Quina és la prestació de mort per nivell
Una prestació de mort per nivell és un pagament d’una assegurança de vida que és el mateix cada cop que l’assegurat mor, ja sigui poc després de comprar la pòlissa o molts anys després. En comparació amb una pòlissa que proporciona una prestació mortal creixent, una que proporciona una prestació per defunció a nivell serà menys costosa (és a dir, les primes seran inferiors pel mateix import del benefici inicial). Tanmateix, la inflació disminuirà el valor del nivell de prestació per mort amb el pas del temps.
Comprensió del nivell de prestació de mort
Una pòlissa de vida sencera té dos components: un component de valor de caixa i un component d’assegurança pura. Quan el prenedor de l'assegurança tria la prestació de mort per nivell, el valor del component pur d'assegurança disminueix amb el pas del temps per mantenir la prestació de defunció igual mentre augmenta el valor en efectiu de la pòlissa. Si el prenedor de la tria tria l'opció de prestació mortal creixent, el component d'assegurança pura romandrà igual al llarg del temps; de manera que a mesura que augmenta el valor en efectiu de la pòlissa, augmenta la prestació per defunció.
Punts clau
- Les assegurances de vida, tant les assegurances de vida com les de terminis, proporcionen beneficis als titulars de l'assegurança. Un benefici per defunció a nivell és un tipus de prestació en què l'import del pagament no varia, independentment de quan s'hagi comprat l'assegurança. En els plans que ofereixen beneficis creixents, la política de prestacions de mort per nivells és generalment menys costosa. Les persones majors de 60 anys són més propenses a ser candidats a polítiques de prestacions per defunció a causa dels costos.
Les pòlisses d’assegurança de vida a termini també ofereixen una prestació de mort a nivell; tant si el prenedor de la vida mor cinc anys com a màxim o 20 anys després, el benefici per defunció serà el mateix. La diferència principal entre les polítiques de vida i de vida senceres és que no hi ha cap component de valor de caixa en una política de termes.
Com funcionen els beneficis per morts
En una pòlissa d’assegurança de vida sencera de 500.000 dòlars amb una prestació per defunció a nivell, ja que es paga la prima, es dedueixen taxes i despeses de venda, i l’import restant s’imputa al valor en efectiu. El cost de l'assegurança es dedueix del valor en efectiu de cada mes. Amb el temps, a mesura que es paguen les primes, el valor en efectiu d’una pòlissa augmenta i l’import de l’assegurança adquirida cada mes disminueix. Per exemple, el segon any, una pòlissa de 500.000 dòlars té un valor en efectiu de 1.500 dòlars, de manera que només s’adquireixen una assegurança de 498.500 dòlars.
En el moment de la mort de l'assegurat, la companyia d'assegurances paga una prestació per defunció que és en part una assegurança i en part una devolució del valor en efectiu de la pòlissa. Per exemple, suposem que el propietari va pagar la prima d’assegurança durant 15 anys i la pòlissa havia acumulat un valor en efectiu de 65.000 dòlars. La companyia d’assegurances pagaria 435.000 dòlars per una assegurança i retornaria el valor en efectiu de 65.000 dòlars per un benefici total de 500.000 dòlars.
Qui ha de comprar una assegurança de prestació per mort?
Si el valor d'una pòlissa de prestacions de mort a nivell és millor que el d'una política de prestacions mortals creixent depèn principalment de l'edat de l'assegurat. En general, quan és menor de 60 anys, una prestació mortal creixent és millor. Quan un comprador de la política té més de 60 anys, un benefici per defunció a nivell funciona millor perquè simplement sigui més rendible. En molts casos, els que tenen majors ingressos també haurien d’optar per pòlisses d’assegurança de vida amb una prestació mortal creixent.
