Fons del mercat monetari i compte d'estalvi: una visió general
Punts clau
- Els comptes d’estalvi estan avalats per la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC), mentre que els fons mutus del mercat monetari no tenen aquesta garantia. Ambdues tenen les seves respectives taxes, però els fons del mercat monetari solen oferir rendiments més elevats, mentre que ambdues tenen una alta liquiditat i accessibilitat. Quan trieu un fons mutu del mercat monetari, convé centrar-vos en aquells amb baixos costos operatius.
Compte d'estalvis
El gran sorteig d’un compte d’estalvi és que és a través d’un banc. La raó principal per la qual els bancs utilitzen els bancs per retenir els seus diners no és a causa dels rendiments rendibles dels tipus d'interès ja que fa temps que s'evapora. Més aviat, és perquè els maons, els sensors i la caixa d’acer temperat transmeten una sensació de seguretat que un calaix de calcetins no pot igualar. A més de la seguretat física d’un banc, hi ha la protecció del govern dels Estats Units. La Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) garanteix que el banc no perdrà diners. El límit per a aquesta cobertura és de 250.000 dòlars per compte i per propietari.
Fons del mercat monetari
Els fons del mercat monetari no tenen cap protecció ni aval de la FDIC del govern federal i no tenen garantia de rendiments. Tot i això, la SEC regula detingudament els fons del mercat monetari, que generalment només inverteixen en valors financers i fiables, amb totes les inversions necessàries per tenir una maduresa mitjana inferior a 120 dies. D'aquesta manera, aquests fons inverteixen en molts problemes públics (municipals, estatals, federals), que són els instruments de deute més segurs. Tenen un rendiment inferior al mercat de mitjana, però una taxa millor que el vostre compte d’estalvi.
Les diferències claus
Comissions
Dues possibles càrregues financeres als comptes d'estalvi són els seus honoraris per transaccions i per mantenir el compte obert. Tot i això, mantenir un cert saldo mínim o mantenir les retirades a un mínim mensual, o ambdues, normalment permet evitar aquests càrrecs.
Hi pot haver requisits de saldo o taxes de transacció amb fons mutuals del mercat monetari, juntament amb una inversió inicial mínima, que normalment oscil·la entre 500 i 5.000 dòlars. També hi ha comissions que no comporten els comptes bancaris, el més important és el percentatge de despeses, que és una comissió percentual que cobra el fons per despeses de gestió. No obstant això, per als fons del mercat monetari, aquests honoraris són generalment molt baixos; generalment per sota del 0, 5%.
Devolucions
Un compte d’estalvi pot guanyar-vos en qualsevol lloc des d’un retorn anual del 0, 1% a l’1, 7% de la vostra inversió. Els rendiments dels fons del mercat monetari oscil·len entre l'1% i el 3%. Això no significa que necessàriament obtindreu rendiments del 3%, només que la probabilitat de fer-ho és més alta que amb un compte d’estalvi.
Igual que en els bons, el rendiment dels fons del mercat monetari està estretament relacionat amb els tipus d’interès fixats per la Reserva Federal. Quan les taxes al mercat estan a nivells molt baixos, com eren del 2002 al 2004 i del 2007 al 2009, aquest tipus de fons solen generar rendiments al final inferior de la gamma, no molt més que un compte d’estalvi. Així que tingueu en compte l’entorn de tipus d’interès actual i com es compara amb el tipus de compte d’estalvi abans de traslladar els vostres diners a un fons del mercat monetari.
Accessibilitat
Els fons del mercat monetari són comparables als comptes d’estalvi en la mesura de la liquiditat. Normalment hi ha escriptura gratuïta de xecs, serveis d'intercanvi electrònic automatitzat i bescanvi telefònic i bescanvi. Si esteu segurs que els diners romandran inactius durant més de tres mesos, les factures o CD del Tresor són una opció garantida, però inclouen penalitzacions i taxes per al bescanvi anticipat. Tant un compte del mercat monetari com un compte d’estalvi són per a persones que necessiten accés als diners.
Impostos
Hi ha una varietat de fons que us ajudaran a alleujar els diferents tipus de càrregues fiscals. Si us trobeu en una parcel·la fiscal elevada, però en una base fiscal baixa, podeu invertir en un fons del mercat monetari del Tresor dels Estats Units. També hi ha fons sense impostos. Les exempcions fiscals es basen en quins títols inverteix el fons i si són qüestions de deute local o federal. Lliure d’impostos en aquest cas es refereix als dividends — no hi ha cap deducció d’impost pels diners que aporteu als fons. Amb una investigació, haureu de poder trobar un fons que satisfarà les vostres necessitats fiscals.
Consideracions especials
Els diferents tipus de fons inverteixen tots en la mateixa cistella de valors de la seva secció (municipal, tresoreria, etc.), de manera que els rendiments d’un determinat fons poden variar un dècim del percentatge respecte dels altres de la seva secció.
Per tant, un fons amb costos operatius baixos generalment produirà millors rendiments. Les despeses anuals d’explotació del 0, 5% o menys haurien de ser el vostre punt de mesura a l’hora de filtrar els fons. Si una empresa de fons té èxit, les majors quantitats de capital que controla es traduiran en menors despeses d’explotació per als inversors. Tot i que aquestes inversions es consideren de baix risc, en el seu intent de superar, alguns han aconseguit instruments amb un rendiment més elevat fora de la norma, incloses les obligacions de deute col·lateralitzades (CDO) avalades per les hipoteques subprime.
La línia de fons
El canvi d’un compte d’estalvi a un compte del mercat monetari suposa un salt psicològic més que un canvi de la mecànica real. Amb un fons del mercat monetari, encara podeu escriure xecs i transferir diners al vostre compte corrent quan ho necessiteu, però ja no és estalvis és una inversió (tot i que a curt termini)
Les rendibilitats són millors, la seguretat és comparable i els impostos i l'accés es gestionen fàcilment. Malgrat això, la gent creu que un compte d’estalvis és d’alguna manera més sòlid. Si podeu obtenir aquest tipus de pensaments, un fons mutualista del mercat monetari us ajudarà a obtenir alguns beneficis dels diners que esteu mantenint com a fons d’emergència o a l’espera d’invertir.
