El divorci pot ser una de les coses més dures i lletges de la vostra vida. Els problemes emocionals i familiars que normalment tenen aquest procés sovint s’agreuren per problemes financers i la batalla per la divisió d’actius, que van des de béns immobles i propietats físiques, així com diners i inversions.
Els plans de jubilació i les pensions solen ser actius fonamentals als quals es dirigeixen tots dos cònjuges, sobretot quan un cònjuge no treballador es queda sense cap tipus d’estalvi si ell o ella no poden obtenir res de l’antiga parella. Però, què podeu fer per protegir el vostre patrimoni? A continuació, detallem el que podeu fer per assegurar-vos que els vostres estalvis de jubilació o drets sobre prestacions no es perden si s’enfronta a aquest lamentable dilema.
Punts clau
- Els plans i les pensions de jubilació solen ser actius fonamentals als quals es dirigeixen tots dos cònjuges, per la qual cosa heu d’assegurar-vos de protegir l’ou niu. Arribeu a un acord amb el vostre cònjuge, però sabeu les regles que regeixen el vostre patrimoni de jubilació. Els comptes compten com a responsabilitat 50-50. Comuniqueu-vos amb els custodis del vostre compte, assegureu-vos que sou un supervivent i creeu un acord prenupcial.
El Decret
El primer que cal fer és tenir un pla d'anticipació. Ningú vol admetre que l’inevitable podria passar. Però siguem realistes: res no dura per sempre i, de vegades, inclou les relacions. I mai no fa mal seguir la comunicació entre tu i la teva parella, fins i tot si es tracta d’un tema que no necessàriament vols abordar.
Assegureu-vos que tots dos decidiu com es dividirà el vostre patrimoni en cas que finalitzeu la vostra relació i el fitxer de divorci. Un decret pot fer-ho. Inclou tots els actius relacionats amb la vostra jubilació. Per descomptat, hi ha la possibilitat que l'acord no es mantingui quan les coses s'obtenen. Per assegurar-se que les coses siguin amigables, busqueu un professional (financer i / o legal) per assegurar-vos que el vostre acord segueixi en to.
Conegui les normes
El primer pas per protegir els vostres actius de jubilació és conèixer les regles que regeixen els vostres plans, comptes i pagaments de pensions. La majoria de plans i comptes tenen procediments específics que s’han de seguir a l’hora de dividir els actius de jubilació. El fet de no seguir aquestes instruccions pot comportar la desaparició d'alguns o de la totalitat d'aquests béns, fins i tot si se'ls va concedir al decret de divorci.
Per exemple, el Thrift Estalvi Pla (un pla de contribució definida per als empleats federals i els membres dels serveis uniformats) requereix que la divisió dels actius del pla sigui clarament detallada i es faci referència al saldo TSP directament en el decret de divorci. No serà suficient un acord verbal entre els cònjuges separats per processar un desplegament segons les regles de l'ordre de relacions domèstiques qualificades (QDRO). El decret en si mateix ha de dir alguna cosa a l'efecte que "el cònjuge té dret al X per cent del saldo TSP del participant" en algun lloc del document o en algun dels seus apèndixs. Si no ho fa, el cònjuge del participant no rep res, independentment de qualsevol altre acord que es va fer.
No oblideu els deutes
Normalment es considera obligació conjunta qualsevol deute que es degui dins d’un pla de jubilació. Per exemple, si el cònjuge participant va treure un préstec de 50.000 dòlars amb el seu pla de 200.000 (k) de 200.000 dòlars, llavors es podrà calcular una divisió de 50-50 al saldo restant del pla, tret que el decret de divorci estableixi específicament que el préstec ha de ser reemborsat. abans de la divisió.
Plans de pensions
La divisió dels comptes de jubilació individuals (IRA) i els plans de cotització definida sol ser un procés relativament senzill. El decret de divorci en si mateix o un QDRO s’utilitza per moure els saldos de comptes d’un cònjuge a l’altre com a despreniment. En molts casos, es poden dividir els pagaments garantits per pensions.
Tot i que els dos tipus de fons de jubilació se solen dividir en el moment del divorci mitjançant alguna forma d’ordenament judicial, hi ha diversos factors clau que determinen com s’assignen les prestacions mensuals entre els cònjuges. Qualsevol pensió que es va obtenir mentre els cònjuges divorciats es casaven normalment es considera propietat conjunta a la majoria dels estats i està subjecta a alguna forma de divisió en un divorci. Dit això, hi ha diverses maneres de dividir aquest pagament actual o futur.
La majoria de les pensions ofereixen alguna forma de prestació de supervivent i, en alguns casos, el cònjuge que no treballa pot simplement optar per retenir aquesta prestació. En altres casos, la prestació mensual real es divideix entre els cònjuges i es pot renunciar, conservar o transferir la prestació de supervivència segons el decret de divorci. En alguns casos, el cònjuge no treballador pot sortir endavant renunciant al benefici de supervivent i fent que l’altre cònjuge compri una pòlissa d’assegurança de vida nomenant-lo com a beneficiari. Això pot ser especialment prudent si el benefici del supervivent s’atura si el cònjuge no treballador es torna a casar abans d’una certa edat.
Per exemple, la pensió que es paga a un membre retirat de l'exèrcit nord-americà té una prestació de supervivent que cessarà si el cònjuge del membre del servei difunt es torna a casar abans dels 55 anys. Per tant, el cònjuge que es divorcia d'un membre del servei que rep una pensió hauria de contractar. els números per comparar una prestació de mort per assegurança de vida amb el que rebran del pla de prestacions de supervivència si es tornen a casar abans dels 55 anys (per a la lectura relacionada, vegeu: Digues "Jo faig" a la compatibilitat financera .)
Què cal fer
Fes els deures
Com s'ha esmentat anteriorment, aquells que entenen les regles generals de com es divideixen els plans estan més ben preparats per avaluar si aconsegueixen o retenen allò que haurien de fer. Si el decret de divorci estableix que un pla o un compte s’ha de dividir de manera uniforme, aleshores una ordre de recaptació per a l’import de la quantitat òbviament no és correcta. Els cònjuges no participants o no propietaris tenen el dret d’obtenir informació completa sobre tots els saldos del pla de jubilació o compte que són propietat de l’altre cònjuge i haurien de poder obtenir declaracions actuals sobre tots els béns, jubilació o d’una altra manera que siguin elegibles per a la seva divisió.
També heu de ser conscients que moltes normes i lleis relatives a la divisió dels actius de pensions i jubilacions varien d'un estat a un altre, així que no deixeu de saber quines regles s'apliquen al vostre estat i localitat.
Les normes relatives a la divisió dels actius de pensions i jubilacions varien d’estat a estat.
Obteniu representació professional
Això és important, com ja hem esmentat anteriorment. Tot i que la divisió de la resta de béns matrimonials sembla relativament senzilla, és probable que si més no consulteu un advocat de pensions per tal de revisar la divisió dels actius de jubilació. Els cònjugues divorciadors sense educació en aquest tema poden perdre's en alguns casos, a causa d'un simple desconeixement del funcionament de les pensions i quines opcions de pagament poden ser les millors per a ambdues parts, fins i tot quan es divideixen.
La comunicació és clau
Envieu totes les ordres judicials i documents de l’acord de divorci per planificar i tenir en compte els custodiats immediatament. Si us endarrereix massa en fer-ho, potser perdreu el que se us ha produït perquè els vostres tràmits estan desactualitzats i no són vàlids. Tot i que els plans de pensions privades es requereixen en virtut de la Llei de protecció de les pensions del 2006 per acceptar qualsevol ordre judicial independentment de quan es va emetre, és imprescindible encara presentar aquesta paperassa abans que es distribueixi cap dels actius del pla o pensió. Si no ho fa, és possible que tingueu la possibilitat d’intentar recuperar aquests actius vosaltres mateixos, que poden incórrer en tarifes legals i en conflictes burocràtics.
Aquí hi ha una altra consideració. Si el vostre ex-cònjuge aviat té problemes greus de salut o està terminalment malalt, assegureu-vos d’aconseguir els vostres documents legals per planificar els custodians més aviat que tard. Resoldre els assumptes d’un ex-cònjuge mort que va morir abans que es presentés aquest tràmit pot ser un autèntic malson.
Reviseu les prestacions de la Seguretat Social
Supervivència
Assegureu-vos que se us especifica com a supervivent. Si el seu ex obté una pensió que està dividint, assegureu-vos que apareix com a supervivent o beneficiari al pla si teniu intenció de continuar cobrant beneficis després de la seva desaparició. Informeu-vos de quins formularis heu de signar i guardeu-ne còpies en un lloc segur per a futures referències.
Creeu un acord prenupcial
Aquesta pot ser la forma més senzilla de protegir els vostres actius i interessos per a la jubilació si us dividiu. Si us plau, assegureu-vos d’incloure plans sobre com es poden dividir les pensions i altres actius i, potser, deixar algun espai per a alguns ajustaments que us puguin beneficiar en funció de les vostres circumstàncies en el moment del divorci.
La línia de fons
El divorci no és mai un procés divertit, però conèixer les regles i preveure l’impacte de la divisió del pla de jubilació i dels pagaments de pensions pot facilitar molt les coses a les dues parts. Si teniu preguntes sobre què heu de fer per assegurar-vos que el vostre patrimoni es distribueixi correctament, visiteu el lloc web de Pension Rights Center o consulteu el vostre assessor financer.
