Què passa si obteniu la flexibilitat de les primes i el valor nominal ajustables i una oportunitat d’augmentar el valor en efectiu? Què passaria si poguessis obtenir això sense el risc inconvenient inherent d’invertir en el mercat d’accions? Tot això és possible amb una assegurança de vida universal indexada. Aquestes polítiques no són per a tothom, així que seguiu llegint per esbrinar si aquesta combinació de flexibilitat i creixement d’inversions us convé.
Què és la vida universal?
L’assegurança de vida universal (UL) presenta molts sabors diferents, des de models de taxa fixa fins a variables, on seleccioneu diversos comptes de capital per invertir. Vida universal universalitzada (IUL) permet al propietari assignar quantitats de valor en efectiu a un compte fix o compte d'índex d'equitat. Les polítiques ofereixen una gran varietat d'índexs coneguts com el S&P 500 o el Nasdaq 100. Les polítiques IUL són més volàtils que les UL fixades, però són menys arriscades que les polítiques de vida universal variables, ja que no s'inverteixen diners en posicions de renda variable.
Les polítiques de l'IUL ofereixen una acumulació de diners diferida per impostos per a la jubilació mantenint una prestació per defunció. Les persones que necessiten una protecció de vida permanent, però que desitgin aprofitar una possible acumulació d’efectiu mitjançant un índex d’equitat, poden utilitzar les IUL com a assegurança de persona clau per a propietaris d’empreses, plans de finançament de primes o vehicles de planificació immobiliària. Les IUL es consideren productes d’assegurança de vida avançats, ja que poden ser difícils d’explicar i comprendre adequadament.
Vida universal indexada: flexibilitat i seguretat
Com funciona?
Quan es paga una prima, una part paga una assegurança anual renovable en funció de la vida de l’assegurat. Es paguen les taxes i la resta s’afegeix al valor en efectiu. L’import total del valor en efectiu es acredita amb els interessos basats en increments d’un índex de capital (però no s’inverteix directament a la borsa). Algunes polítiques permeten al prenedor de seleccionar diversos índexs. Les IUL solen oferir un tipus d’interès fix mínim garantit i una selecció d’índexs. Els prenedors poden decidir el percentatge assignat als comptes fixos i indexats.
El valor de l’índex seleccionat es registra al principi del mes i es compara amb el valor al final del mes. Si l’índex augmenta durant el mes, s’integra l’interès al valor en efectiu. Els guanys de l'índex es retornen a la pòlissa mensualment o anualment. Per exemple, si l’índex va guanyar un 6% des de principis de juny fins a finals de juny, el 6% es multiplica pel valor en efectiu. L’interès resultant s’afegeix al valor de caixa. Algunes polítiques calculen els beneficis índexs com la suma de les modificacions del període. Altres polítiques triguen una mitjana de guanys diaris durant un mes. Si l'índex baixa en lloc d'augmentar, no es acredita cap interès al compte de caixa.
Els guanys de l’índex es comptabilitzen a la pòlissa en funció d’un tipus percentual, referit al tipus de participació. El tipus el fixa la companyia d’assegurances. Pot ser des de qualsevol lloc del 25% al més del 100%. Per exemple, si el guany és del 6%, la taxa de participació és del 50% i el valor actual de caixa és de 10.000 dòlars, s’afegeixen 300 dòlars al valor de caixa (6% x 50% x 10.000 $ = 300 $).
Les polítiques de l'IUL solen acreditar els interessos índexs a les acumulacions d'efectiu, un cop a l'any o bé cada cinc anys.
Què hi ha de bo sobre una política d’ULI?
- Preu baix: El prenedor té el risc, de manera que les primes són baixes. Acumulació de valor de caça: Les quantitats acreditades al valor en efectiu creixen diferides per impostos. El valor en efectiu pot pagar les primes d’assegurança, permetent al prenedor reduir o deixar de fer pagaments de primes fora de butxaca. Flexibilitat: El prenedor controla la quantitat arriscada en comptes indexats vers un compte fix i els ajustos de la prestació per defunció es poden ajustar a mesura que necessari. La majoria de les polítiques de la UI ofereixen una gran quantitat de pilots opcionals, des de les garanties de prestacions mortals fins a les garanties de no caduc. no s’inverteix directament a la borsa, i es redueix el risc. Distribució més ràpida: es pot accedir al valor en efectiu de les polítiques d’ULI en qualsevol moment sense penalització, independentment de l’edat d’una persona. Contribució il·limitada: les polítiques d’IUL no tenen limitacions en les contribucions anuals.
Què hi ha de dolent amb una política IUL?
- Valors percentuals d’acumulació: les companyies d’assegurances de vegades estableixen una taxa de participació màxima inferior al 100%.Millor per quantitats facials més grans: els valors facials més petits no ofereixen gaire avantatge respecte a les polítiques de vida universal regulars. baixa, no es acredita cap interès pel valor en efectiu. (Algunes polítiques ofereixen una taxa de garantia baixa durant un període més llarg). Els vehicles d’inversió utilitzen els índexs de mercat com a referent de rendiment. El seu objectiu és normalment superar l'índex. Amb la IUL, l'objectiu és treure profit dels moviments ascendents de l'índex.
La línia de base de les IULs
Tot i que no és per a tothom, les pòlisses d’assegurança de vida universal indexades són una opció viable per a persones que busquen la seguretat d’una pòlissa de vida universal fixa i el potencial d’interessos d’una pòlissa variable.
