Sens dubte, els plans 401 (k) són atractius vehicles d'inversió per a la planificació de la jubilació. A més dels avantatges fiscals, les contribucions es dedueixen automàticament de les retribucions dels empleats participants, cosa que suposa una manera d'invertir fàcil (i sense dolor). És més, moltes empreses coincideixen amb les aportacions fins a una certa quantitat, cosa que ajuda a créixer més ràpidament els ous niu.
Tot i que només la meitat dels treballadors dels Estats Units tenen accés a 401 (k) plans, on mantenen un valor estimat de 5, 7 bilions de dòlars en actius, que representen més del 19% dels 29, 1 bilions de dòlars en comptes de jubilació nord-americans, segons Washington, DC va invertir Company Institute, l’associació comercial per a empreses de fons regulats als EUA
Què significa tots aquests diners per al típic titular de 401 (k)? Al primer trimestre del 2019, el saldo mitjà de 401 k per 103.700 dòlars. Per descomptat, això representa els participants de totes les edats. Si el desglossem per edats, el saldo mitjà és de 11.800 dòlars modestos per a dos anys i continua creixent fins als 70 anys, quan els saldos baixen a mesura que la gent comença a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD).
Una cosa que pot afectar realment aquests saldos al llarg del temps, i no sempre de bona manera, és el percentatge de despeses del pla. Aquí, repassem de forma ràpida quines són les relacions de despesa, per què importen i què poden fer els empresaris i els participants del pla per mantenir-los a la baixa.
Punts clau
- Igual que els fons mutuals i els ETF, els plans 401 (k) tenen comissions que s’expressen com a relació de despeses. La relació de despeses de 401 (k) mitjana és de l’1%, però pot ser superior o inferior segons la mida del pla i les inversions. És possible que pugueu abaixar les tarifes escollint opcions d’inversió més barates, com ara fons amb tarifes baixes. Si no enteneu els honoraris del vostre pla, parleu amb el vostre coordinador de recursos humans o beneficis.
Què és una proporció de despesa de 401 (k)?
Els 401 (k) plans estan subjectes a un pla de taxes administratives (també anomenades "participació") i taxes d'inversió. Les tarifes administratives cobreixen despeses com atenció al client, serveis legals, conservació de registres i processament de transaccions. Els honoraris d’inversió es cobren (no sorprenentment) pels fons d’inversió en què inverteix el pla i normalment es descriuen com a “relacions de despesa” a la literatura del pla. Alguns honoraris són coberts per l'empresari, però normalment la majoria es passen als participants del pla (és a dir, als empleats).
La ràtio de despeses s’expressa en un percentatge d’actius, és a dir, un 0, 75% o 1, 25%. A la taula, el percentatge de despeses de 401 k per mitjana és de l'1% dels actius, o 1.000 dòlars per cada 100.000 dòlars en actius del pla (tingueu en compte que la majoria dels honoraris no se'n fan ni es fan; es paguen cada any).
Tot i així, els índexs de despeses varien molt segons la mida del pla i, en general, els plans més grans de 401 (k) tenen els honoraris més baixos a causa de les economies d’escala, mentre que les petites empreses 401 (k) s —per exemple, els plans amb 10 participants. —Tent ser el més car. A continuació, es mostren les relacions de despeses mitjanes segons la mida del pla, segons les dades dels llibres de mitjanes 401 (k).
| Ratios de despeses mitjanes segons la mida del pla | |
|---|---|
| Nombre de participants | Ràtio de despeses mitjanes |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1.000 | 0, 80% |
| 2.000 | 0, 70% |
Per què és important la proporció de despesa?
La diferència entre un 0, 05% i un 1% de despesa pot no perjudicar el banc al llarg d’un any –per al saldo típic de 401 (k) de la vintena, és una diferència de només 59 dòlars–, però pot tenir un efecte enorme en el fons. línia durant la vida de la inversió. Fins i tot pot significar la diferència entre retirar-se quan es vol i haver d’esperar uns quants anys.
Heus aquí per què. Primer, les taxes més altes signifiquen que pagueu més cada any (en dòlars reals) a mesura que la vostra inversió creix: l’1% de 10.000 dòlars és de 100 dòlars, però l’1% de 100.000 dòlars és de 1.000 dòlars, etc. El veritable dany, però, és que per cada dòlar més gastat en comissions, és un dòlar menys al vostre compte que es podria acumular i créixer amb el pas del temps.
Aquí teniu un exemple. Suposeu que tingueu 40 anys i preveieu retirar-vos als 70 anys. El vostre saldo actual de 401 (k) és de 100.000 dòlars (exactament en línia amb el saldo mitjà per edat) i preveieu contribuir amb 10.000 dòlars cada any, aproximadament la meitat del que es permet. quantitat. Finalment, per exemple, la rendibilitat suposada de la inversió (abans de comissions) és del 8%.
De fet, la investigació de Pew Charitable Trusts confirma que els honoraris tenen un impacte seriós, destacant que "Les tarifes poden afectar l'estalvi directament, reduint la quantitat estalvida i, indirectament, reduint la quantitat disponible per a la recaptació, un perjudici freqüent, però important, per a l'estalvi. creixement. ”
Per descomptat, es tracta d’un exemple hipotètic massa simplificat. A la vida real, és molt improbable que obtinguéssiu un retorn constant del 8% cada any. I és poc probable que fessis la mateixa contribució de 10.000 dòlars cada any (alguns anys poden ser més, uns altres menys, segons la vida). Tot i això, és un bon exemple de per què són importants les taxes, sobretot a llarg termini.
Fins i tot, una petita diferència de relació de despeses us pot costar molts diners a llarg termini.
Com reduir les tarifes de 401 (k)
La bona notícia és que podeu fer alguna cosa amb uns costos elevats de 401 k per impulsar els vostres estalvis de jubilació durant aquest procés.
Per començar, esbrineu què pagueu ara. Com que la majoria de la gent no ho sap, és possible que es faci una mica de recerca. Reviseu la vostra declaració 401 (k) i la notificació de divulgació de quotes dels participants i, a continuació, vegeu com s’acumulen els vostres plans amb plans de mida similar. Un bon lloc per comparar plans és BrightScope, un lloc web que valora els plans de jubilació corporativa i governamental. Si les tarifes del vostre pla s’ajusten a la indústria, és bo. Si són més elevats, pot ser que arribi el moment de reunir-se amb l’administrador del pla i el lobby per obtenir un pla millor amb tarifes més baixes (els empresaris tenen una responsabilitat fiduciaria d’assegurar-se que els seus plans 401 (k) tenen tarifes “raonables”).
A continuació, feu un cop d'ull a les vostres inversions. Una de les millors maneres de minimitzar els costos és seleccionar opcions d’inversió més barates. En general, trobareu els honoraris més baixos en fons índexs, fons institucionals i alguns fons de la data objectiu (cal destacar que han caigut molts honoraris de fons mutus en els darrers anys). Si el vostre pla no té aquestes opcions de baix cost, esbrineu si ofereix una finestra de corredoria autodirigida que us permet triar altres inversions.
Una altra manera de reduir els vostres costos és veure si pagueu consells sobre inversions independents, cosa que molts empresaris afegeixen als seus plans de jubilació. En cas afirmatiu, és possible que pagueu un 1% o 2% addicionals dels vostres fons cada any per obtenir aquest consell. En molts casos, no es tracta de diners ben gastats, sobretot perquè generalment els plans tenen opcions d'inversió fixes. Per evitar aquests honoraris, considereu fer la vostra pròpia investigació o programar una sessió amb un planificador financer certificat que us pugui ajudar a indicar-vos en la direcció correcta.
Finalment, si el vostre pla té tarifes que creieu massa elevades —i la vostra empresa no és receptiva a fer canvis—, potser voldreu considerar la inversió d’algun estalvi en altres llocs, com en un IRA. Si teniu una coincidència amb l'empresari, invertiu prou perquè primer tingueu la coincidència completa i, a continuació, elimineu el que queda a l'IRA o altra inversió.
La línia de fons
L’ideal seria que les vostres taxes de 401 (k) estiguessin per sota de l’1%, sobretot si formeu part d’un pla a gran escala (qualsevol cosa superior a l’1% s’ha d’examinar). Les tarifes poden tenir un impacte significatiu en la línia de fons, de manera que pagueu per saber el que pagueu i prendre les mesures necessàries per reduir-les, si escau. Una bona manera de reduir costos és invertir en fons de baixa quota com fons de índex, fons institucionals i fons de data objectiu. Reviseu la literatura del vostre pla i demaneu al coordinador de recursos humans o beneficis que expliqui tot allò que no enteneu.
Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdorArticles relacionats
401K
401 (k) Plans per a petites empreses
401K
Les taxes ocultes a 401 (k) s
401K
Cinc preguntes sobre el pla 401 (k) de la vostra empresa
401K
7 consells per gestionar el vostre 401 (k)
401K
Qui vol ser un milionari 401 (k)?
401K
Estratègies per maximitzar el vostre 401 (k)
Enllaços de socisTermes relacionats
Què és un pla 401 (k)? Un pla 401 (k) és un compte de jubilació de cotització definida avantatjosa per a impostos, anomenat per a una secció del Codi d'ingressos interns. Obteniu informació sobre com funcionen, inclòs quan heu de canviar de feina. més Fons de data objectiu Un fons de data objectiu és un fons ofert per una empresa d’inversió que busca créixer actius durant un període de temps determinat per a un objectiu objectiu. més Pla de cotització definida Definició Un pla de jubilació de cotització definida permet als empleats invertir dòlars abans de l’impost per utilitzar-los més tard en la vida. La companyia també pot coincidir amb les aportacions dels empleats. més La Guia completa de l’IRA Roth A Roth IRA és un compte d’estalvi de jubilació que permet retirar els diners sense impostos. Obteniu més informació per què un IRA Roth pot ser una opció millor que un IRA tradicional per a alguns estalviadors de jubilació. més Pla de pensions Un pla de pensions és un pla de jubilació que requereix que l'empresari aporti contribucions a un conjunt de fons destinats a la prestació futura del treballador. més Definició de fons mutu Un fons mutu és un tipus de vehicle d'inversió que consisteix en una cartera d'accions, bons o altres valors, supervisada per un gestor professional de diners. més