Què és una anualitat de pagament immediat?
Una anualitat de pagament immediat és un contracte entre una persona física i una companyia d'assegurances que paga al propietari, o a un anuitant, un ingrés garantit que comença gairebé immediatament. Difereix d’una anualitat diferida, que comença els pagaments en una data futura escollida pel propietari de la renta. Una anualitat de pagament immediat també es coneix com a anualitat immediata de prima única (SPIA), una renda o simplement una anualitat immediata.
Portes clau
- Les anualitats de pagament immediat són venudes per companyies d’assegurances i poden proporcionar ingressos al propietari gairebé immediatament després de la compra. Els compradors poden triar ingressos mensuals, trimestrals o anuals. Els pagaments generalment es fixen per a la durada del contracte, però les anualitats variables i ajustades a la inflació són també disponible
Com funciona una anualitat de pagament immediat
Les persones solen comprar anualitats de pagament immediat en pagar a la companyia d’assegurances una quantitat forfetària de diners. Al seu torn, la companyia d’assegurances promet pagar als ingressos un ingrés regular, segons els termes del contracte. L’import d’aquests pagaments es calcula per part de l’asseguradora, en funció de factors com l’edat de l’inquestant, els tipus d’interès vigents i la durada dels pagaments.
Els pagaments comencen normalment dins d'un mes de la compra. També poden decidir la freqüència amb què es vol pagar, conegut com a "mode". El mode mensual és més habitual, però també són opcions els pagaments trimestrals o anuals.
Les persones solen comprar anualitats de pagament immediat per complementar els altres ingressos de jubilació, com la Seguretat Social, durant la resta de la seva vida. També és possible comprar una anualitat de pagament immediat que proporcionarà ingressos per un període limitat de temps, com ara cinc o deu anys.
Els pagaments sobre anualitats de pagament immediat es fixen generalment durant el període del contracte. Tot i això, algunes asseguradores també ofereixen rendes variables immediates que oscil·len en funció del rendiment d'una cartera de valors subjacent, de forma similar a les rendes variables diferides. Tot i així, una altra variació és la anualitat protegida per inflació o anualitat indexada per inflació, que promet augmentar els pagaments d'acord amb la inflació futura.
Les anualitats de pagament immediat representen una mica d’aposta: els estimulats que moren massa aviat poden no guanyar-ne la pena, mentre que els que viuen molt de temps poden sortir-ne.
Consideracions especials
Un dels inconvenients potencials d’una anualitat de pagament immediat és que els pagaments s’acaben normalment a la mort de l’entitat anual i la companyia d’assegurances manté el saldo restant. Per tant, un anualista que mor abans del que s'esperava pot no treure la pena dels seus diners. D’altra banda, se li pot sortir un anualista que visqui més temps.
Hi ha algunes maneres de resoldre aquest problema. Una d'elles és l'addició d'una segona persona al contracte d'anualitats (es coneix com a anualitat conjunta i supervivent). També és possible comprar una anualitat que garanteixi els pagaments als beneficiaris de l’anunciant durant un període determinat o que reemborsarà el principal de l’investigador si l’anunciant mor precoçment (conegut com a anualitat de reemborsament en efectiu). No obstant això, aquestes disposicions costen addicionals.
Un cop comprada, una renda de pagament immediat no es pot cancel·lar per reemborsament. Això pot suposar un problema en cas que l’anualitari necessiti els diners en una emergència financera.
