Què és un dipòsit de bloqueig de tipus hipotecari?
Un dipòsit de bloqueig de tipus d’hipoteca és una taxa que un prestamista hipotecari cobra a un prestatari per bloquejar un tipus d’interès durant un període de temps determinat, amb l’esperança que la hipoteca del prestatari finançarà en aquest termini.
Com més llarg sigui el període de bloqueig, més gran serà el dipòsit de bloqueig necessari. El dipòsit de bloqueig es torna a acreditar al prestatari quan financi la hipoteca. Si el prestatari s’allunya del contracte d’hipoteca i bloqueig, perd el seu dipòsit de bloqueig.
La fórmula d'un dipòsit de bloqueig de tipus hipotecari
Dipòsit de bloqueig de tipus hipotecari = Import hipotecari ∗ Dipòsit%
Com calcular un dipòsit de bloqueig de tipus hipotecari
Calcular l’import del dipòsit implica una multiplicació senzilla. Primer, esbrineu el percentatge de cobrament del dipòsit de bloqueig de tipus, i multipliqueu-lo per l’import de la hipoteca. El cobrament d’un bloqueig de tarifes podria oscil·lar entre el 0, 25% i el 0, 5% de l’import de la vostra hipoteca. Per exemple, amb un préstec hipotecari de 450.000 dòlars, un dipòsit de bloqueig del tipus del 0, 25% seria de 1.125 dòlars.
Què fa el dipòsit de bloqueig de tipus hipotecari?
Un bloqueig de tipus hipotecari protegeix que el prestatari hagi de pagar un percentatge anual més elevat del seu préstec hipotecari en cas que les taxes pugessin durant el període comprès entre l’aprovació del préstec i el finançament hipotecari. Els prestataris sovint esperen fins a trobar una casa per comprar abans de pagar un dipòsit per bloquejar-ne la tarifa. Ho fan perquè el temps que trigarà a trobar una casa i a acceptar una oferta és incert.
Els prestamistes utilitzen dipòsits de bloqueig de tipus hipotecari amb hipoteques a tipus fix les taxes dels quals estan relacionades amb els rendiments dels títols del Tresor dels Estats Units. Les hipoteques de quinze anys estan relacionades amb el rendiment de la nota de tresoreria de deu anys, mentre que les hipoteques de 30 anys corresponen al rendiment de l’obligació del Tresor de 30 anys.
Les taxes hipotecàries es poden veure afectades quan augmenten els rendiments d’aquests títols, ja que la Reserva Federal augmenta els tipus d’interès a curt termini o les tendències com ara un creixement econòmic més ràpid o un augment de preus que fan que els inversors d’obligacions exigeixin rendiments més alts en previsió de la inflació.
Punts clau
- Si utilitzeu un dipòsit de bloqueig de tipus d’hipoteca, us pot donar tranquil·litat. Un bloqueig de tarifes us permet saber quins seran els vostres pagaments hipotecaris, ajudant-vos a fer un pressupost en conseqüència per a una nova compra d’habitatges. tarifa, pot ser que el vostre prestador us cobri de forma addicional per canviar a una tarifa més baixa o bé, si pogueu quedar amb la taxa més alta i la pèrdua del vostre dipòsit.
Exemple de com s’utilitza un dipòsit de bloqueig de tipus d’hipoteca
Els dipòsits de bloqueig de tipus hipotecari es fixen en un determinat tipus d’interès d’un préstec i es cobren en funció d’una taxa d’aproximadament 0, 25% a 0, 50% de l’import de la hipoteca. Per a una hipoteca de 300.000 dòlars, per exemple, caldria un dipòsit de 750 a 1.500 dòlars.
Els panys de tarifa solen durar de 30 a 60 dies, però alguns prestadors estendran un bloqueig de tarifa durant 120 dies o més. Alguns prestadors poden oferir un bloqueig de tarifa gratuït durant un temps determinat, però cobraran comissions per ampliar la resclosa. Els prestataris no poden bloquejar un tipus fins després de la seva aprovació hipotecària inicial.
Limitacions d'un dipòsit de bloqueig de tipus hipotecari
Fer un dipòsit de bloqueig de tipus d’hipoteca pot estalviar centenars de prestataris si no milers de dòlars en interès hipotecari en períodes d’interès en taxes d’augment ràpid, però el procés també comporta riscos.
Tancar-lo massa aviat pot fer que un prestatari perdi una millor tarifa que pot estar disponible abans de tancar. A més, es pot veure obligat a un prestatari a pagar un dipòsit addicional per ampliar la resclosa un cop caduca. També es pot cancel·lar un bloqueig de tarifa si canvien les circumstàncies financeres del prestatari abans de tancar, com ara una disminució de la seva puntuació de crèdit o un augment del seu índex de deutes i ingressos.
