Què és un subscriptor d’assegurances?
Els subscriptors d’assegurances són professionals que avaluen i analitzen els riscos que comporta l’assegurança de persones i actius. Els subscriptors d’assegurances estableixen preus per a riscos assegurats acceptats. El terme subscripció significa rebre remuneració per la voluntat de pagar un risc potencial. Els subscriptors utilitzen programes especialitzats i dades actuarials per determinar la probabilitat i la magnitud d’un risc.
Què és la subscripció?
Punts clau
- Els asseguradors d’assegurances avaluen els riscos que comporta l’assegurança de persones i béns i estableixen la fixació de preus per a un risc. Els subscriptors de la banca d’inversió garanteixen un preu mínim d’acció per a una empresa que planifiqui una OIP (oferta pública inicial). Els subscriptors de banca comercial avaluen el risc de prestar a persones físiques o prestamistes i cobren els interessos per cobrir el cost d’assumir aquest risc. d'un futur esdeveniment i cobrar les primes a canvi d'una promesa de reemborsar al client una quantitat en el cas que es produeixi un dany o un esdeveniment.
Suscriptors de la banca d’inversions
Els subscriptors d’un banc d’inversions solen garantir un preu de les accions a una empresa durant una oferta pública inicial (IPO). És possible que comprin les accions a un determinat preu i esperen vendre-les a un preu més alt. Si el banc no ven les accions al preu garantit, haurà de contenir les accions als seus llibres o vendre-les amb pèrdua. Si les accions tenen demanda, el banc pot obtenir beneficis venent els valors a un preu més elevat.
Assumptes d'assegurances
Els subscriptors d’assegurances assumeixen el risc que suposa un contracte amb una persona o entitat. Per exemple, un subscriptor pot assumir el risc del cost d’un incendi en un habitatge a canvi d’una prima o d’un pagament mensual. L’avaluació del risc d’una asseguradora abans del període de la pòlissa i en el moment de la renovació és una funció vital d’un subscriptor.
Per exemple, els subscriptors d’assegurances dels propietaris han de tenir en compte nombroses variables quan valoren la pòlissa del propietari d’habitatges. Els agents d’assegurances de béns i propietats actuen com a asseguradors de camp, inspeccionant inicialment habitatges o propietats de lloguer per a condicions com ara cobertes deteriorades o fonaments que suposin un risc per al transportista. Els agents denuncien riscos per a l'empresari de la llar. L’assistent de la llar considera, a més, perills que poden provocar una reclamació de responsabilitat civil.
Els riscos inclouen piscines sense fonament, voreres esquerpades i la presència d’arbres morts o moribunds a la propietat. Aquests i altres riscos representen riscos per a una companyia d’assegurances, que pot ser que estigui obligat a pagar reclamacions de responsabilitat en cas d’ofegues accidentals o danys i caigudes.
Introduint diversos factors, que sovint inclouen la qualificació creditícia d’un sol·licitant, els subscriptors de l’assegurança del propietari utilitzen un mètode de qualificació algorítmica per fixar els preus. El sistema genera una prima adequada en funció de la interpretació de la plataforma i de la combinació de totes les dades reportades a partir de les observacions del subscriptor de camp. El subscriptor principal també considera subjectivament les respostes presentades pel sol·licitant a la sol·licitud de pòlissa quan arribi a una prima.
Les companyies d’assegurances han d’equilibrar el seu enfocament en la subscripció: si les reclamacions massa agressives, més esperades podrien comprometre els ingressos; si són massa conservadors, seran molt cars que els competidors i perdran quota de mercat.
Suscriptors de Banca Comercial
Els subscriptors de la banca comercial valoren la validesa del crèdit dels prestataris per decidir si la persona o l’entitat han de rebre un préstec o finançament. El prestatari se sol cobrar una taxa per cobrir el risc del prestador si el prestatari morirà del préstec.
Suscriptors de baixes mèdiques
Els asseguradors de baixes mèdiques avaluen el risc en funció de les condicions de salut individuals dels grups d’empresaris assegurats. L’assegurança de pèrdua protegeix els grups que paguen les seves pròpies reclamacions d’assegurança mèdica als empleats en lloc de pagar primes per transferir tot el risc a una companyia d’assegurances.
Les entitats autoassegurades paguen les reclamacions de medicaments i amb recepta mèdica més les taxes d’administració fora de les reserves de l’empresa i assumeixen el risc que suposa la possibilitat de pèrdues grans o catastròfiques com ara trasplantaments d’òrgans o tractaments contra el càncer. Per tant, els subscriptors de les entitats no assegurades han de valorar els perfils mèdics dels empleats. Els subscriptors també avaluen el risc del conjunt del grup i calculen un nivell de prima adequat i un límit de reclamacions agregades que, si es supera, poden causar un perjudici financer irreparable a l’empresari.
Fet ràpid: la subscripció d’assegurances és una indústria àmplia i rendible; segons Business Insider, Warren Buffett va utilitzar primes d’assegurança i reassegurança per finançar inversions a Berkshire Hathaway.
