Els participants en els plans 401 (k) poden sentir-se restringits per la pissarra limitada de l'oferta de fons mutus que tenen a la seva disposició. I dins dels fons individuals, els inversors tenen un control nul per triar les accions subjacents, que són seleccionades pels gestors de fons mutu, que amb un rendiment inferior del mercat regularment.
Afortunadament, moltes empreses ofereixen funcions de finestra de corredoria o autodirigida que permeten als inversors optar per apoderar-se dels regnes sobre els seus propis destins financers mitjançant la gestió dels seus plans 401 (k). Però hi ha avantatges i contres a l’hora de fer la ruta per fer-ho.
Pros
-
Més opcions d’inversió
-
Inversions de major qualitat
-
Utilitzeu el vostre propi contingut inversor
Contres
-
Comissions majors
-
Recerca intensiva en treball
-
Manca de liquiditat / transparència
Els avantatges de gestionar el vostre propi pla 401 (k)
Més opció
Els plans autodirigits ofereixen més opcions d'inversió. A més dels fons mutuals, les carteres poden incloure fons borsats en borsa (ETF), accions i bons individuals, a més d’actius no tradicionals com els béns immobles.
"Quan aneu a la ruta autodirigida, ja no esteu lligada a les opcions d'inversió fixades entre 15 i 18 del vostre pla 401 (k)", afirma John P. Daly, CFP®, president de Daly Investment Management, LLC, a Mount Prospect, Ill. "Podeu comprar gairebé qualsevol acció, ETF o fons mutus disponibles a la plataforma del custodi. Això pot ser molt beneficiós, sobretot si el vostre pla té opcions d'inversió limitades o opcions d'inversió de baixa qualitat."
Qualitat
En lloc d'un nombre limitat de fons mutuos, les finestres de corretatge ofereixen una gamma d'opcions substancialment més àmplia, permetent als inversors ser més discriminatoris en el seu procés de selecció.
Experiència
Els que tinguin coneixement i habilitat en inversions poden posar a prova la seva experiència. Això pot ser un avantatge important per a la gestió tradicional de 401 (k).
Disciplina
Els inversors disciplinats que mantenen les seves composicions durant la volatilitat del mercat poden explotar les oportunitats disponibles en un autodirigit 401 (k). Això els aporta un repàs dels fons mutuals gestionats per una altra persona.
Opcions d'inversió no tradicionals
Els inversors de 401 (k) autodirigits poden incorporar actius immobiliaris i altres inversions no tradicionals a les seves carteres, que poden proporcionar oportunitats extraordinàries de guanys. Aquestes opcions no estan disponibles per als inversors habituals de 401 (k).
Punts clau
- Moltes empreses ofereixen funcions de finestra autodirigida o de corredoria que permeten gestionar els plans 401 (k). Els plans dirigits per un mateix proporcionen accés a una àmplia gamma d'inversions, inclosos actius no tradicionals com els béns immobles. Les opcions d'inversió més àmplies poden convidar a impostos imprevistes. conseqüències.
Els contres
Hi ha molts inconvenients potencials per gestionar les vostres pròpies inversions.
Normes
Entre una gran quantitat d’opcions disponibles en el cas de 401 (k) autodirigides, algunes seran inevitablement fora de límits a causa de la normativa IRS que prohibeix alguns tipus d’inversions. Els que no coneixen aquestes regulacions poden tenir problemes i poden tenir conseqüències fiscals severes.
Comissions
Els inversors autònoms que s’allunyen més enllà dels fons mutus o que negocien accions massa freqüentment poden trobar-se trastornats amb comissions desorbitades que potencialment poden esborrar la major part dels seus beneficis, si no tots.
Inexperiència
Els inversors amb menys experiència poden perdre matisos que capgira un gestor professional i un assessor financer.
"El major plus per tenir una opció autodirigida és la capacitat de controlar les relacions de despesa dins de cada inversió individual", afirma David S. Hunter, CFP®, president d'Asheville, Horizons Wealth Management, amb seu a NC, "No obstant això, això obre milers d’opcions d’inversió i sempre hi ha la possibilitat que un inversor quedi paralitzat per opcions i no pugui participar tant com ho faria amb un pla de configuració 401 (k) ”.
Manca de liquiditat / transparència
Algunes inversions no tradicionals no tenen transparència i liquiditat, cosa que pot restringir els inversors a comprar i vendre fàcilment les seves posicions. Això pot suposar un despertar acarnissat per als habituats a la facilitat de tractar amb accions i bons tradicionals.
"L'inconvenient de gestionar el vostre propi 401 (k), més enllà dels honoraris addicionals, és que potser us convertiu en el vostre pitjor enemic", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor. de "Fons índex: el programa de recuperació en 12 passos per a inversors actius."
"Molts inversors que no treballen amb un assessor professional de riquesa sovint permeten als moviments del mercat a curt termini dictar la seva estratègia d'inversió a llarg termini", afegeix Hebner. "Aquest plantejament pot provocar efectes desastrosos a llarg termini en temps molt turbulents".
Els inversors en plans autodirigits haurien d’assegurar-se de diversificar les participacions per tal d’incorporar la protecció al risc negatiu en les seves carteres.
Autodirigit 401 (k) contra IRA autodirigit
A més del 401 (k) autodirigit, l’IRS també ofereix l’opció d’un IRA autodirigit. Els pros i els contres són similars. Una de les diferències principals és el límit de contribució molt més gran amb 401 (k) s autodirigides.
En segon lloc, els plans autodirigits 401 (k) permeten préstecs, tot i que pot ser difícil d’obtenir. Finalment, els inversors no necessiten contractar un custodi per 401 (k) autodirigides, tot i que els IRA requereixen un fideïcomissari.
La línia de fons
La gestió de les seves pròpies carteres pot permetre als inversors una àmplia gamma d’opcions d’inversió. Però també hi ha complexitats afegides quan es tracta de taxes, liquiditat i altres elements. Els que prenen el plom autodirigit han de prendre el temps per aprendre les eines disponibles per ajudar a suavitzar el procés.
