Què és l'assegurança de responsabilitat civil?
L’assegurança de responsabilitat proporciona a l’assegurat protecció contra reclamacions derivades de lesions i danys a les persones i / o béns.
Les pòlisses d’assegurança de responsabilitat civil cobreixen tant els costos legals com els pagaments dels quals l’assegurat seria responsable si es troba legalment responsable. Els danys intencionats i els passius contractuals generalment no estan inclosos en aquest tipus de polítiques.
Com funciona l'assegurança de responsabilitat civil
L’assegurança de responsabilitat civil és essencial per a qui pugui ser responsable de lesions a altres persones o, en cas que l’assegurat danyi els béns d’una altra persona i es consideri que és culpable. Les pòlisses d’assegurança de responsabilitat civil les contracta qualsevol que posseeixi una empresa, condueixi un cotxe, practiqui medicina o dret, bàsicament qualsevol persona que pugui ser demandada per danys i / o lesions.
Un fabricant de productes pot adquirir una assegurança de responsabilitat civil per cobrir-los si un producte és defectuós i causa danys als compradors o a qualsevol altre tercer. Els propietaris poden adquirir una assegurança de responsabilitat civil que els cobreixi si un empleat està lesionat durant les operacions comercials. Les decisions que prenen els metges i els cirurgians a la feina també requereixen unes assegurances de responsabilitat civil. I quan es tracta d’assegurances d’automòbils, 49 dels 50 estats i DC també requereixen que els conductors tinguin alguna forma d’assegurança de responsabilitat civil en cas d’accidents i / o lesions.
Segons les dades més recents de l’Institut d’Informació d’Assegurances, els Estats Units són el mercat més gran de l’assegurança de responsabilitat comercial. Es van escriure 86.600 milions de dòlars en reclamacions de responsabilitat civil a tot el país el 2014, seguides de 10.600 milions de dòlars al Regne Unit. El mercat global de les assegurances de responsabilitat civil ha experimentat un gran moviment durant les dues darreres dècades. Statisa va informar que el mercat va assolir un total de 3, 3 bilions de dòlars el 2017, el més alt des del 1994.
Tipus d’assegurança de responsabilitat civil
Els propietaris d’empreses estan exposats a una sèrie de passius, qualsevol dels quals pot sotmetre els seus actius a reclamacions substancials. Tots els propietaris d’empreses han de tenir un pla de protecció d’actius al seu lloc que es construeix al voltant de la cobertura d’assegurança de responsabilitat civil disponible.
Aquests són els principals tipus d’assegurança de responsabilitat civil:
- La responsabilitat empresarial i la indemnització dels treballadors són una cobertura obligatòria per als empresaris que protegeix l’empresa contra els passius derivats de lesions o la mort d’un empleat. L’assegurança de responsabilitat del producte s’adreça a les empreses que fabriquen productes per a la venda al mercat general. L’assegurança de responsabilitat civil del producte es protegeix contra les demandes derivades de lesions o morts causades pels seus productes. L’assegurança d’indemnització proporciona una cobertura per protegir una empresa contra reclamacions per negligència per danys financers derivats d’errors o incompliment. La cobertura de responsabilitat del director i funcionari cobreix el consell d'administració de l'empresa o els oficials contra la responsabilitat si l'empresa és demandada. Algunes empreses proporcionen protecció addicional al seu equip executiu tot i que les corporacions generalment proporcionen algun grau de protecció personal als seus empleats. Les polítiques de responsabilitat civil de paraigües són polítiques de responsabilitat personal dissenyades per protegir-se de les pèrdues catastròfiques. La cobertura de responsabilitat civil del paraigua generalment comença quan s’assoleixen els límits de responsabilitat civil d’una altra assegurança. L’assegurança de responsabilitat comercial és una política de responsabilitat general comercial normalitzada també coneguda com a assegurança general de responsabilitat general. Proporciona cobertura d’assegurança per a demandes derivades de lesions a empleats i públic, i danys a la propietat causats per un empleat, així com les lesions patides per l’acció negligent dels empleats. La pòlissa també pot incloure infraccions en propietat intel·lectual, calúmnia, difamació, responsabilitat contractual, responsabilitat arrendatària i pràctiques laborals. Les polítiques generals de responsabilitat general (CGL) s’adapten a mida de qualsevol petita o gran empresa, associació o empresa conjunta, una corporació o associació, una organització o fins i tot una empresa recentment adquirida. La cobertura d’assegurança en una pòlissa de CGL inclou lesions físiques, danys a la propietat, danys personals i publicitaris, pagaments mèdics i responsabilitat de locals i operacions. Les asseguradores proporcionen cobertura per danys i indemnitzacions generals per als plets. En general, els danys punitius no estan inclosos, encara que ho siguin si els permet la jurisdicció en què es va dictar la pòlissa. La quantitat de risc associada a l’empresa i la mida de l’empresa determina la cobertura total.
La política integral proporciona una indemnització per la defensa o la investigació d’una demanda, les despeses judicials incloses les despeses d’advocats, les despeses d’informació de la policia i els testimonis, qualsevol judici o solució resultant de la demanda, despeses mèdiques per a les persones ferides, etc. Els asseguradors conserven el dret a defensar-se. qualsevol demanda contra la companyia assegurada derivada de danys físics o materials.
Punts clau
- L’assegurança de responsabilitat civil proporciona protecció contra reclamacions derivades de lesions i danys a les persones i / o béns. L’assegurança de responsabilitat civil cobreix els costos legals i els pagaments pels quals l’assegurat seria responsable. Les disposicions no incloses inclouen danys intencionats, passius contractuals i persecució penal.
Tancament de les llacunes de l’assegurança de responsabilitat general
L’assegurança de responsabilitat general comercial protegeix contra la majoria dels problemes legals, però no protegirà els administradors i oficials de la demanda, i no protegirà l’assegurat contra errors i omissions. Les empreses requereixen polítiques especials per a aquests casos. A continuació, es descriuen les pòlisses d’assegurança de responsabilitat civil menys conegudes per tenir cobertura professional especial.
L'assegurança de responsabilitat civil per errades i omissions (E&O) ofereix cobertura per a les demandes derivades de prestació de serveis professionals negligents o de l'incompliment de les seves tasques professionals. Els advocats, comptables, arquitectes, enginyers o qualsevol empresa que presti un servei a un client amb càrrec han de comprar aquesta forma d’assegurança.
Aquest tipus de polítiques no inclouen la persecució penal, actes considerats fraudulents o deshonestos, ni cap reclamació contra danys corporals. L'assegurat, però, està cobert per les despeses d'advocats, els costos dels tribunals i qualsevol liquidació fins a l'import especificat pel contracte d'assegurança.
L’ assegurança de Directius i Agents (D&O) proporciona protecció als consellers i oficials de grans empreses contra judicis i costos legals derivats d’actes il·lícits, decisions d’inversió errònies, falta de manteniment de la propietat, alliberament d’informació confidencial, contractació i acomiadament de decisions, conflictes d’interessos, bruts. negligència i altres errors.
Hi ha tres tipus diferents de cobertura (cobertura personal / laboral, cobertura corporativa i entitat) que proporcionen a les empreses diversos graus de protecció de l’assegurança. La majoria de les polítiques de D&O exclouen la cobertura per fraus o altres actes delictius. Factors com la mida i la forma de l’empresa, la ubicació, les fusions i adquisicions, el tipus d’indústria i l’experiència de pèrdues determinen les taxes de prima en una política típica de D&O.
Per què comprar una assegurança de responsabilitat personal?
Les pòlisses d’assegurança de responsabilitat personal les compren principalment persones físiques de gran valor net o aquelles persones amb actius reduïbles, però aquest tipus de cobertura es recomana a qualsevol persona amb un valor net que superi els límits de cobertura combinats d’altres pòlisses d’assegurança personal, com ara la llar i l’automòbil. cobertura.
L’assegurança de responsabilitat personal té sentit per a les persones que tenen un risc superior a la mitjana de ser demandades, com ara els propietaris.
L’assegurança dels propietaris d’habitatges cobreix les reclamacions de responsabilitat derivades d’accidents que es produeixen en la propietat del prenedor, però només fins a un límit especificat. Els propietaris d’habitatges amb taxes més enllà d’aquest import podrien enfrontar-se a un desastre financer.
Generalment anomenada pòlissa d’assegurança de paraigua, l’assegurança de responsabilitat personal fa pagaments a compte del titular de l’assegurança en casos d’accidents de propietat i automòbils, així com situacions que impliquen llibertat, calúmnia, vandalisme o invasió de la privadesa. La política també cobreix les lesions que es produeixen en residències secundàries o habitatges de temporada, dins de vehicles de lleure, a les instal·lacions de propietats de lloguer o en un vaixell o un vaixell d'aigua propietat del prenedor.
El cost d’una pòlissa d’assegurança addicional no és per a tothom, tot i que la majoria de companyies ofereixen tarifes reduïdes per als paquets de cobertura inclosa. L’assegurança de responsabilitat personal es considera una pòlissa secundària i pot requerir que els prenedors tinguin uns límits en les polítiques de casa i d’automòbils, que poden comportar despeses addicionals.
