Què és una hipoteca de pagament?
Una hipoteca de pagament a nivell és un tipus d’hipoteca que requereix el mateix pagament en dòlar cada mes o període de pagament. Les hipoteques a nivell de pagament permeten als prestataris saber exactament quant hauran de pagar en les seves hipoteques cada període de pagament. Aquesta estabilitat facilita la creació de pressupostos i s’adhereixen a ells.
Nivell de pagament Hipoteca explicada
Les hipoteques a nivell de pagament poden ser préstecs de tipus fix o variable. Aquest tipus d’hipoteca de vegades pot donar lloc a una amortització negativa, que influeix el saldo del préstec. Aquests préstecs per a la llar no són adequats per a tot tipus de propietaris i poden suposar un atrapament financer per a aquells que no entenen les possibles conseqüències.
S’apliquen les hipoteques a nivell de pagament de formes
Amb les hipoteques completament amortitzadores, els pagaments a nivell han de cobrir la reducció de l’import principal i el pagament d’interessos del deute. Inicialment, la majoria del pagament es destinarà al pagament d’interès del préstec amb algunes deduccions del saldo. Amb el pas del temps, la forma en què s'apliqui el pagament cap a la hipoteca. Una major part del pagament es destinarà a reduir el saldo un cop disminuïts els interessos.
L’estructura de les hipoteques a nivell de pagament barrejades amb les taxes d’inflació creixents i variables, des d’algunes perspectives, s’ha citat com a factor contribuent en les crisis d’habitatges passades que fins i tot precedeixen la crisi financera de principis dels anys 2000. En els primers segments del mercat, els augments dels tipus d'interès van fer que es necessités més capital per adquirir habitatges. Això volia dir que, a mesura que els compradors buscaven hipoteques tradicionals de pagament, amb nivells, es podria haver establert aquest finançament amb uns tipus d’interès que estaven inflant els preus dels habitatges més enllà del valor real de mercat. A més, la previsió de més inflació i escalada dels tipus d’interès va provocar un augment anual dels pagaments anuals.
Això significava que el comprador podia efectuar pagaments que sobrepassessin els rendiments que realment podrien esperar veure després que es pagessin les hipoteques completament. Sobretot a causa que els pagaments anticipats haguessin tractat majoritàriament els interessos, més que el saldo principal, el comprador hauria perdut efectivament els diners pagant un interès excessiu abans de realitzar cap capital important a l’habitatge. Quan realment van començar a pagar aquest saldo principal, el valor de la llar podria haver caigut. Pot ser que els hagi deixat amb una hipoteca pendent en una llar en gran part no pagada que, fins i tot si es vengués, no els permetria veure cap guany, ni molt menys, incloure els costos per a tota la vida de la hipoteca.
