Taula de continguts
- Ingressos regulars de jubilació
- Renda potencial de jubilació
- Flux de caixa i temporalització
- Pla de retirada
- Ordre de desistiment
- Gestió Tributària
- Gestió de RMD
- Concloure
La renda de jubilació funciona de manera molt diferent als ingressos durant els vostres anys de treball. Quan teníeu feina, molt probablement teníeu un sol empresari i una única font d’ingressos. Com a jubilat, és probable que rebi ingressos de diverses fonts, incloses la Seguretat Social, un o més IRA, possiblement una pensió i un compte d'inversió o dos.
Mentre treballeu, rebeu un xec periòdic, com ara cada dues setmanes. Com a jubilat, podríeu rebre ingressos mensuals, trimestrals, anuals i fins i tot de forma esporàdica. Afegiu el fet que una part dels vostres ingressos per jubilació probablement provindran d’inversions (estalvis), que heu de protegir per aconseguir que siguin duradores, i tot això pot semblar confús.
Ingressos regulars de jubilació
Té dos tipus d'ingressos a la jubilació: regular i potencial. Els ingressos regulars de jubilació són com un sou. Arriba en un horari establert i continuarà la resta de la teva vida.
Seguretat Social. Aquest programa de pensions governamentals constitueix una part important dels ingressos regulars de jubilació de moltes persones. Es basa en els resultats obtinguts durant els vostres anys de treball i us la distribueixen mensualment. La Seguretat Social s’ajusta anualment per inflació, de manera que l’import que rebeu augmentarà cada any.
Pensió de prestació definida. Un pla de prestacions definides, similar a la Seguretat Social, ofereix ingressos regulars mensuals de tota la vida en funció dels guanys durant els vostres exercicis. Aquests plans de pensions tradicionals són cada cop més rars, però hi ha qui té la sort de tenir-ne un. La majoria de les persones que es retiren d’una feina que ofereix una pensió de benefici definit es prenen els diners en forma de anualitats.
Pensió planificada de cotització definida. Els plans de cotització definida (per exemple, els plans 401 (k)) són molt més comuns en aquests dies que les pensions tradicionals. Alguns empresaris permeten als treballadors que es jubilin per anualitzar el seu pla de cotització definida per produir un flux d’ingressos a tota la vida, com el d’una pensió de benefici definit. Anualitzar us allibera de prendre decisions d’inversió i proporciona uns ingressos regulars per a la vida, però sovint comporta taxes elevades i poca o cap protecció de la inflació.
Ocupació. Treballar a temps complet o parcial a la jubilació és una forma d’incrementar la quantitat dels seus ingressos regulars de jubilació. No ho és per a tothom, però hi ha qui veu beneficis tant socials com financers al quedar-se a la força de treball.
Renda potencial de jubilació
El segon tipus d’ingressos per jubilació prové d’estalvis i inversions, inclosos un 401 (k) i un IRA. Es tracta d'ingressos potencials, ja sigui per retirades periòdiques o per extreure els diners que calgui.
Comptes avantatjats per impostos. El vostre empresari us pot permetre assumir els fons del vostre pla de benefici definit o de cotització definida en un import únic. Podeu fer servir els fons en un IRA per ajornar els impostos fins que es retiren els diners o pagueu els impostos i accedeixin immediatament als fons. També podeu deixar un pla de contribució definida. En tots els casos, els diners normalment s’inverteixen.
Comptes d’inversió i estalvi. Pot ser que tingueu un o més comptes d’inversió imposables que puguin ser una font d’ingressos segons calgui. A més, s'espera que també tingueu un fons d'emergència amb tres a sis mesos de despeses mensuals, que podreu obtenir segons les necessitats.
Hipoteca inversa. Una hipoteca inversa permet convertir el capital de la casa en un préstec. Podeu ingressar els ingressos en un import únic (per invertir), una sèrie de pagaments regulars o una línia de crèdit. Com que és un préstec, els diners no són imposables. Però és important tenir en compte que heu de pagar el préstec quan mori o vengueu la vostra casa.
Punts clau
- Hi ha dos tipus d’ingressos per jubilació: regulars i potencials. La renda potencial de jubilació pot incloure IRA, 401 (k) i hipoteques inverses. Hi ha quatre tipus d’ingressos de jubilació regular, incloent la seguretat social, la pensió de benefici definit, la pensió de cotització definida anualitzada i l’ocupació. són una part important de la planificació de la jubilació, que inclou la pressupostació de despeses i tenir un pla, com ara la regla del 4%, en lloc. Els comptes d’inversió imposables s’han de tapar primer durant la jubilació, després d’inversions lliures d’impostos, després comptes diferits d’impostos. Amb 70 anys i mig, haureu de tenir una distribució mínima requerida de tots els comptes d’inversió, excepte els IRA de Roth.
Flux de caixa i temporalització
Primer, resteu ingressos regulars de jubilació a despeses mensuals essencials, inclosos l’habitatge, el transport, els serveis públics, els aliments, la roba i l’atenció sanitària. Si els ingressos regulars no ho cobreixen tot, és possible que necessiteu més ingressos. Les despeses no essencials, com ara viatges, menjar i entreteniment, es perduren i sovint es paguen retirant-se dels estalvis i les inversions de jubilació.
Pla de retirada
Abans d’aconseguir diners amb inversions, necessiteu un pla. És aquí on us pot ajudar un assessor financer de confiança. Un sistema comú, la regla del 4%, consisteix en retirar el 4% del valor del vostre compte total d’efectiu i inversió cada any i oferir-vos una inflació anual del 2% “augmentar”. També podríeu agafar una part dels vostres estalvis i inversions i comprar. una anualitat immediata per proporcionar flux de caixa continu per a despeses essencials.
Ordre de desistiment
Retireu fons de comptes d’inversió imposables primer per aprofitar els tipus d’impostos més baixos (dividends i plusvàlues). A continuació, agafeu fons de comptes d'inversió sense impostos, seguits de comptes diferits d'impostos com ara 401 (k) s, 403 (b) s i IRA tradicionals. Hauríeu de recórrer a comptes de jubilació sense impostos, inclosos els IRA Roth, que permetin que els diners quedin lliures d'impostos el màxim temps possible.
Gestió Tributària
Si no es retéu els impostos estatals o federals d'algunes de les vostres distribucions de jubilació, és probable que hagueu de presentar impostos estimats trimestralment. Alguns estats no tributen els ingressos per jubilació, mentre que d’altres. El mateix passa amb els impostos locals.
Les distribucions dels comptes d’inversió imposables s’imposen en funció de si la inversió venuda estava subjecta a tipus impositius de guanys de capital a llarg termini o a llarg termini. Les retirades de comptes diferits d’impostos es consideren com a ingressos ordinaris. Finalment, gairebé sempre és millor transferir les distribucions de sumes forçoses a un compte ajornat per impost per evitar una enorme picada d’impostos d’un sol any.
Entre el 50% i el 85% dels seus ingressos de la Seguretat Social són imposables, depenent dels seus ingressos.
Gestió de les distribucions mínimes obligatòries (RMD)
Un cop complerts els 70 anys i mig, haureu de tenir una distribució mínima requerida (RMD) de tots els comptes de jubilació, excepte el vostre Roth IRA. La quantitat de distribució ha d'aproximar-se al balanç del seu compte al final de l'any anterior, dividit en la vostra esperança de vida estadística.
Heu de treure aquests diners a l'1 d'abril de l'any següent a l'any en què compliu els 70 anys i mig. Després d'això, tots els RMD seran previstos el 31 de desembre. Les quantitats que traieu durant l'any comptabilitzen el RMD. Tots els RMD són imposables com a ingressos ordinaris, excepte els d’un Roth 401 (k) - Cal extreure una RMD d’un Roth 401 (k), però no li deureu impostos.
Si encara treballeu als 70 anys i mig, no heu de prendre un RMD dels 401 (k) a l'empresa on esteu treballant (tret que sigui el 5% o més d'aquesta empresa). Tanmateix, deureu RMD en altres 401 (k) i IRA que sou propietari. Segons el vostre pla, podeu importar 401 (k) encara amb un empresari anterior al vostre empresari actual per ajornar RMDs en aquest compte.
L’administrador del vostre pla de jubilació ha de calcular el vostre RMD cada any i la majoria traurà els impostos estatals i federals necessaris i us enviarà el saldo en el moment adequat. Tanmateix, la responsabilitat és seva.
Concloure
Gestionar els ingressos per jubilació és més que rebre diners i utilitzar-lo per pagar les factures. Algunes persones consoliden els seus comptes de jubilació per facilitar-los la seva gestió. Segons la naturalesa i les funcions dels vostres comptes, com ara els honoraris, pot ser que sigui o no raonable. A més, els diners en un número 401 (k) poden estar més protegits contra els creditors que els fons d’un IRA.
