis a la xarxa. El màxim de la família és de 16.300 $. Anteriorment, els plans d’assegurança podrien exigir que una persona d’un pla familiar compleixi el màxim de la família. Aquesta nova norma limita el vostre risc si teniu un pla d’assegurança mèdica familiar. Un cop qualsevol membre de la família tingui 8.150 dòlars en despeses mèdiques, els seus costos estaran coberts al 100% durant la resta de l'any.
Un altre problema potencial per matricular-se en un HDHP és que és possible que es vulgui ometre les visites al metge perquè no esteu acostumat a tenir uns costos tan elevats. No escolliu un HDHP si us causarà malaltia o dificultar la vostra recuperació perquè voleu estalviar diners a curt termini evitant metges, procediments o receptes. Et costarà més a llarg termini, a més, et sentiràs incòmode físicament.
Plans de salut d'alta deductibilitat i vostè
La sensació de tenir un HDHP depèn de la vostra etapa de vida i de les despeses mèdiques associades a les quals és probable que incorreu. Si sou joves i sans i rarament aneu al metge o prengueu medicaments amb recepta, probablement estalvieu molts diners escollint un HDHP ja que les primes són més baixes. Si teniu previst tenir un bebè en un futur proper, és possible que un HDHP no sigui una bona opció, ja que els costos del part hospitalari són elevats i les despeses fora de butxaca podrien superar fàcilment el màxim anual fora de la butxaca del pla.. De mitjana, tot i que varia d’estat a estat, les asseguradores comercials van pagar 18.329 dòlars per part vaginal i 27.866 dòlars per una cesària el 2010, segons un estudi de 2013 realitzat per Truven Health Analytics.
Un HDHP també podria no tenir sentit si teniu nens petits ja que acostumen a visitar el metge amb freqüència. Quan els vostres fills siguin grans i si estigueu sans i vosaltres, tindreu sentit un HDHP. D'altra banda, si algú que cobreix el vostre pla té una malaltia crònica que necessita un tractament continuat, podríeu beneficiar-vos d'un pla amb menys deduïble. Finalment, si teniu més edat, és més probable que estadísticament tingueu més despeses mèdiques, així que és possible que no vulgueu tenir cap possibilitat en un HDHP. Però si encara estàs en bon estat de salut i no tens cap raó per preveure els costos sanitaris costosos, un HDHP pot funcionar per a les teves circumstàncies malgrat la teva edat.
Si un HDHP us estalviarà diners, depèn sempre dels detalls dels plans específics disponibles i de les vostres despeses mèdiques previstes per a l'any. Un HDHP no és automàticament un acord millor o pitjor que una pòlissa d’assegurança amb un menor deductible només perquè les vostres circumstàncies entren en una determinada categoria. Sempre heu de fer les matemàtiques per a la vostra pròpia situació.
La línia de fons
Un HDHP us pot estalviar diners en forma de primes més baixes i en la reducció d’impostos que podeu obtenir amb les vostres despeses mèdiques mitjançant una HSA. És important estimar les vostres despeses sanitàries per al pròxim any i veure quina quantitat serà la vostra càrrega de butxaca amb un HDHP abans de registrar-vos. En alguns casos, un pla amb menys deduïble us estalviarà diners, tot i que normalment tindrà primes més elevades i no us permetrà tenir una HSA. A més, si el vostre empresari ho ofereix, podeu utilitzar una FSA per obtenir estalvis fiscals de les vostres despeses mèdiques amb un pla menys deduïble.
Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdorArticles relacionats
Comptes d’estalvi de jubilació
Usos de jubilació del vostre compte d'estalvi de salut (HSA)
Comptes d’estalvi
Per què hauríeu de superar al màxim el vostre compte d’estalvi sanitari (HSA)?
Assegurança de salut
Les primes d’assegurança mèdica són deduïbles en els impostos?
Roth IRA
Transferir diners IRA a una HSA
Assegurança de salut
Comptes d’estalvi sanitari: avantatges i desavantatges
Assegurança de salut
Reduïu el cost per l’assegurança mèdica del mercat
Enllaços de socisTermes relacionats
Compte d’estalvi sanitari: HSA Un compte d’estalvi sanitari (HSA) és un compte per a persones amb plans de salut altament deduïbles que estalvien en despeses mèdiques que aquests plans no cobreixen. més Prima d'assegurança mèdica Una prima d'assegurança mèdica és un pagament inicial que es fa en nom d'una persona o d'una família per mantenir activa la seva assegurança mèdica. més Què és una Dductible i com funciona? En obtenir cobertura sanitària, un termini que podeu trobar és l’assegurança mèdica deductible. Obteniu informació sobre què és i com funciona una assegurança de salut deductible. més Pla de salut de deductible més elevat (HDHP) Un pla de salut altament deduïble és l’assegurança sanitària amb un mínim elevat deduïble per a despeses mèdiques que s’ha de pagar abans que s’iniciï la cobertura d’assegurança. Què és l’assegurança mèdica? L’assegurança mèdica és un tipus de cobertura d’assegurança que paga per les despeses mèdiques i quirúrgiques en què s’efectua l’assegurat. més definició del Pla patrocinat per la patronal (ESP) Un pla patrocinat per l'empresari és un pla de beneficis que s'ofereix als empleats amb serveis que cobren poc costos, inclosos estalvis de jubilació i assistència sanitària. més