Quan es tracta d’estalviar per a la jubilació, és difícil superar un pla de 401 (k). Els alts límits de cotització i la concordança d’empresaris poden incrementar realment els vostres estalvis. I si teniu un objectiu d’estalvi de jubilació (com ara un milió de dòlars), que 401 (k) us puguin arribar molt més ràpidament.
Tot i així, només aproximadament la meitat de les llars nord-americanes tenen accés a plans basats en la feina i, fins i tot, molts empresaris no ofereixen cap concordança. Però hi ha bones notícies: és possible retirar-se a un milionari encara que no tingueu un pla de 401 (k).
Punts clau
- Si no teniu un 401 (k), comenceu a estalviar el més aviat possible en altres comptes avantatjats per impostos. Les bones alternatives a un 401 (k) són les IRA tradicionals i els comptes d’estalvi de salut Roth i HSAs. Una no jubilació. el compte d’inversions pot oferir guanys més elevats, però el vostre risc també pot ser més elevat.
Comptes Individuals de Jubilació (IRA)
Un compte individual de jubilació (IRA) és un compte avantatjós per a impostos que inclou les inversions que trieu. Hi ha dos tipus principals d’IR (tradicionals i Roth) i la diferència més gran entre els dos és quan pagueu els vostres impostos.
IRA tradicionals
Amb els IRA tradicionals, obté una desgravació fiscal inicial. Podeu deduir les vostres aportacions quan presenteu la declaració de l’impost anual. Els diners del compte creixen lliures d’impostos. Però, quan traieu diners durant la jubilació, s’imposen com a ingressos ordinaris.
Roth IRAs
El Roth IRA no proporciona cap desgravació fiscal inicial. Però les retirades qualificades, les fetes després dels 59 anys i dos anys i quan passen almenys cinc anys des de la primera contribució a un Roth, no estan imposades. Això pot suposar un gran avantatge, sobretot si espereu estar durant un període de jubilació.
Límits de cotització de l'IRA
Tant si teniu un IRA tradicional com un Roth, els límits de cotització anuals són els mateixos. Durant els anys fiscals 2019 i 2020, podeu contribuir fins a 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més. (Aquesta és una contribució "captura" per als empleats que arriben a l'edat de jubilació.)
Podeu estalviar 1 milió de dòlars en un IRA?
Per tant, és possible estalviar un milió de dòlars en un IRA? Tot i que la resposta depèn de les inversions que trieu pel compte, és certament factible, sobretot si comenceu d'hora i estalvieu constantment.
Per exemple, si aporteu 6.000 dòlars al vostre IRA cada any a partir dels 25 anys, tindríeu uns 1, 2 milions de dòlars estalviats als 65 anys, assumint una taxa de rendiment anual del 7%.
Tanmateix, si espereu fins als 35 anys per començar a estalviar, tindríeu menys de la meitat d’aquest import — 567.000 dòlars— en el moment d’arribar als 65 anys. Això us mostra quina importància és començar d’hora.
Com poden pagar els inversors els seus propis futurs?
Comptes d’estalvi sanitari
Si no esteu segur d’estalviar un milió de dòlars només en un IRA, un compte d’estalvi sanitari (HSA) pot ser una manera encoberta d’incrementar els vostres estalvis de jubilació. Si bé les HSA estan destinades a pagar despeses sanitàries, poden ser una valuosa font d’ingressos un cop et jubilis.
Per obtenir una HSA, cal un pla d’assegurança mèdica amb un deduïble d’almenys 1.350 dòlars. Per a les famílies, és de 2.700 dòlars.
Les vostres aportacions HSA són deduïbles d’impostos, de manera que disminueixen la factura fiscal l’any que feu. I les retirades no tenen impostos si utilitzeu els diners per pagar les despeses sanitàries, incloses les assistències dentals i de visió.
Límits de cotització HSA
El 2019, els imports màxims de la contribució HSA són:
- 3.500 dòlars per a persones físiques 7.000 dòlars per a cobertura familiar 1.000 $ de contribució addicional per a "captura" si teniu 55 anys o més
Per a l'any fiscal 2020, les màximes augmenten fins a 3.550 dòlars per a persones i 7.100 dòlars per a cobertura familiar, més
A diferència dels comptes d'estalvi flexibles, les HSA no tenen una provisió per utilitzar-la o perdre-la. Si teniu diners al compte al final de l'any, es queda indefinidament al compte. Això vol dir que si aporteu la contribució màxima cada any, podríeu acabar amb una quantitat ordenada de jubilació suposant que mantingueu sa.
Quant podeu estalviar en una HSA?
Suposem que aporteu els 3.500 dòlars complets i teniu 500 dòlars en despeses mèdiques cada any. Després de 30 anys, hauríeu de sumar més de 209.000 dòlars a afegir a la pila de jubilació, assumint una taxa de retorn del 5%.
Retiro de HSA en jubilació
Sempre podeu retirar diners de la vostra HSA sense impostos i sense penalització per despeses mèdiques qualificades.
En el moment de la jubilació, podeu retirar els diners de l'HSA per a altres coses que no siguin sanitàries sense incorporar una sanció fiscal. Un cop compleixi els 65 anys, podeu utilitzar fons HSA per qualsevol motiu. Només pagueu un impost ordinari sobre la renda sobre les distribucions.
Comptes d’inversions imposables
Aquests comptes no ofereixen avantatges fiscals com ara contribucions deduïbles o un creixement lliure d’impostos. Tanmateix, us permetrà guanyar rendiments millors que aparcant els vostres diners addicionals en un compte d'estalvi regular.
Per descomptat, les inversions amb rendiments potencials més alts també presenten riscos més alts, de manera que heu de pensar en el vostre perfil de risc i horitzó de temps a l’hora de decidir quina quantitat de risc s’ha d’assumir.
Podeu invertir el mínim o tant que vulgueu en un compte imposable i posar els vostres diners en accions, bons, fons mutus, fons borsats en borsa (ETF) i fideïcomissaris d’inversions immobiliàries (REITs), entre altres opcions.
Recordeu que els ingressos derivats d'aquestes inversions estan subjectes a impostos sobre guanys de capital. Assegureu-vos de planificar per endavant com pot afectar el vostre poder de despesa a la jubilació.
La línia de fons
Un 401 (k) pot ser una eina extremadament potent per alimentar els vostres esforços d'estalvi de jubilació, però no tenir-ne, no vol dir que haureu de retirar-vos.
Podeu aprofitar altres plans d’estalvi i inversió per gaudir del tipus de jubilació que desitgeu. Comenceu a estalviar el més aviat possible per millorar la vostra possibilitat d’aconseguir aquest objectiu d’1 milió de dòlars. I assegureu-vos que enteneu les regles quant podeu estalviar i com es gravaran les vostres contribucions per no deixar-vos sorpreses durant els vostres anys d'or.
