Què és un cas de descàrregues?
Un pla de descàrrega és el límit màxim de dòlars que un banc pot enviar a una altra entitat financera (FI) en un dia. El pla fixa la quantitat que un banc pot excedir del seu compte de la Reserva Federal per efectuar pagaments de Fedwire, un sistema de liquidació bruta en temps real (RTGS) de diners del banc central utilitzat pels bancs de la Reserva Federal per transferir fons electrònicament entre les institucions membres.
La tapa de descàrrega també es coneix com a tapa de dèbit net.
Punts clau
- El límit de descàrrega és el límit màxim de dòlars que un banc pot exagerar el seu compte de la Reserva Federal cada dia per efectuar pagaments de Fedwire a altres institucions financeres (FI). Alguns bancs poden continuar retirant diners fins i tot quan els seus comptes de la Reserva Federal estan buits, sempre que es saldin. Al final del dia, els límits de presentació varien en funció de la posició financera del banc i es fixen per a un any. La Reserva Federal està armada amb diverses eines per afrontar infraccions, incloses mesures d'assessorament, modificacions de plaques, i, en casos greus, tancament de comptes.
Comprensió dels límits de descoberta
Als Estats Units, als bancs qualificats se'ls pot retrasar els seus comptes de la Reserva Federal per tal de fer pagaments de Fedwire a altres FI. Segons el sistema de descoberta de llum del dia, alguns bancs poden continuar retirant diners fins i tot quan no els quedi fons, sempre que fins al final del dia els saldos del seu compte de la Reserva Federal es restitueixen a sobre de zero.
Els límits de la sobretaula variaran en funció de la posició financera d'un banc. Els que registren molts pagaments entrants i es considera que tenen poca dificultat per reemplaçar cap fons prestat a final de la jornada de funcionament de Fedwire, se'ls dóna una mica de marge de marge. Mentrestant, a altres institucions, és possible que no se’ls autoritzi a sobre-escriure els seus comptes.
Les descàrregues de llum del dia ajuden a augmentar la eficiència i la liquiditat del sistema financer, però també poden suposar un risc sistèmic.
Els límits de descoberta són un múltiple del capital basat en el risc de cada entitat, la quantitat teòrica de capital necessària per absorbir els riscos de les seves operacions comercials i es fixa per a un període d'un any.
Quan una institució supera el límit de descoberta, es coneix com a incompliment del plafó. La Reserva Federal està armada amb diverses eines per fer front a les infraccions, incloses les mesures d’assessorament, la modificació de límits i, en casos greus, el tancament de comptes. Les descàrregues de llum del dia que no són finançades pel tancament de Fedwire també cobren una tarifa molt superior.
Exemple de càlcul sobredimensionat
El banc X té 100 milions de dòlars en actius i una obligació de la Reserva Federal de mantenir el 10%, o 10 milions de dòlars, en el seu compte de la Reserva Federal. Un dia, el banc X ha de complir 10, 5 milions de dòlars en les retirades. No té prou diners al seu compte de la Reserva Federal per complir aquest requisit, de manera que transfereix una sobretaula de mig milió de dòlars.
Al final del dia, el banc X té l'obligació de reemborsar aquests diners. Això és admissible, sempre que la xifra de descoberta de Banc X sigui de 500.000 dòlars com a mínim.
Tipus de capçalera sobredimensionada
Com s'ha esmentat anteriorment, els plafons de descoberta inversa varien d'un banc a un altre. La Reserva Federal reconeix les següents sis categories de capçalera sobreprojecte:
- ZeroExempció de fitxerDimiminar mínimAlimentació superior a la mitjana
Cap zero
Els dipòsits nuls s’assignen a institucions que es consideren especialment febles, no tenen accés a la finestra de descompte o incorre en descàrregues de dia que no s’ajusten a la política de la Reserva Federal. Es considera que aquestes institucions representen més risc per al banc de reserves.
Tapa exempta de fitxers
Les institucions d'aquesta categoria de capítol, la més comuna de totes, poden incorporar a descàrregues de la llum del dia fins a un màxim de 10 milions de dòlars o el 20% del seu capital, que sigui menor. Per tal de poder optar a la categoria de tapa exempta de presentació, la institució ha de ser econòmicament saludable i minimitzar la seva confiança en el crèdit a l’altura del dia.
De Minimis Cap
Les institucions d'aquesta categoria poden incorporar a descàrregues del dia fins a un 40% del seu capital. Per obtenir la qualificació, el banc ha de presentar una resolució anual del consell d'administració (B de D) que aprovi l'ús de la sobretaula de dia fins aquest punt.
Autoavaluació
Les institucions de les categories mitjanes, per sobre de la mitjana i de màxim nivell s’autoavaluen. Poden incorporar descàrregues de més del 40% del seu capital, però també han de complir grans càrregues d'autoavaluació, incloses la solvència de solvència, les polítiques i controls de crèdit dels clients i la gestió de fons intradíars.
