L'última dècada ha experimentat una tendència alimentada per internet en préstecs entre iguals (P2P). És una forma de finançament que permet als prestataris obtenir un préstec d'un grup de prestadors individuals sense passar per un intermediari, com un banc. El creixement de la indústria està previst per anar a noves altures. Segons Statista, aproximadament el 26% dels nord-americans va dir que utilitzaven un servei de préstec P2P. El lloc preveia que el mercat nacional valdria fins a 86 milions de dòlars el 2018. I el 2024, s'esperava que la indústria global pugués fins arribar a 898 mil milions de dòlars el 2024, segons un informe de Transparency Market Research.
Fins ara, la gran majoria dels préstecs P2P han estat personals, destinats a finançar millores domèstiques o a pagar el deute de la targeta de crèdit. Però darrerament, el nombre de prestadors P2P que s’incorpora al negoci hipotecari ha augmentat constantment.
Prestadors populars P2P
El préstec entre iguals i socis de San Francisco, basat en San Francisco, ofereix préstecs de refinançament hipotecari i hipotecari a 29 estats i al districte de Columbia, amb més avantatges. Una altra empresa, la Hipoteca Nacional de les Famílies, facilita la hipoteca domiciliària entre pares i re-finança els préstecs entre familiars. LendingClub Corp., que afirma ser el mercat de crèdit en línia més gran del món P2P amb més de 20 mil milions de dòlars en préstecs emesos, va dir recentment que preveia ampliar-se a les hipoteques. Encara no s'ha establert cap data. Fins i tot hi ha un P2P especialitzat en la indústria hipotecària comercial i residencial: LendInvest, amb seu al Regne Unit, que recentment ha reduït els mínims dels inversors (els seus préstecs no estan disponibles per als prestataris nord-americans en aquest moment).
( Per obtenir més informació sobre aquest fenòmen, vegeu: el préstec entre iguals) i el préstec entre iguals i desglossats les fronteres financeres ).
Com funciona
El procés d’obtenció d’un préstec hipotecari P2P varia segons l’empresa, però normalment segueix un patró similar al descrit per SoFi:
- El prestatari inicia una sol·licitud en línia i rep quantitats i taxes d’interès prèviament qualificades. Trieu l’import del préstec i la taxa d’interès més adequada per a vosaltres, completeu la sol·licitud i rebeu una carta de preaprovació del vostre préstec. Envieu la vostra oferta al venedor i tanca el préstec. En aquest moment, pengeu el contracte de compra, bloquegeu el vostre tipus d’interès, obteniu una taxació de propietat i sigueu els documents finals.
Segons SoFi, els préstecs hipotecaris típics tanquen en 30 dies o menys.
Pros i contres
Abans de sol·licitar un préstec hipotecari P2P, val la pena tenir en compte tant els avantatges com els menys.
Per l’avantatge:
- Els prestadors de P2P solen aprovar persones amb puntuacions de crèdit més baixes. Els tipus d’interès dels préstecs P2P són sovint inferiors als que s’ofereixen a través d’un prestador tradicional. Les tarifes de servei també són més baixes, reflectint la manca de despeses generals que tenen els P2Ps.
Al revés:
- El temps per processar i aprovar el préstec pot ser més llarg, possiblement un producte amb una puntuació de crèdit inferior i la necessitat de vetllar per als prestataris més completament. Les tarifes electorals (per als prestataris que no paguen a temps) poden ser molt abrupte, erosionant qualsevol interès. avantatge que ofereix aquest tipus de préstec.
Qui es beneficia?
Com hem comentat anteriorment, un dels avantatges d’utilitzar un préstec P2P per a una hipoteca és que solen aprovar persones amb puntuacions de crèdit baixes o justes. Això és probable que els propietaris d'habitatges nous, especialment mil·lenaris, ho agraeixin. Les persones que entren en aquestes categories solen ser expulsades del mercat hipotecari. Però amb l’augment del mercat de P2P, moltes persones que han quedat bloquejades, incloses les que comencen a desenvolupar els seus historials de crèdit, estan trobant formes de fer realitat la propietat d’habitatges.
Una opció de combinació i combinació
Amb tan poques empreses que ofereixen hipoteques P2P, alguns prestataris han recorregut a una estratègia híbrida: financen el pagament inicial de la seva propietat amb un préstec P2P i el saldo amb un préstec convencional. Tanmateix, l'obtenció d'un préstec P2P i l'ús real per a un pagament inicial són dues coses diferents. Assegureu-vos de comprovar si la vostra empresa hipotecària o el banc acceptarà fins i tot l’ús d’un préstec P2P com a pagament inicial.
La línia de fons
Actualment, s'estima que el mercat nord-americà P2P valdrà almenys 86 milions de dòlars a finals del 2018. Tot i que alguns crítics han cridat la superposició de la indústria, hi ha una gran probabilitat que la petjada de préstec hipotecari dels proveïdors de préstecs P2P creixi. Com que cada vegada són més els proveïdors de P2P que competeixen per clients hipotecaris, és probable que aquest nou tipus de préstec sigui valorat per comparar-lo amb altres fonts de préstecs més convencionals. Podria ser una opció viable per a qualsevol persona que tingui dificultats per obtenir finançament convencional o per a persones amb un excel·lent crèdit que desitgin un procés més senzill i un tipus d’interès més baix.
La millor manera de vigilar els avenços en el mercat de P2P (incloses les noves empreses que ofereixen hipoteques) és consultant llocs de la indústria com Lend Academy.
