Què és una hipoteca no tradicional
La hipoteca no tradicional és un terme ampli que descriu les hipoteques que no tenen característiques convencionals estàndard. Generalment, es pot referir a qualsevol tipus d’hipoteca que no s’ajusti a un calendari d’amortització estàndard o que no tingui pagaments de quotes estàndard. Les hipoteques no tradicionals solen exigir taxes d'interès més elevades a causa dels riscos més elevats de pagament associats amb el préstec.
DESENVOLUPAMENT DE LA hipoteca no tradicional
Les hipoteques no tradicionals es poden estendre als prestataris en situacions no tradicionals. També es poden oferir als prestataris amb subpressió que estiguin disposats a pagar taxes d'interès més altes per termes alternatius. A més, alguns prestataris poden simplement triar hipoteques no tradicionals a causa de la flexibilitat que ofereixen.
Algunes de les hipoteques no tradicionals més habituals del mercat inclouen préstecs hipotecaris en préstecs, hipoteques només d’interès i hipoteques de tipus regulable per opcions de pagament (ARM).
Desenvolupadors d’edificis
El pagament en globus i els préstecs només a interessos són dos tipus de préstecs hipotecaris utilitzats habitualment pels desenvolupadors. Aquests préstecs requereixen generalment majors tipus d’interès i ofereixen pagaments diferits. Els préstecs de pagament diferit se solen emetre per períodes de temps curts i poden ser beneficiosos per als desenvolupadors d’edificis que encara no disposin de garanties per garantir un préstec.
En els préstecs de pagament en globus, tant el principal com els interessos poden diferir-se fins a la data de venciment, moment en què el prestatari està obligat a pagar un pagament global. Els préstecs de pagament en globus també es poden estructurar amb pagaments només per interessos. En un préstec únic per interessos, el prestatari paga pagaments regulars d'únic interès i, a continuació, realitza un pagament principal d'un import únic al venciment. En el cas del desenvolupament d’edificis, molts desenvolupadors utilitzaran un préstec de sortida a venciment o refinançarà un préstec de pagament en globus amb garantia un cop s’hagi creat.
Opcions de pagament ARMs
Els ARM d’opcions de pagament són un dels préstecs no flexibles més flexibles que ofereixen nombroses opcions de pagament per als prestataris de préstecs hipotecaris. Aquests préstecs segueixen el marc hipotecari de tipus ajustable, però permeten als prestataris l'opció de triar el tipus de pagament que volen fer cada mes.
Els ARM d’opció de pagament requereixen un pagament d’interès de tipus fix durant els primers mesos o anys del préstec. Després d'això, el préstec es restablirà a un préstec de tipus variable, normalment cobrant un marge elevat per compensar alguns dels riscos més elevats. En una opció de pagament ARM, el prestatari pot triar entre diverses opcions que ofereix el prestador quan realitzi el seu pagament mensual. Les opcions de pagament normalment inclouen una opció de tipus fix baix basada generalment en funció del tipus de període introductor, un pagament només per interessos o un pagament íntegrament d'amortització de 15 o 30 anys.
Els ARM d’opcions de pagament poden resultar complicats tant per als prestataris com per als prestadors, ja que comportaran una amortització negativa. Amb una opció de pagament ARM, se li afegirà al principal pendent del prestatari qualsevol principal o interessos inferiors a l’import normal del pagament, augmentant la quantitat d’interès que se li cobraran en els pagaments posteriors.
