Quan les persones reben les factures i necessiten protecció dels creditors, solen fer-ho mitjançant la forma de fallida del capítol 7. L’avantatge principal d’un fitxer del capítol 7 és que es pot esborrar fonamentalment la pissarra financera sense haver de preocupar-se de les quantitats “vençudes”. Una vegada que un fideïcomís liquida els vostres béns vendibles i paga als vostres creditors, els prestadors no poden trucar-vos en un esforç per cobrar.
Tanmateix, hi ha una altra via que poden tenir els prestataris amb problemes: el capítol 13, la fallida. És una forma de reorganització del deute en què les persones desenvolupen un pla per pagar el màxim del seu deute possible durant un període de tres a cinc anys. El tribunal de fallides els obliga a proporcionar estats financers detallats per mostrar els seus ingressos i despeses; després realitzen un pagament mensual acordat a un fideïcomissari, que al seu torn paga als seus creditors.
Un cop finalitzat el pla de reemborsament del capítol 13, ja no sereu responsables dels vostres deutes anteriors, encara que no hagueu pagat la totalitat de l’import que devíeu. També impedeix que el rellotge de tipus d’interès no augmenti, per exemple, la quantitat que deus amb el deute de la vostra targeta de crèdit. Tingueu en compte que alguns tipus de deutes (inclosos els préstecs per a estudiants, la pensió alimentària i el suport infantil) no es poden descarregar en cap tipus de fallida, capítol 7 o capítol 13.
Pros i contres
Potser el motiu més convincent per optar a la protecció del capítol 13 sobre el capítol 7 és salvar la vostra llar. Si teniu en compte la vostra hipoteca, només el capítol 13, també conegut com a "pla del guanyador assalariat", us permet fer pagaments perduts i acabar amb el préstec.
Perdre casa no és inevitable si sol·liciteu una fallida en el capítol 7. Si sou actuals de la vostra hipoteca i teniu poc o cap patrimoni net en la propietat, normalment esteu segur. El fideïcomissari no podrà guanyar molts diners amb la venda de casa per pagar altres creditors, de manera que no hi ha cap incentiu per posar-la al mercat. Tanmateix, si supereu el patrimoni admissible o l'exempció de propietats personals, al vostre estat, el capítol 13 pot començar a semblar més atractiu. Un advocat qualificat de bancarrota us podrà assessorar sobre com afectarà la vostra llar per qualsevol de les dues opcions.
A més, potser voldreu considerar el capítol 13 si:
- teniu un signant co-signant en un préstec i voleu que tinguin una mica de protecció contra els creditors, sou submarins a la vostra primera hipoteca i voleu utilitzar la fallida del capítol 13 per eliminar tots els préstecs més reduïts de casa vostra, no podeu presentar-los al capítol. 7 perquè teniu el capítol 7 de la fallida del capítol 7 durant els darrers vuit anys, no podeu utilitzar el capítol 7 perquè podeu permetre-vos el pagament d’alguna part del vostre deute i, per tant, fallar la prova de mitjans.
Un dels principals inconvenients és que pagar els deutes passats per sobre de les obligacions actuals pot ser una proposta estressant. Segons els investigadors, només aproximadament un terç dels arxivadors completen el seu pla de reemborsament i veuen donat de baixa el seu deute. Si no hi ha un motiu fort per triar el capítol 13 per una altra forma de fallida, aquesta taxa d’èxit baixa pot convèncer-lo a fer una ullada al capítol 7.
Qui pot arxivar
El capítol 13 de la protecció està destinat a persones físiques i parelles casades, encara que el prestatari sigui autònom. Tanmateix, el Codi de Falles dels Estats Units posa algunes restriccions sobre qui pot presentar. Els deutes no garantits i garantits d’una persona no poden superar una quantitat determinada (actualment 383.175 $ i 1.149.525 $ respectivament). Com que el deutor o els deutors han de seguir un pla de reemborsament, també han de tenir una forma constant d’ingressos per poder-lo qualificar.
Si el presentador compleix aquests requisits, haurà de rebre assessorament de crèdit a través d’una agència aprovada abans de presentar-se per fallida.
La línia de fons
L'elecció de la fallida del capítol 13 i el capítol 7 és una empresa important, amb importants repercussions. Per assegurar-vos que el vostre advocat us ofereix els millors consells, assegureu-vos de proporcionar informació precisa sobre les vostres finances i aviseu-la sobre qualsevol consideració especial que pugui afectar la vostra decisió. Per obtenir més informació, consulteu la biblioteca d’articles de Falles personals d’Investopedia.
