QUÈ ÉS L’anàlisi de crèdit judicial
L’anàlisi de crèdit judicial és un mètode d’aprovació o denegació del crèdit basat en el judici del prestador en lloc d’un model particular de puntuació de crèdit. L’anàlisi de crèdit judicial comporta avaluar la sol·licitud del prestatari i utilitzar experiència prèvia relacionada amb sol·licitants similars per determinar l’aprovació del crèdit. Aquest procés evita l'ús d'algorismes o processos empírics per determinar les aprovacions.
DESCOMPANYAR Anàlisi de crèdits judicials
L'anàlisi del crèdit judicial és utilitzat principalment per bancs més petits. Si bé els grans bancs solen tenir processos de crèdit més automatitzats, a causa del volum de sol·licituds que reben, els bancs més petits utilitzaran anàlisis de crèdit judicial, ja que no és econòmic per a ells desenvolupar un sistema de puntuació de crèdit o contractar un tercer per establir puntuacions de crèdit. L’anàlisi de crèdit judicial és única en el seu plantejament i es basa en estàndards tradicionals d’anàlisi de crèdits, com ara l’historial de pagaments, les referències bancàries, l’edat i altres elements. Es puntuen i es ponderen per proporcionar un punt de crèdit global que utilitza l’emissor de crèdit.
Diferents tipus de puntuacions de crèdit
Tot i que l’anàlisi de crèdit crític funciona bé per a bancs més petits, la majoria de les persones coneixen més bé el concepte de puntuació de crèdit i s’associen més sovint al FICO o a Fair Isaac Corporation, que va crear el model de puntuació de crèdit més utilitzat. Els bancs i prestadors de major escala utilitzen un model de puntuació de crèdit que utilitza un nombre estadístic per avaluar la solvència de la solvència del consumidor. Els prestadors utilitzen puntuacions de crèdit per avaluar la probabilitat que un individu pagui els seus deutes. La puntuació de crèdit d'una persona oscil·la entre 300 i 850. Com més alta sigui la puntuació, més financera és la persona que sigui fiable. Si bé hi ha altres sistemes de puntuació de crèdit, la puntuació FICO és de molt la més utilitzada.
La puntuació de crèdit té un paper clau en la decisió del prestador d’oferir crèdit. Per exemple, els que tenen puntuacions de crèdit inferiors a 640 es consideren prestataris subprime. Les institucions creditícies sovint cobren interès per les hipoteques subprime a un ritme superior a la hipoteca convencional per tal de compensar-se per haver suposat més risc. També poden requerir un termini d’amortització més curt o un cofirmador per als prestataris amb una puntuació de crèdit baixa. Per contra, es considera generalment bona com a puntuació de crèdit superior a 700 i pot provocar que un prestatari rebi una taxa d'interès més baixa, que produeixi que pagui menys diners en interessos durant la vida del préstec.
Tots els creditors defineixen les seves pròpies gammes de puntuacions de crèdit, però quan calcula una puntuació de crèdit, una oficina de crèdit utilitza cinc factors principals: historial de pagaments, import total que es deu, durada de l’historial de crèdits, tipus de crèdit i nou crèdit. Els consumidors poden tenir puntuacions altes mantenint una llarga història de pagar les seves factures a temps i mantenir el seu deute baix.
