Voleu pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit? Pot ser que sigui possible, però probablement us costarà. Com ho fas? Què costa? I quan val la pena? Aquest article respondrà a totes les vostres preguntes sobre el cobrament del vostre pagament hipotecari mensual.
Per què pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit?
Les quatre raons per les quals es pot considerar que la gent paga la seva hipoteca amb una targeta de crèdit són les següents:
- Per obtenir beneficis de la targeta de crèdit Per penjar a la caixa i al banc un interès d'un parell de setmanes addicionals Per comprar un parell de setmanes addicionals per pagar la hipoteca sense fer un retard a la companyia hipotecària.
Totes són raons vàlides per voler pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit. Els primers tres d'aquests motius poden proporcionar-li una lleugera avantatge financera a llarg termini. El quart podria ser increïblement destructiu. Analitzarem cada opció amb més detall a continuació, però primer expliquem la logística de pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit.
Punts clau
- Els prestamistes hipotecaris no accepten directament els pagaments amb targeta de crèdit. Si teniu una targeta Mastercard o Discover, podeu pagar la vostra hipoteca mitjançant un servei de processament de pagaments anomenat Plastiq amb una tarifa del 2, 5%. A causa de la taxa, pagueu la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit no valdrà la pena la majoria de les vegades.
Serveis de processament de pagaments de tercers
El vostre prestador d’hipoteca no acceptarà una targeta de crèdit per pagar la vostra hipoteca. Sap que fer-ho suposaria permetre als clients comerciar una forma de deute –una forma relativament baixa d’interès i, de vegades, deduïble per impostos– per una altra que tingui un interès relativament elevat i que no sigui deduïble fiscalment. Els polítics, els reguladors i els mitjans de comunicació tindrien un dia de camp que desxifraria aquesta pràctica.
Introduïu processadors de pagament de tercers. Aquestes empreses us permetran utilitzar una targeta de crèdit per pagar gairebé qualsevol entitat. El panorama competitiu està sempre evolucionant, però a l’hora d’escriure, el jugador més conegut i aparentment únic que tramita pagaments hipotecaris és Plastiq, que cobra un 2, 5% de comissió de transacció. És possible que pugueu trobar un codi de derivació en línia que us ofereix uns quants centenars de dòlars en transaccions sense comissions, però només us aconseguireu fins ara, tret que trobeu la manera de guanyar més transaccions gratuïtes fent referència a vosaltres mateixos.
Fins i tot amb Plastiq, pagar la vostra hipoteca amb targeta de crèdit té algunes restriccions. Els termes i condicions prohibeixen utilitzar cap targeta Visa o American Express per pagar la vostra hipoteca mitjançant Plastiq. A més, diversos processadors de pagaments han vingut i desaparegut en el passat. És possible que Plastiq no estigui al voltant de sempre, pot ser que no sempre sigui una opció per fer pagaments hipotecaris, o Mastercard i Discover podrien deixar de permetre els pagaments hipotecaris. Per contra, es podrien disposar de més opcions en el futur per pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit, potser amb tarifes més competitives o beneficis nous.
Anem a través de cadascuna de les quatre raons per les quals pot ser que vulgueu pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit i veure si són bones idees o no.
Guanyar recompenses
Les targetes de crèdit tenen dos tipus principals de recompenses: bonificacions d’inscripció i recompenses en curs. Una bonificació d’inscripció us pot retornar 300 $ en efectiu per gastar 3.000 dòlars en els vostres primers tres mesos com a titular de la targeta. Les recompenses en curs us poden proporcionar un 2% de descompte per cada compra, incloses les compres que feu per obtenir el bo d’inscripció.
Per senzillesa, diguem que el pagament de la vostra hipoteca és de 1.000 dòlars. Si incorporeu un 2, 5% de quota per fer aquest pagament, perdreu 25 dòlars. Tot i així, potser podreu sortir endavant en un d'aquests escenaris:
- La vostra targeta de crèdit ofereix una devolució de diners en efectiu (o l’equivalent en punts o milles) del 3, 0% o més en aquest pagament. La vostra targeta de crèdit no classifica la càrrega del processador de pagaments de tercers com a bestreta d'efectiu. Els avenços en efectiu de vegades comporten comissions i sempre comencen a incorporar interessos immediatament, normalment a taxes del 20% al 30%. Per saber-ho, llegiu la lletra petita del contracte de targeta de crèdit. Si tot es veu bé, seguiu endavant i feu una petita prova de prova mitjançant el processador de pagaments abans de fer el pagament de la vostra hipoteca. Obtindreu una bonificació d’inscripció per valor superior a la taxa de processament i no podríeu obtenir el signe. -obteniu una bonificació mitjançant la vostra despesa habitual. Aquesta pot ser la raó més convincent per pagar la vostra hipoteca una o dues vegades amb una targeta de crèdit. Obtindreu algun altre benefici de la targeta de crèdit de la compra que val més que la quota i no podríeu obtenir aquest benefici mitjançant la vostra despesa habitual. Entre els avantatges que pot intentar obtenir són l'estat de l'aerolínia, l'estat de l'hotel, una nit d'hotel gratuïta o un bitllet d'avió gratuït per a un company.
No pagueu mai la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit si no podreu pagar completament el saldo de la vostra targeta de crèdit a la data de venciment; Els tipus d’interès de la targeta de crèdit solen ser almenys tres o quatre vegades superiors als tipus d’interès hipotecaris.
Guanyar interès
Amb una taxa de processament del 2, 5% per pagar la vostra hipoteca amb targeta de crèdit, no obstant això, no guanyaràs prou interessos en el vostre compte d'estalvi per sortir-vos endavant. Un compte d’estalvi d’interès elevat en el mercat actual podria pagar un 2, 5% d’interès durant 365 dies. Ni tan sols us acostareu a recuperar aquesta taxa amb 25 dies addicionals d'interès.
Eviteu un pagament tardà
Tècnicament, el pagament de la vostra hipoteca es produeix el primer del mes. Tot i això, molts prestadors donen als prestataris fins al dia 15 que facin el seu pagament sense una taxa de demora. Un cop finalitzi aquest període de gràcia, els prestadors imposen càrregues endarrerides (consulteu la declaració per comprovar quant), però en realitat no s’informarà un pagament amb retard a les agències de crèdit fins que hagin transcorregut 30 dies.
Evitar l’exclusió
Una extensió de la idea anterior és pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit per evitar l’exclusió. És comprensible voler fer tot el possible per romandre a casa vostra. Tanmateix, si sou molt endarrerit en els vostres pagaments hipotecaris que s’executa en un exercici hipotecari —un procés que el vostre prestador no pot iniciar fins que no tingui 120 dies de retard—, probablement les vostres circumstàncies financeres siguin tan tènues que afegir deute amb targeta de crèdit a els seus problemes no són del teu interès. És millor que parlar amb el vostre prestador i amb un conseller d’habitatge sobre un pla per evitar l’exclusió.
Un últim consell: utilització de crèdit i punt de crèdit
Segons FICO, que genera les puntuacions de crèdit que utilitzen la majoria dels prestadors principals, l’ús del crèdit representa el 30% del punt de crèdit. Què és l’ús del crèdit? És el percentatge de la línia de crèdit que utilitzeu en el moment de la publicació de la declaració. Si no voleu que la vostra hipoteca mitjançant targeta de crèdit afecti el vostre percentatge d’utilització de crèdit, haureu de pagar el saldo abans que fins i tot no es publiqui el vostre estat de declaració, ni abans de la data de venciment de la declaració.
Dit això, si teniu una línia de crèdit elevada i només utilitzeu un percentatge minúscul (per exemple, menys del 10%), no us haureu de preocupar de pagar el vostre saldo abans que surti la vostra declaració. Una proporció tan baixa d'utilització de crèdits no ha de perjudicar la vostra puntuació.
Un exemple de pagament de la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit
Qui no voldria pagar la seva hipoteca amb una targeta de crèdit després de llegir un títol com "Aquesta parella va pagar 100.000 dòlars de la seva hipoteca amb una targeta de crèdit i va obtenir 2.000 dòlars de recompenses"? És una història real que la bloguera de finances personals Holly Johnson va treure, i va utilitzar els beneficis per ajudar a finançar un creuer mediterrani per a la seva família de quatre.
Tot i això, va aconseguir-ho perquè la seva plataforma com a blogger d’alt perfil li va permetre guanyar milers de dòlars en transaccions de Plastiq gratuïtes fent referència als seus lectors al servei. La majoria de nosaltres no ho podem fer.
La línia de fons
Només en circumstàncies limitades, la persona mitjana podrà beneficiar-se de cobrar pagaments hipotecaris a una targeta de crèdit. Primer, haureu de trobar un processador de pagaments de tercers que us permeti utilitzar la targeta de crèdit per pagar la vostra empresa hipotecària. En segon lloc, haureu de guanyar recompenses de targeta de crèdit que superin les taxes de processament de pagaments. En tercer lloc, haureu de pagar el saldo de la vostra targeta de crèdit íntegrament, fins i tot abans que es publiqui el vostre estat de declaració, no només per evitar els interessos, sinó també per evitar la vostra utilització de crèdit i perjudicar el punt de crèdit. Si podeu fer totes aquestes coses, pagar la vostra hipoteca amb una targeta de crèdit podria donar els seus efectes.
