Els temps poden ser difícils. Parem-ho bé, tothom té un mal pegat de tant en tant. És possible que hi hagi una emergència, una despesa inesperada o, fins i tot, un lapse de memòria; tot això pot comportar un pagament perdut de la vostra hipoteca. Tot i que el vostre punt de crèdit pot tenir un èxit, alguns pagaments perduts poden no necessàriament perjudicar tant, sempre que els actualitzeu. Però si no teniu l’acord amb la vostra obligació financera, podeu acabar amb una garantia de propietat. Però, què és exactament una obligació? Aquest article descriu els conceptes bàsics dels préstecs i què signifiquen per als propietaris d’habitatges.
Punts clau
- Una fiança és un dret legal o una reclamació contra una propietat d’un creditor perquè puguin cobrar allò que se’ls deu. La majoria de les prestacions involuntàries poden ser perjudicials per als propietaris perquè generalment indiquen que hi ha un deute de alguna mena. continua ignorant, es nega a pagar, o a resoldre una obligació, el titular de l'obligació pot requisar i disposar legalment de la propietat. Tot i que les garanties fiscals ja no es reportin, altres garanties involuntàries poden afectar el seu punt de crèdit. Els propietaris poden eliminar les garanties fent que modalitats de pagament, o bé pagant o liquidant deutes.
Què és una obligació?
Un préstec és un dret legal o reclamació contra una propietat d’un creditor. Els drets de propietat solen col·locar-se contra béns com ara habitatges i cotxes perquè els creditors puguin cobrar el que se’ls deu. Les propietats s’eliminen, donant un títol clar a la propietat al propietari real.
Les lleis poden ser voluntàries i involuntàries. Els bancs contracten les fiances automàticament quan un prestatari té avançat un préstec hipotecari, per la qual cosa això és un títol voluntari. Per als préstecs involuntaris, un creditor pot sol·licitar un recurs legal si no es compleix un préstec o una altra obligació financera passant per canals legals per presentar un préstec a una agència comarcal o estatal. Aquestes prestacions poden ser col·locades per un contractista, una agència governamental o un altre tipus de creditor.
La garantia limita el que pot fer el propietari de l’actiu amb la propietat, ja que els creditors tenen una participació en l’actiu per compensar el que se’ls deu. Així, si un propietari intenta vendre la casa abans que s’aconsegueixi el préstec, pot presentar algunes complicacions, sobretot si la prestació és involuntària.
Les administracions jurídiques concedeixen als creditors certs drets legals, sobretot quan un deutor no o es nega a complir l’obligació financera. En aquests casos, el creditor pot optar per disposar de la propietat venent-la.
Tipus de vida de la casa
Hi ha diferents tipus de préstecs en funció del creditor o de quin tipus de deute es deu. Per exemple, el servei d’ingressos interns (IRS) de la vostra llar indica un deute d’impostos sobre la renda federal. Un comtat pot avaluar el dret de casa si no s’han pagat impostos sobre la propietat. Una sentència de judici general significa que a un creditor general se li concedeix una fiança a causa de pagaments no pagats. Finalment, la garantia d’un mecànic per part d’un contractista significa que el contractista té un dret a la propietat on s’ha treballat si no s’ha rebut cap pagament. La fiança d’un mecànic protegeix als contractistes de no rebre el pagament un cop finalitzada l’obra.
Els Liens perjudiquen els propietaris?
Sí i no. Abordem el primer no. Les garanties col·locades a les cases són automàtiques i és possible que no tinguin res a veure amb el vostre historial de reemborsaments. Tothom que té una hipoteca té un préstec com a casa seva, per la qual cosa pot no necessàriament perjudicar-si, almenys si seguiu amb els vostres pagaments hipotecaris habituals. Una vegada que pagueu de casa, se’ls elimina la garantia i s’allibera de la càrrega.
Ara cap al sí. Una propietat de qualsevol altre tipus és generalment dolenta per al propietari. Al cap i a la fi, qui vol que es vegi obligat a compartir la propietat de la propietat amb algú a qui deu diners? Una obligació indica que els deutes no s’han complert i s’han tingut en compte qüestions legals. Tot i que un títol no vol dir que el títol de la propietat hagi estat transferit, pot ser un pas en aquesta direcció general si el creditor opta per baixar per aquesta ruta.
Això condueix al pitjor dels casos. En aquest cas, el resultat més probable és que la propietat es pugui requisar i vendre, sobretot quan es tracta d’impostos sobre la propietat no pagats. Això no és tan comú com podríeu pensar. Però la majoria dels propietaris tenen més probabilitats d'abstenir-se de l'execució hipotecària a favor d'esperar fins que es resolgui el deute o que el propietari vengui la propietat.
Els titulars de l'obligació tenen el dret legal de requisar i vendre la propietat en qüestió si un deutor no compleix la seva obligació legal.
D'altra banda, una prestació és beneficiosa per a creditors o treballadors industrials com els contractistes. Això es deu al fet que es tracta d’un mètode de protecció dels drets d’aquestes persones, garantint que rebin una compensació pel treball que han fet pel propietari de l’habitatge.
Una paraula sobre resultats de crèdit
Sovint hi ha certa confusió sobre quins efectes tenen els líders sobre la puntuació de crèdit. Algunes garanties poden aparèixer a l'informe de crèdit mentre que d'altres no. A partir del 2017, les tres principals agències d’informació de crèdits (Equifax, Experian i TransUnion) van deixar de denunciar les obligacions fiscals als fitxers de crèdit de consum. De fet, van eliminar totes les obligacions fiscals del seu informe de crèdits a l'abril del 2018. Les agències van decidir deixar de reportar aquestes garanties a causa del volum reduït d'errors, inconsistències i disputes que van rebre.
D'altra banda, altres préstecs poden afectar la vostra qualificació. Els creditors de les obligacions acreditables han de disposar d’una quantitat mínima d’informació identificativa d’un deutor inclosa una data de naixement o un número de Seguretat Social (SSN). Un aspecte rellevant en el vostre historial d’amortització, que suposa més d’un terç de la vostra puntuació de crèdit. Una sol·licitud encara pot aparèixer al vostre informe de crèdit, fins i tot si es paga, normalment fins a set anys.
A Lien o No a Lien
Una obligació té com a objectiu protegir un creditor i assegurar que el deutor liquidi les seves obligacions financeres. Si es prenen mesures raonables per complir l’obligació o s’aconsegueix que s’adopti un pla de pagament alternatiu, el deutor no s’ha de restringir per una garantia sobre la propietat.
Però les coses canvien en la situació contrària. Un creditor pot optar per posar un préstec sobre la propietat només després d’esgotar-se tots els intents de liquidar un deute. Això significa que el creditor intenta contactar amb el deutor per cobrar el deute i no avança per resoldre el que es deu. Un deutor que no mantingui els deutes amb els seus vencedors hauria de tenir una propietat sobre algun dels seus actius.
Eliminació d'un títol
Hi ha diverses maneres d’eliminar un préstec d’una casa. La primera manera és establir-se amb el titular de la garantia. El procés de liquidació depèn del tipus de préstec, qui sigui el titular de la garantia i del valor de la garantia. En alguns casos, el propietari pot acceptar suprimir la garantia si ambdues parts poden elaborar un pla de pagament adequat.
Recordeu-ho: un préstec està lligat a una peça de propietat, no al propietari. Per aquest motiu, un titular de la propietat pot estar lliure de cap propietat venent l’actiu al qual està vinculat el préstec. Tanmateix, hi ha alguns desavantatges d'aquesta opció. En primer lloc, un titular de la propietat espera rebre una indemnització després de la venda de la propietat. Tot i que el venedor o el propietari de l'habitatge rep ingressos de la venda, s'espera que pagui el deute del titular de l'obligació. Hi ha una advertència: El propietari de la casa és difícil vendre propietats amb propietat. Els possibles compradors d'habitatges no podrien comprar la propietat, ja que algú altre té una reclamació sobre l'actiu.
