Diversos factors afecten la taxa d’hipoteca que podeu obtenir quan compreu una casa. Els prestadors analitzen els historials de crèdit i les puntuacions de tots els prestataris que figuren a la sol·licitud d’hipoteca, la durada i l’estabilitat del vostre lloc de treball, la quantitat dels vostres estalvis reservats, els vostres ingressos mensuals totals i la relació de deute amb ingressos. A més d’aquests aspectes importants de la salut financera, els prestadors d’hipoteca també tenen en compte la vostra relació préstec-valor. Aquest càlcul representa l’import del preu de compra de l’habitatge nou cobert en percentatge per un préstec hipotecari. Un percentatge de préstec / valor més elevat comporta menys propietat patrimonial a casa vostra, que crea pagaments hipotecaris més elevats cada mes.
Càlcul de la relació entre préstec i valor
Els compradors d'habitatges poden calcular fàcilment la relació préstec-valor a la seva llar dividint l'import total del préstec hipotecari en el preu total de compra de l'habitatge. Per exemple, una casa amb un preu de compra de 200.000 dòlars i un préstec hipotecari total de 180.000 dòlars dóna com a resultat una proporció de préstec a valor del 90%. Els prestadors d’hipoteca convencionals solen proporcionar millors condicions de préstec als prestataris que tinguin relacions de préstec a valor no superiors al 80%.
Implicacions per als compradors d'habitatges
Hi ha molts programes a disposició dels compradors d'habitatges que permeten un descens inferior al 20% recomanat tradicionalment. Els proveïdors de préstecs hipotecaris, inclosa l’Administració federal de l’habitatge (FHA), ofereixen préstecs per a habitatges amb un 3, 5% de descompte, mentre que altres prestadors tenen opcions per als prestataris amb una contribució del 5%. Tot i que aquests programes són beneficiosos per als compradors que no poden estalviar prou per a un pagament inicial gran, aquestes opcions de préstec tenen com a resultat un percentatge de préstec / valor molt més elevat, cosa que genera majors costos.
Una elevada relació qualitat-preu es produeix quan els prestataris tenen un capital inferior al 20% a la seva llar, donant lloc a majors pagaments hipotecaris durant la durada d’un préstec hipotecari. Això es deu, en part, a l'augment dels tipus d'interès valorats pels prestamistes hipotecaris. Es considera que un prestatari que té menys capital a casa seva suposa un risc més gran per al prestador i una taxa d’interès més elevada pot mitigar aquest risc. A més dels tipus d’interès més costosos, els compradors d’habitatges amb elevades relacions de préstec a valor solen pagar les primes d’assegurança hipotecària fins que hagin aconseguit participacions més grans.
L’assegurança hipotecària denominada assegurança hipotecària privada (PMI) per als prestadors d’hipoteca no governamental, es calcula com a percentatge de l’import del préstec original cada any. Aquesta càrrega oscil·la entre el 0, 3% i l’1, 15% depenent de la mida del pagament inicial i del preu total de compra, i s’afegeix al pagament de la hipoteca cada mes. Si es combina amb una taxa d’interès més elevada, el PMI pot suposar un cost substancial per als prestataris amb el pas del temps. Els prestataris poden sol·licitar la cancel·lació de la prima PMI quan arribin al 20% de la propietat patrimonial, i els prestamistes han de cancel·lar-la una vegada que la relació préstec-valor de l'habitatge arribi al 22%.
